降低意外风险，购买保险懂的方法

第五章　购买保险，降低人身财产意外风险

保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害、事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。简言之，保险就是人们为了应付由疾病、事故、灾害等意外事件引起的家庭经济风险而购买的一种安全保障。目前，我国百姓对保险的投入还比较低，但是在西方发达国家，保险要占到他们投资额的三分之一左右。因为在他们看来，没有保险的家庭是不安全的。

选择合适的保险公司及保险产品

在现实生活中，由于缺乏保险常识，再加上一些保险代理人的“大力”推荐，多数人购买保险并不理智。如何理智投资保险产品，切合实际地为自己和家人购买合适的保险产品成为很多人面临的新问题。

说到理财，大家首先想到的就是投资回报率，大家都盼望本人的理财产品可能取得高的投资收益，所以当今很多的老百姓都对高收益产品满怀信心。现在越来越多的老百姓开始关注平安理财和持重理财。家庭理财中资金的保险性是投资时首先斟酌的问题，解决这个问题最好的道路之一就是通过理财型的保险进行家庭理财。但这并不是说只要是保险，我们都来者不拒，而是要从以下几个方面入手，选择合适的保险公司及保险产品。

1.选择一家合适的公司

选择一家靠谱的保险公司无疑是在做保险理财时首当其冲要斟酌的问题。我们应该向保险代理人了解他所服务的公司的各种业务种类，和各类业务的收益，通过对公司和业务员的深度了解来挑选一家合适的保险公司。具体来说，需要考察公司的以下几个方面。

一是公司实力，经营情况以及在行业中的地位。保险公司在行业里面的排名，市场份额，保险公司成立的时间，以及成长情况，保险公司的经营理念、经营范围和组织形式，历年来的经营成果。

二是公司的市场评价和商业信誉。投保人可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。如果评定等级越高，就表明该保险公司的偿付能力越强。投保人还可以查看保险公司的财务报表，分析保险公司的保费收入、赔款、费用、利润等财务指标，从而了解其财务状况。

三是公司的产品体系。保险公司产品的体系完备与否，是由保险公司的产品开发能力决定的，只有拥有完备的产品体系，才能方便客户进行产品组合，有效规避风险。

四是服务质量。投保人选择保险公司时，要从三个方面了解其服务质量以及提供服务的能力：一是从其代理人获得的服务；二是从公司本部获得的服务；三是看其在全国的服务网点和网点覆盖情况。前者的服务质量，可以推断保险公司对代理人的培训力度与管理水平；后两点对于投保人来说更为重要，尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。

2.抉择适合的产品

在泛滥的保险理财产品中最为保险和持重的是分红保险。2010年分红保险增加无忧，特殊是在加息周期中，分红随着本钱的变动而变动能够辅助咱们的家庭无效地躲避通货收缩。而从监管上看，保监会对可调配亏损的相干规定，让客户分享到保险公司的投资收益。

3.实事求是选择保险

谈到购置理财型保险并不代表人人都合适购买，分红保险合适的人群是有稳固的支出起源、短期没有大批收入打算的人士。保险公司的资金投资在保监会的监管下重要集中在银行协定贷款、国债、企业债以及基金等方面，对于近期有需要的人来讲，不能通过保持投资和长期投资取得更好的投资好处。同时，购买分红保险也要实事求是。

选择保险必须遵循的四个原则

保险永远没有最好的，只有适合自己的。在选择保险时，必须遵循量力而行、按需选择、优先有序、合理组合四个原则。

现代社会是一个异彩纷呈的多元化社会，每个人在享受到她的繁华富饶的同时，又深深感受到个人前途的不确定性和各种风险的存在，买保险已经成为现代人必不可少的选择。

曾经有一个保险小故事，说的是一个失事海船的船长是如何说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中的。他对英国人说这是一项体育运动；对法国人说这很浪漫；对德国人说这是命令；而对美国人则保证：你已经被保险了。

正如故事中所讲的，保险在美国，不管是国家元首，还是明星巨匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都保了险，它们像一条条木栅，连成—环，环在你周围。

从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，通过保险将少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊；从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的的一种方法，起到分散风险、消化损失的作用。

著名学者胡适博士谈及保险时曾经这样说过：“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”

