懂得理财，免却沦为卡奴

第四章　舞好信用卡这把“双刃剑”，不要沦为“卡奴”

快速的生活节奏增强了人们提前消费的意识，信用卡已经成为许多人生活当中必不可少的“伙伴”。信用卡除了可以刷卡消费之外，还可以付电话费、汽车牌照税、油费、部分交通违规罚单，拨打国际电话等，省事又省钱。许多“月光族”不用再随身携带存折和身份证，无论走到哪里，一张信用卡就可以随时随地取钱或者消费。但是，信用卡就像一把双刃剑，使用得当能帮助我们更好地理财；使用不当则要付出昂贵的代价。

扬长避短，正确使用信用卡

使用信用卡，不只是存在“高额利息”的风险。长期拖欠透支款不但需要支付高额的利息，还有可能遭到被起诉的风险，严重的还有可能要承担刑事责任。

彭女士属于比较早的信用卡用户，之前一直按时还款，在信用卡上也没有出过任何麻烦。2008年9月，她刷卡消费人民币4万元。还款日前，她分多次还了这些消费金额。可事后她才知道，由于记错了还款额，她少还了0.8元。她惊讶地发现，银行在10月31日却对她计了两笔共计800元多的利息，是所欠金额的1000倍！从网上查到账单后，正在国外的彭女士立即致电银行的服务热线进行咨询。原来，根据该银行的信用卡章程规定，如果用户某月没有足额还款，银行将对该月的全部消费额收取利息。也就是说，虽然只欠银行不到一元钱，银行却按照全部消费金额4万元收取了利息。

了解了这些，读者可能会觉得信用卡既然有这么多“陷阱”，那还是不用的好。实际上，信用卡方便快捷，而且还能透支消费，享受一定时间的免息待遇，消费还可以积分，换取小礼物等。而且，使用信用卡还可以提高你的个人信用度。只要注意以下几点，就能扬长避短，轻松使用信用卡。

提示一：了解信用卡还款规则

首先，要清楚全额还款才能免除利息。在收到银行发来的对账单时，银行总会标明“本期应还金额”和当月的“最低还款额”，不少人就此认为只要还上最低还款额就行了，却不知道余下的部分，银行要收取高额利息。

一般来说，账单日后的20天是还款日，消费日到还款日之间的天数就是免息日，一般是20～50天。只有在免息期内全部还清“本期应还金额”，才能真正的享受“免息”待遇；免息期内还了“最低还款额”后，其他没有还的部分，银行的信用卡系统会从你刷卡消费的那天开始按照每日万分之五的利率计算利息，直到你连本带利还清全部应还款；如果在免息期内，你连最低还款额都没有支付，除了透支利息以外，银行还要加收滞纳金。

因此，要尽量避免每月按照“最低还款额”的还款方式还款，最好当月结清当月的账单。

提示二：开通自动还款功能

刷卡轻松，还款麻烦是很多持卡人的苦恼。目前，不少银行都推出了自动还款功能和短信通知功能，持卡人不妨一试，这样只需在办卡同时选择一个连接账户，而且选择全额还款方式，并保证在扣款时该账户上有足够的资金。

提示三：不用信用卡提现

目前，各家银行信用卡取现金都要收手续费，而且更为关键的是，如果是透支取款，一天的免息期都没有。

这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。所以尽量不要用信用卡提现，取现金最好还是使用借记卡。

提示四：调整信用卡的额度

一般人持有的信用卡信用额度都在5000～20000元，通常情况下我们用不了这么多的信用额度，而万一信用卡丢失很可能造成不必要的损失。持卡人可以通过银行网络系统或者去柜台调整信用卡的限额，减低风险。

提示五：合理选择签名或密码

国际上一般以签名作为信用卡的消费凭证。签名和密码作为消费凭证，各有利弊。从安全性角度来讲，不用设密码、仅凭签字就可消费的信用卡，在消费时，尤其是通过网上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查询密码就有可能被盗用。因此很多国内持卡人认为，密码比签名更安全。

但是使用密码也有一些坏处，就是保管密码的责任则转嫁到了持卡人身上，也就意味着“损失自负”，一旦发生信用卡被冒用的事件，使用签名的持卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。

提示六：解决资金周转困难问题

由于银行贷款紧缩，不论是买房、买车或者是其他大件购物都容易出现资金周转的问题，而向亲朋好友借钱也不方便，提前透支信用卡取现也因此成了不少年轻人的选择。

利用信用卡做资金周转主要有以下三种形式：

一是利用信用卡提现。各大银行的信用卡每天取现金额最高为额度的20%，不能全部提现。以借款人民币3万元、6个月偿还为例。透支取现（利息按天计算），在中国境内，收取金额的3%手续费，最低人民币5元；中国境外，最低人民币15元。按日利率万分之五计息，计收复利。手续费为30000元×3%=900元，总利息约为30000元×0.05%×180（天数）=2700元。若每个月按最低还款额还钱，则没有滞纳金，费用为3600元。

