中国人民保险公司停售汽车保险

我国汽车保险的发展分为不同阶段，每个阶段都有新的改进，如图8-1所示。

图8-1　汽车保险的发展历程

新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到20世纪70年代中期，为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务。

随着改革开放的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险，使其具有更广泛的适应性。但是当时的保险条款不是特别的统一，为了进一步规范汽车保险市场，2000年，中国保险监督管理委员会统一制定了《机动车辆保险条款》，汽车保险在此条款的指导下，全国汽车保险实行统一的条款和刚性的费率。但是刚性费率由政府定价一刀切，没有考虑到不同地区市场、不同类型的保险顾客的特点，同时也影响了保险市场的竞争环境，造成保险公司缺乏效率。于是，2003年开始在全国范围内推行了车险制度的改革，核心是实现车险产品的费率市场化并建立起来以偿付能力为核心的新型车险监管体制，各家保险公司结合自身特点推出了具有自己特色的汽车保险产品。2006年7月1日，我国出台了机动车辆交通事故责任强制保险（简称交强险），伴随着交强险的实施，车损险和商业第三者责任险发生重大变局。由中国保险行业协会提出，各保险公司经营的商业车险使用新的条款和费率，并于2006年7月1日起正式实行。2006年商业车险有A、B、C三款“套餐”，分别根据中保财险、平安财险和太平洋财险三大公司的车险条款设计。“套餐”中包括两种基本险：车损险和商业第三者责任险。对于其他险种，仍允许各家公司进行差异化经营。2007年年末，我国金融行业首个全国性听证会——交强险费率听证会在京举行，随后保监会对交强险的责任限额、费率水平进行“双调整”。据此各保险公司经营的商业车险条款和费率也有了新的变化。保险行业协会出台了2007版条款，2007版机动车商业保险行业基本条款在2006版车险行业基本条款基础上扩大了覆盖范围，除原有的机动车损失保险、机动车第三者责任保险外，又将机动车车上人员责任险、机动车全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、车损免赔额险、不计免赔率险6个险种也纳入了车险行业基本条款的范围，共计8个险种。这8个险种是投保率最高的8个险种，涵盖了车辆所面临的主要风险，因此制订并使用行业车险基本条款改变了以往顾客面对纷繁冗长的保险条款、复杂的费率计算方法无所适从的情况，减少了少数销售机构和人员利用片面宣传产品差异误导顾客的行为，使顾客明明白白买车险，保护了广大顾客的利益。经过本次修订后，行业三套车险基本条款的这8种险种在保障范围、费率水平、赔偿处理等各方面均基本相同，有效地提高了国内车险产品的标准化程度。但在使用车险行业基本条款的基础上，各家保险公司可以进行产品创新，针对细分顾客群的个性化需求开发了多个个性化产品。例如，选用A款的中保财险公司开发的租车人人车失踪责任险，覆盖了租赁车辆与承租人同时失踪，致使机动车出租公司遭受经济损失的风险；又如，选用C款的太平洋保险公司开发的零部件、附属设备被盗窃险，则填补了A、B、C三套产品的机动车全车盗抢险的保障空白。2009年10月1日新的《保险法》开始实施后，A、B、C保险条款又有了一些新的修改，主要是对承保车辆转移、变更车主及车牌号码等方面发生变化。2012年又出台了中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款，加强了对汽车保险业务的规范管理，2015年又对示范性条款实施做了一些改进，如图8-1所示。

目前我国汽车保险产品的主要分类见表8-2所例。

表8-2　我国汽车保险的常见种类

《机动车交通事故责任强制保险条例》第3条规定：“本条例所称机动车交通事故责任强制保险（图8-2），是指由保险公司对保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”依据此条的规定，a.该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭受的损害；b.第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失，不包括精神损害；c.该强制性保险有一定的责任限额，具体责任限额见表8-3所列，保险人只在该限额内承担支付保险金的责任。

图8-2　交强险是车辆上路行驶的通行证

表8-3　交强险责任限额

我国的强制汽车责任保险采取限额保险制，在强制险之外，还有商业汽车险。一般的汽车商业保险分为基本险和附加险，基本险主要包括车辆损失险和第三者责任险，但也有的保险公司把全车盗抢险和车上人员责任险列入基本险。附加险包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车辆停驶损失险、车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。

①车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失（图8-3）。这是车险中最主要的险种。花钱不多，却能获得很大的保障。一般说来，对于进口车、国产轿车，或驾驶者技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障，应该投保此险种。