保险是理财，不是投资。我们经常看到人们在计算现在买的保险分红是多少、将来可以赚多少钱。其实保障是有成本的，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。

保险是理财，不是储蓄。许多人买保险，都与银行储蓄作比较。你把钱放到保险公司和存到银行所起作用是不一样的，存在银行你拿到的是利息，而保险公司给你的是保障。储蓄是存几万元钱得到几百元的利息。而保险是存几百元钱却能得到几万元的保障。那么如果我们把储蓄得到的几百元的利息拿出来再投资到保险上，那我们的资金岂不是保值、增殖了几十倍。

保险永远没有最好的，只有适合自己的。选择保险时要遵循以下原则：

1.量力而行：购买保险的投入必须与家庭的经济状况相适应。要根据家庭现在的收入水平，预估未来的收入能力，并计算收支结余。这样，才能确保您的保险不会出现无力支付而遭受损失，也不会出现保险投资比率不足的情况。

2.按需选择：根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。现在针对家庭与个人的商业险种非常之多，并不适应每个客户。例如，家庭中男主人是主要收入者，且从事危险程度较高的工作，如高空作业，则此家庭的首要保险可能就是男主人的生命和身体的保险。

3.优先有序：重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，其次是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。对一些较小的损失，家庭能承受得了的，一般不用投保。实际上保险一般都有一个免赔额，低于免赔额的损失保险公司是不会赔偿的，所以，需放弃低于免赔额的保险。

4.合理组合：把保险项目进行合理组合，并注意利用附加险。许多保种除了主险外，都带了各种附加险。当您购买了主险后，如果有需要，可顺便购买其附加险。这样的好处是：其一，避免重复购买多项保险；其二，附加险的保费相对单独保险的保费一般较低，可节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可得到全面保障，又可有效利用资金。

购买保险因时制宜

每个人在不同的生命阶段由于其年龄，财富和家庭状况的不同，他的风险收益特征是不同的，因此他的投资策略以及保险保障的重点也随之发生了变化。

每个人在不同年龄阶段的财务状况，现在和未来的现金需求是不同的，因此对资产收益率的要求和风险偏好特征也会随之而不同。一个人从进入社会有自立能力开始一直到年老身故，从财务的角度看大致会经历四个阶段，而这四个阶段的投资策略是不同的。下面我们来具体说明这四个阶段及其投资策略和保险规划。

1.积累阶段

基本情况大致是年轻人，初入社会，工作时间不长，单身或者刚刚组建家庭，年龄大致在25～35岁之间。

财务状况大致为：工资不高，积蓄不多，但各种家庭负担（如子女教育，房贷，汽车开销等等）不多。

生命周期所处阶段：年轻，生命周期还很长。

承担风险的能力：在自己的生命周期中处于最能够承担风险的时期（无论他愿不愿意承担风险）。

对资产收益率的要求：对投资收益率的要求处于最高的阶段。

投资策略：处于这个阶段的投资策略应该是主动投资一些较高风险的投资产品（如股票基金），投资比例可以达到个人资产的65%以上。

保险策略：主要是规避因发生意外或重病而造成财富的大幅度损失。在财务允许的前提下，适当考虑投资类险种。

2.巩固阶段

基本情况大致是：逐渐步入中年，工作时间较长，一般均组建家庭并有子女，很多是单位的骨干，年收入在社会上处于中等以上水平，年龄大致在35～50岁之间。

财务状况大致为：工资较高，有了一定的积蓄甚至较多的财富，对生活品质的要求提高，但还未达到累积财富的最高峰，同时各种家庭负担（如子女教育，房贷，汽车开销等等）也随之增加。