二是利用信用卡做分期付款。手续费按交易金额的0.5%/月收取。每月须缴纳30000元×0.5%=150元，共计900元。另外，各银行分期付款多是免息，提前还款需缴纳相应手续费。3万元人民币及以上的交易，选择6期灵活分期，可享受费率6折优惠，即总手续费为交易总额1.8%。此计算，每月只需还5090元（30000×0.3%+30000÷6），6个月总共额外支出才540元。

三是信用卡空卡贷款。信用卡空卡贷款又称信用卡额度外贷款，就是在你信用卡额度快用完的情况下申请购物分期付款贷款，你可以选择6个月或12个月，最长24个月，等额分月还款方式，当场办理，当场拿现金，银行利息全免。

贷款额度：招行信用卡为原有信用额度的1.5～3倍；民生信用卡为原信用额度的1倍，中信信用卡为原信用额度的4～8倍，广发为其额度的1倍。

这样的方法可以以最小化的成本来为你筹措资金。自己的经济困难自己解决，免除向别人开口的尴尬，而且手续简便，办理迅速，当场得款。

使用信用卡之前先弄清如何还款

为了避免因持卡人疏忽造成账单逾期，持卡人最好通过关联借记卡来设定信用卡自动还款功能。

为了给持卡人提供便利，每逢十一、春节等消费者刷卡高峰期，一些银行会为部分信用良好的持卡人临时调增额度。拿着透支额上调后的信用卡，不少人会忘情刷卡消费，以至于透支金额也随之上涨。一些粗心人往往忘记了当月透支额度上调的部分，还款时只按照原透支金额还款，造成还款逾期。然而一旦临时调增的额度不能按期还款，该部分欠款将被额外收取5%的费用，并影响个人信用记录。因此，节日期间透支信用卡的刷卡族还款前，一定要先看对账单。

假期“血拼”后，不少人到还款时才发现刷卡过度，手中资金有限，无法全额还款，不得不申请分期还款。但申请分期还款时，一定要弄清楚分期还款的手续费是否分期。一般来说，申请信用卡分期还款后，“分期”还的只是刷卡金额，而申请该项服务，需要支付一笔手续费，该手续费往往不能分期支付。不少人是通过电话方式申请分期还款的，在办理过程中，有的银行会提示客户手续费是否需要分期，有的银行则未加提示。如果客户不了解情况，容易造成手续费漏还。

针对部分持卡人无力一次性还款的情况，社会上出现了一些“养卡”公司，持卡人为了保持信用记录，在缴纳一笔手续费后，请“养卡”公司代为还款，借以延长透支时间。然而我们一定要慎重对待这种还款方式。一方面，通过“养卡”机构还款只是延长了还款期限，最终还是要为下一次还款做准备；另一方面，此举会进一步助长非理性透支，使持卡人陷入恶性循环。而且，此举容易泄露个人信息，造成盗刷风险。目前，每家银行的信用卡都开通了最低还款额业务，一般最低还款额为消费金额的10%，只要还足了该部分金额，就可以减少不良记录的产生。因此，如果持卡人一时无力全额还款，不妨灵活运用银行提供的各种推迟还款的业务，以降低用卡风险。

还有人采用跨行转账的方式还款，跨行转账一定要计算好时间差，提前还款。无论是跨行转账，还是通过异地汇款方式还款，往往需要一定的期限才能到账，因此，还款人最好提前三天左右办理。

此外，对于有附属卡的信用卡，在还款时，最好主卡和附属卡单独按照卡号分开还款，以免账款不能及时到账，造成逾期还款记录。

为了避免因持卡人疏忽造成账单逾期，持卡人最好通过关联借记卡来设定信用卡自动还款功能。关联设定成功后，银行就会在最后还款日自动从客户的借记卡账户中扣缴信用卡当月应还款项，轻松搞定还款。不过这里需要注意的是定期核查借记卡中的金额，以免借记卡中金额不足而造成自动还款失败。如果没有该行的借记卡，也不愿意在网点排队，其实还有很多种还款方式供您选择，如采用自动存款机或电话银行转账还款等便捷方式，同样不用柜台排队即可轻松解决。而通过ATM机转账、网银转账、“还款通”等方式，也是供持卡人自由选择的还款方式。网站上还为客户提供了还款方式查询服务，客户可根据自己所在城市查询并选择最适合自己的还款方式。