图8-3　车辆损失险

②第三者责任险负责赔偿保险车辆因意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿（图8-4）。此险种是自愿保险，与交强险不同。投保这个险种是最有必要的。顾客可根据自身的需要，在投保交强险基础上选择投保不同档次责任限额的商业第三者责任险，以便享受更高的保险保障。

图8-4　三者险

③全车盗抢险，该险种负责赔偿车辆因被盗窃、被抢劫造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失（图8-5）。具体是因下列原因造成保险车辆的损失或发生的合理费用，保险人按照本保险合同的规定在保险金额内负责赔偿：a.保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦查，自立案之日起满两个月未查明下落的；b.保险车辆在全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；c.保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。

图8-5　全车盗抢险

④车上人员责任险。该险种负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡（包括司机和乘客）造成的损失（图8-6）。

图8-6　车上人员责任险

⑤车上货物掉落责任险。车上货物掉落导致他物受损，该责任属于车载货物掉落责任险范畴，即对车载货物从车上掉下来造成他人（第三者）人身伤亡、财产的损失，保险公司予以赔偿。

⑥玻璃单独破碎险。在全国条款中，玻璃单独破碎险是专门为前后玻璃和车窗玻璃设计的险种，而在深圳地区条款中，没有专门为车窗玻璃设计的险种，而只有单独为前后挡风玻璃设计的前后挡风玻璃单独爆裂险（图8-7）。

图8-7　玻璃单独破碎险

对于玻璃单独破碎险，车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。对于高档车辆是很有必要买这个险种的。

⑦车辆停驶损失险。车辆停驶损失险负责赔偿保险车辆发生保险事故造成车辆损坏，因停驶而产生的损失。保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿。对于从事专业营运的大型客货车辆以及营运出租轿车，由于肇事后修车耽误营运，间接损失较大，是有必要投保的。

⑧自燃损失险。自燃损失险是负责赔偿保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，而由于外界火灾导致车辆着火的，不属于自燃损失险责任范围（图8-8）。

图8-8　自燃损失险

虽然车辆发生自燃的概率相对较小，但自燃往往导致较严重的经济损失，因此在条件许可的情况下，建议投保自燃损失险。(www.chuimin.cn)

⑨新增加设备险。如果车内的高级音响不是随车产品，而是另外安装的，就不在车辆损失险的保障范围之内，新增加设备损失险可以满足您的保险需求。该险种负责赔偿车辆发生保险事故时造成车上新增加设备的直接损失。当您为车辆加装了制冷、加氧设备、清洁燃料设备、CD及电视录像设备、真皮或电动座椅等不是车辆出厂所带的设备时，应考虑投保新增加设备损失险。否则，这些设备因事故受损时，即使投保了车辆损失险，保险公司也是不赔偿的。

⑩不计免赔特约险。不计免赔特约险仅针对车辆损失险和第三者责任险范围内的损失，不适用附加险的免赔规定。根据条款规定，一般情况下，上述险种范围内的每次保险事故与赔偿计算履行按责免赔的原则，车主须按事故责任大小承担一定比例的损失（称为免赔额）（图8-9）。但如果投保了不计免赔特约险，发生保险事故后，保险公司不再按原免赔规定进行免赔，而按规定计算的实际损失给予赔付。但在深圳条款中，每宗事故损失赔款还须扣减绝对免赔额1000元。

图8-9　不计免赔特约险

各个险种的保障范围不相同，具体见表8-4所列。

表8-4　我国汽车保险险种的保障范围

想一想：我国主要的汽车险种有哪些？

顾客可以根据自己的实际情况来确定投保哪些险种，设计出适合自身需求的险种方案来。以下是特别推荐的5个机动车辆保险组合方案。

最低保障方案，见表8-5所列。

表8-5　最低保障方案

基本保障方案，见表8-6所列。

表8-6　基本保障方案

经济保障方案见表8-7所列。

表8-7　经济保障方案

最佳保障方案见表8-8所列。

表8-8　最佳保障方案

完全保障方案见表8-9所列。

表8-9　完全保障方案

想一想：汽车销售人员应该为顾客设计什么样的汽车保险险种方案？

每日一练：为顾客设计汽车保险险种组合方案。

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汽车保险业务知识拓展：

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＠http://baidu.ku6.com/watch/6115231370928918844.html？page＝videoMultiNeed

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