生命周期所处阶段：处于生命周期的中期。

承担风险的能力：有较强的承担风险的能力。

对资产收益率的要求：与第一阶段相比有所下降，但对投资收益率的要求仍相应较高。

投资策略：处于这个阶段的投资策略应该是主动投资高风险投资产品（如股票基金）的比例可以适当降低，大致在资产的50%～65%之间。

保险策略：由于家庭负担增加因此意外或重病的保额应该增加，同时加大投资类险种如万能险和投连险或养老金的保险比例，开始为退休后保持自己所要求的生活品质做准备。

3.消费阶段

基本情况大致是：逐渐接近退休年龄，子女大多成人，年龄大致在50～退休之间。

财务状况大致为：财富累积基本达到一生的最高峰，各种家庭负担比第二阶段有所减少。

生命周期所处阶段：过了生命周期的中期。

承担风险的能力：承担风险的能力和意愿明显下降。

对资产收益率的要求：对投资收益率的要求相应下降，注重稳定收益。

投资策略：处于这个阶段的投资策略应该是主动降低高风险投资产品（如股票基金，期货等）的投资比例，应控制在家庭资产的50%以下。

保险策略：为今后退休养老做准备，各种来源的养老金总收入至少维持已有的生活品种。

4.馈赠阶段

基本情况大致是：已经退休，子女大多有自己的家庭。

财务状况大致为：财富累积的增速明显下降或为零，家庭负担主要是维持自己或家庭生活水平的现金需求。

生命周期所处阶段：生命周期的末期。

承担风险的能力：承担风险的能力和意愿到了生命中的最低水平。

对资产收益率的要求：投资收益率只要能满足每月或每年的生活所需现金需求即可。

投资策略：以低风险低收益。(www.chuimin.cn)

保险策略：主要是享用前三个阶段保险投资的利益，养老金收入可以保证已有的生活品种而不发生财务危机。

通过以上生命周期四个阶段的分析，我们可以清楚地看到每个人在不同的生命阶段由于其年龄，财富和家庭状况的不同，他的风险收益特征是不同的，因此他的投资策略以及保险保障的重点也随之发生了变化。每一个阶段都需要通过财务规划来合理地配置个人或家庭的资产，而这种财务规划是一种长期的理性的既考虑风险又考虑收益的投资行为。美国证券之父格雷厄姆说过：“投资是指根据详尽的分析，本金安全和有满意回报作保证的操作，不符合这一标准的操作就是投机。”因此我们必须对资本市场的主要产品如股票，债券，基金的风险收益特征做一个科学的分析，才能做好资产配置，才能认识到保险在财务规划中不可替代的作用。

规划家庭保险的基本原则及计算保险金额的方法

规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能规划出最适合自己家庭情况的保险计划。此外，人身保险的保险金额是没有限制的，但对于高额保单，各家保险公司有不同的特殊审核标准。

现代社会被称为风险社会，是因为风险因素越来越多，风险事故带来的损失越来越大，发生风险事故的机率越来越高；因此，家庭主动做好风险管理，对于家庭的稳定具有十分重要的意义。我们在做好家人保险计划时要考虑到家庭保险规划的原则和家庭保险金额的计算。

1．家庭保险规划的基本原则

（1）应该将家庭所有成员视为一个整体来考虑。

家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。例如，刚出来参加工作的人认为自己不需要购买保险，原因一个是因为钱比较少，更主要的是认为自己没有什么责任，反正就一个人，没有什么责任，其实这样是不对的，作为家庭的一员，应该要赡养父母以及其他家庭成员，如果没有保障，万一有什么事情，谁来完成我们肩负的责任。

（2）遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则。

风险管理的目的是“用最小的经济成本获得最大的经济保障”，家庭风险管理规划要求我们对家庭风险进行分析，找出可能对家庭造成严重影响的风险因素，优先制订合理的风险管理规划来规避风险。

（3）家庭人寿保险规划的基本原则

家庭人身保险的规划，应该遵循以下最基本的原则：先大人后小孩；先家庭支柱人员后其他人员；先保障型后投资型；越早规划越好；遵循循序渐进的原则，保费要量力而行；有消费贷款的家庭一定要有充足的保险保障；通过保险组合来规避风险；充分利用保费豁免功能规避风险。

2.家庭保险金额的计算

保险金额是保险公司和投保人双方商议在保险合同上载明的保险标的金额。它是保险公司所承担的损失赔偿或给付的最高限额。同时，它也是保险费计算的依据。财产保险的保险金额不能超过本身的价值，保险公司对于超额保险不予赔付。人是无价的，因此，人身保险的保险金额是没有限制的，但对于高额保单，各家保险公司有不同的特殊审核标准。

人身风险主要来自意外和疾病，由此可能导致的损失为：治疗花费的医疗费用；部分能力丧失而导致的收入损失；完全能力丧失或死亡导致的收入损失；对于医疗费用保险金额的规划，我们可以根据当时的医疗费用情况以及未来的增加趋势来进行预估；对于收入的损失，一般采取生命价值法来计算，即预期未来收入的现值就是保险金额。