抵制信用卡的诱惑，控制消费欲望

现在很多银行在办信用卡的时候，都会赠送一些小礼品，如果连一个小礼品的诱惑都拒绝不了的人，一般很难拒绝信用卡带来的消费欲望。

对于广大的“80后”来说，似乎生在一个充满“奴”的世界中。买房出“房奴”，消费则出“卡奴”。如今手持多张信用卡的并不在少数，他们对“花未来的钱”这件事接受度很高，只要兜里揣着几张信用卡，进了商场超市就搂不住自己的购物欲了。到了月底结账单时，总是面对那个可观的数字扼腕兴叹，于是，只能再办更多的信用卡去套现还钱，下个月再收到更大的还款额……就这样，信用卡越办越多了，欠账越来越巨大，“卡奴”的帽子也久久摘不掉了。诚然，对于积蓄不多的年轻人而言，信用卡分期付款就能获得所需商品，虽然仍然要花那么多钱，但是支付压力相对降低，而且还可以提前享受商品带来的便捷和快感。

但是，归根结底信用卡消费是一种超前消费，这类消费存在着不理性的隐患。虽然信用经济从经济学角度可以刺激消费，在一定程度上有利于缓解社会矛盾。但是信用经济只是融资手段，只能解燃眉之急，却不能救穷。也有持卡人在信用卡的支持下消费欲望膨胀，容易养成恶劣的过度消费习惯。

李女士开办了一张信用卡，该卡要求要在发卡三月内要刷卡消费三次，否则就会交上二百多元的年费。李女士到了超市和商场，就象满眼都是不要钱的东西似的，见这个，扔框里，那个也扔框里，出口处一结账，轻轻松松上百元花了，感觉象是没用自己的钱一样，自己没往卡里存一分钱，倒用这卡摁了几个数字，就换来了这么一大堆东西，仿佛用的不是自己的钱，怎么看都象天上掉的馅饼。用上信用卡的日子，仿佛是捡了大便宜，哪怕身上一分钱都没带，都能买到自己想要的东西。

难受的日子随着还款期的到来也到了。月末的时候，一查手机短信发现，每消费一笔信用卡业务，就会收以一条银行发来的对账短信，四条短信一加，总计消费上千元。这就是超前消费带来的坏处，用钱没个计划，月末就只能傻眼。

某知名大学辅导员说，没实力的消费很危险。很多大学生手中都握着一张或者几张信用卡，在购买东西的时候，买了第一件，很容易就会想再买第二件，而且信用卡有一种无形的力量，很多人看不到自己花了多少钱，轻松的一刷卡，潇洒了，账单上的数字直线上升，无法还款，就会形成一种恶性循环。

一位朋友说他对着某银行的信用卡账单发愁，凭借其目前的工资水平，想要偿还一笔3000元的账单简直是痴人说梦。面对还款日期的逼近，算了一笔账之后，他还是决定四处借钱偿还这笔账单。他告诉记者，虽然目前他只透支了3000元，但是按照该行的标准，即使交了最低还款额200元，仍然会产生每天万分之五的利息，也就意味着他每天要交1.5元的利息，等到下个月发工资的时候，30天就是45元，有人按这样的标准算过，按照万分之五的日利息计算，年利率就是18%，真有点让人吃不消。

如果你没办法控制自己的消费欲望，或者做不到基本的风险控制，例如丢失、保密工作，就不要使用信用卡。现在很多银行在办信用卡的时候，都会赠送一些小礼品，如果连一个小礼品的诱惑都拒绝不了的人，一般很难拒绝信用卡带来的消费欲望。

信用卡并不是洪水猛兽。首先，使用信用卡可以建立信用记录并积累信用。我们现在正处在一个建立诚信的社会，信用卡的诚信使用可以建立我们的信用档案，为日后买房买车和购买大宗商品提供方便。

正确认识信用卡积分

近年来，各大银行的信用卡营销大战愈演愈烈，很多银行为了鼓励消费者办卡，纷纷赠送小礼品，并承诺积分可以换取很多有价值的商品。

有些人认为信用卡积分是一种理财工具。殊不知，在这过程中他们会遇到很多不如意的事情。银行一般按照刷卡额0.25%—0.3%来制订积分兑换的礼品价值。虽然各银行积分累计方式不同，有的银行是消费1元计1分，有的银行是消费20元才算1分，但几乎所有银行基本上都需要消费数万元才能兑换价值数百元礼品。