个人的保险规划需要与家庭结合起来考虑，这样，个人保险额度的规划就不再是个人的需求了，而是要考虑个人在整个家庭的贡献了。因此，保险金额一般采取“需求法”或者“资本保留法”等，需求法是分析不同家庭一旦家庭主要支柱者死亡的财务需求，并转化为保险金额。资本保留法是指一旦家庭成员发生风险收入受到损失，则用获得的保险金来投资，用投资获得的收入来替代损失的收入。这个保险金就是资本需求额，也就是保险金额。

影响保险金额的确定的因素很多，家庭不同时期，存在的风险也不一样，在实际工作中，保险理财规划师一般会考虑到以下因素：配偶的生活和养老费用；未成年子女的生活费用、配偶和子女的教育费用；消费贷款及其他债务；紧急用款和最后费用等方面，同时还需要考虑家庭现有资产情况，另外还需要考虑财产传承、税收规划等方面的问题，因此保额的确定非常复杂。理财规划师根据客户的情况计算出来的保险金额，在实际操作中，并不意味着一定要按照其执行，客户可以根据自身的经济能力和需求逐步实施；同时，客户境况发生变化时，也应该和理财规划师保持积极的沟通，随时调整保险额度。

保险费的预算原则上是根据保险金额来进行的，但在实际工作中，由于人身保险一般采取多年连续缴费的方式，保险规划师还需要考虑客户的未来收入情况，以确保客户的长期缴费能力，以便维护客户的利益。根据长期的实践经验总结，一般年缴保险费不超过年收入节余的10～20%，不会对客户生活造成压力，具体客户可以根据自身情况来进行调整。

选择儿童险，送给孩子的最好礼物

目前市场上儿童保险种类繁多，家长应根据儿童活泼好动，自制能力差，发生意外可能性大等特点而选择合适的保险产品。

孩子是父母感情和生命的延续，在孩子的成长过程中，有很多难以预料的事会发生比如意外人身伤害，重大疾病等，因此，把孩子也考虑进保险规划是必要的。这不仅可以减轻意外压力，降低医疗负担，还可以储备教育基金。

1.减轻意外压力

据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元。

2．降低医疗负担

目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，如中国人寿保险的“康宁定期重大疾病保险”、“国寿住院医疗费用补偿保险（2007）”。以0岁女孩子为例，购买“康宁定期重大疾病保险”，缴费至20周岁，年缴费仅900元就可买到10万元重疾、高残、身故三重保障，保障到70周岁，70周岁还本。

3.储备教育基金

在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要48万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。

既然把孩子考虑进保险计划，那么我们就应该科学的为孩子投保。下面介绍一些给少儿投保的窍门。

1.遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

2.缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。

3.如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体险，保费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障。

4.先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

5.先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

8.保险期限不宜太长。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

9.保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障，还有多少缺口需要由商业保险弥补。

10.购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

医疗（重大疾病）险，为健康保驾护航

保险公司是为投保人或被保险人转嫁经济风险的保险保障机构，被保险人只需交纳少量的保险费，就能拥有保险公司提供的医疗费、护理费等各项大额甚至巨额开支。

一个人，从出生来到这个世界，最害怕的就是要面临以下两大问题，一是“走”得太早，二是中途波折。然而，遗憾的是，没有人能避免这种情形的发生。如何解决这两大问题，不得不引发我们的深思。

一怕“走”得太早。时代的变迁，科技的不断发展，社会的不断繁荣，随之而来的是疾病、意外、交通灾难等发生频率逐年递增。英年早逝的现象，随处可见；白发人送黑人的情形，比比皆是。“走”得太早、离开这个世界太早，不仅仅会给亲人带来心灵的伤痛，而且会给家庭的生活带来长时间经济困难。

二怕中途波折。“走”得太早、太迟都可怕，然而，中途波折、“死不了、活不好”的状况会更让人生充满凄凉。

人食五谷杂粮，不免不生病，而且随着化工科技、生物科技的发展，环境污染现象日益严重，一些不知名的、新命名的古怪疾病愈来愈多。对于大部分普通家庭来讲，家人生小病还好，生大病怎么办？当前医疗费之昂贵是有目共睹，挂号费、专家费、诊断费、治疗费、医疗费、住院费还有名目繁多的其他费用，让人们“谈医色变”。我们只要稍作留意就不难发现，医院的患者总是人满为患，排长队挂号、排长队候医、排长队付费、排长队拿药成为各家医院共同的场景。

生病了不可怕，怕的是昂贵的医疗费；生病是不幸的，有病不能治，没钱治病才是真正的不幸。如果我们有足够的医疗费用，以当今的医学科技，大多能将病人的疾病治愈。就医疗费用的准备方式来讲，有两种“保险”方式，一种是自己给自己“保险”，生病了由自己支付，一种是让保险公司给自己保险，生病了由保险公司支付，由自己支付是最贵的“保险”，而由保险公司支付却是最便宜的“保险”。保险公司是为投保人或被保险人转嫁经济风险的保险保障机构，我国各家人寿保险公司就医疗方面推出了重大疾病保险、意外或疾病门诊医疗保险、意外或疾病住院医疗保险等等险种，被保险人只需交纳少量的保险费，就能拥有保险公司提供的医疗费、护理费等各项大额甚至巨额开支。

保险就是平时不用钱、急时急用钱，小钱变大钱、保费变保额、清水变鸡汤、黄土变黄金。保险就是平安时为意外所做的准备、年轻时为年老时所做的准备、健康时为生病时所做的准备。有了人寿保险，就能解决“走”得太早、中途波折这“人生二怕”。

警惕“霸王条款”，快速获得理赔

现实生活中，买保险得不到理赔的案例比比皆是，许多人蒙受了巨大损失。大部分人之所以拒绝买保险，其原因之一就是“投保容易理赔难”。

投保容易索赔难，难在“霸王行为”。因此我们要注意保险消费中的常见陷阱，以保护自己的权益。

1.收走原始资料不退还

索赔要资料本来很合理，但保险公司将原始资料收走，有时拒赔也不退还。一旦产生争议，消费者起诉也无法提供有效的证据。应该只需与原件核对后留下复印件即可。因此我们在没达成满意结果前，尽量保留原始证据：如遭拒赔，要索回原始资料。

2.收资料不打收条

保险公司收走索赔资料后一般都没收条，即使有也不盖公章。一旦资料丢失或保险公司不承认收过资料，消费者将面临无法证明的危险。

对策：无论将资料交给谁，都要求打收条，最好要求加盖保险公司公章，即使当场不行，事后也要补办。如果电话报案遭到保险公司接线员拒赔，应坚持要求他办理立案登记，并留下已及时报案的凭证。

3.签了收据：放弃继续索赔

有时，我们以为只是签字确认收到赔款，却无意中已“被”承诺放弃进一步索赔的权利。保险公司的赔款收据当中，普遍包含了放弃进一步索赔的条款。

对策：假如不是很满意赔偿，领赔款要注意保险公司的收条上是否有案件赔偿责任已终结的条款，如果有，就与保险公司交涉请其将以上条文去掉，以保留进一步索赔的权益。

4．保险索赔中的禁忌用语

（1）“我认为……”

永远不要在索赔声明中提到这个词。如果不能肯定，不要猜想。律师普里（VedicaPuri）说，那种说法导致索赔被推迟或被取消。如果有任何差错，都会影响信誉：比如车祸之前，你报告开车速度每小时30英里，警方证明50英里。

尤其要警惕猜测性指责或原因。如果你认为房屋漏水是建筑缺陷，而保险条款不包括这一项，保险公司因此可以不赔。

因此如果保险公司代表问你不知道的问题，干脆回答“不知道”。如果对方纪录或录音，要一份文字稿看有没有误用你的说法。

（2）“地下室遭水淹”

在房屋保险索赔中，“水淹”是个不可触碰“红旗”。水淹指的是气候或者附近的水溢流，而标准的房屋保险不包括这一项，如果房屋遭遇这类意外，想取得保险的前提是你当初为房屋专门投保了淹水保险。如果你的房屋因为水管爆裂，地下室进了膝盖深的大水，也不要用“水淹”这个词。水管爆裂损失应当在房屋保险范围之内，但说是“水淹”就让对方有借口。