李女士在研究自己的某张信用卡时，查看了一下自己的积分：9870分，初看觉得挺多，再仔细看看能兑换的礼品，却发现动不动都得几万、十几万才能换一个不起眼的小玩意，9000多的积分能换的根本没几样，而且大部分还得自己掏钱垫上才能换。事实上刷卡消费18000元和60000元，你所获得的积分可能只够换来一个史努比玩具和一个ZIPPO打火机；如果你想换取一些高级点的商品，得自己掏一部分钱。

消费积分满2000可以说是很多银行积分换礼活动的最低起始门槛，但即使是消费了2000元后换取到这样的积分（以1元1分计），在换取礼物时还要再自己掏一部分的钱。而在2000—3000分这一范围内能够兑换的礼品，大多是一些简单的生活用品和文具，比如某银行积分2000后，还要付24元才能够得到一个钱包，或者加付11元才能换一个鼠标垫。也就是说，要获取这些小礼品，最起码要支付2000元的成本。而一旦积分达到10万以上，也必须付出几百甚至几千元的自付款项，才能够得到类似摄像机、数码照相机、存储卡、U盘等高档礼品。

有消费者认为，如果拿信用卡去买房买车的话，以消费1元人民币积1分算，也可以很容易达到几十万的积分，这样就可以把一些“大奖”抱回家了。但其实，大部分的银行都规定，购买房产、汽车等大宗商品是不可以计算积分的。

以0.25%的回报率来算，银行信用卡提供的礼品奖励，对于高端持卡人而言吸引力非常小，而对于年龄偏小或消费水平较低的持卡人而言，在银行规定的积分兑换有效期内，要达到银行要求的消费水平则比较困难。(www.chuimin.cn)

积分是银行承担成本的客户回馈，是银行在收取商户刷卡清算手续费中拿出一部分返还客户。但有些行业根据银联的规定没有清算手续费，如医院；或手续费非常低，如批发类商户；或有些行业为定额手续费率，如房地产。出于成本考虑，银行无法再提供积分回馈，因此有些行业的刷卡是没有积分的。

信用卡省钱的诀窍

信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同现金和支票相比较而言，它能够为我们带来更多的便利，充分体现出信用卡的优越性。

刷卡也是一门学问，好好利用不仅可以为你省钱更可以让你的理财计划更完善。花什么钱该刷什么卡，你是否心中有数？我们可以从几位刷卡达人处了解到几个省钱小妙招，看看他们是怎样合理利用手中的卡片的。

1．刷卡分期还

分期还款可以让你手中的现金流有更好的用途和规划。招行信用卡在商户消费时，即使不是指定商户也可以向招行提出分期付款。很多商场分期付款还不占用正常信用额度，但一定要先向招行客服申请。其他的消费，只要持卡人持卡3个月以上，每笔消费金额达到1000元，在本期账单日次日至最后还款日前两个工作日之间都可以申请分期付款。期数有3期、6期、12期供选择，相应的手续费为2.6%、4.2%、7.2%。交行信用卡则连手续费也分期，随同分期费用逐月扣取。分期付款手续费用和申请的分期付款金额相关，和分期期数无关。最低以1500元起，1500～6499元的金额，手续费为0.72%，6500～12499元手续费则为0.7%;12500元以上，手续费则为0.68%。

2．最新优惠常关注

不少银行不定期的都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖，刷卡消费累计换奖等活动，及时通过网站获取相关信息，可为自身刷卡消费带来实惠。借记卡和信用卡配合使用，也能通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖、积分。出境旅游者在国外及港澳地区消费，国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费，即服务费。而目前，卡号为62开头的银联标准卡持卡人在境外消费时，银联方面只按规定汇率进行货币转换，少花2%的货币转换费。

3.满足资金临时周转

灵活运用信用卡的循环信用还能帮你解决创业初期的资金燃眉之急。如果你是一位小老板，自己的本钱作为保证金不断预付给厂商，而日常业务拓展中常因应酬急需一点现金。想贷款不够条件，问朋友借也难以守时还款。就可以办理几张不同银行的信用卡，利用不同的结账日来拉长缴款期限，这样就能一下子解决了资金临时周转问题。

现在拥有多张信用卡的年轻人很多，那么什么情况下刷哪张卡就变得有学问了，如果刷得好、刷得巧，你便会在刷卡中得到利益最大化。

1．首先看自己是否有联名卡，如果有，那么每当你去联名商家消费时一定要用联名卡刷卡。因为联名卡是信用卡的同时，又是联名商家的会员卡，用该联名卡刷卡购物可享受商家8～9折的优惠，并可同时享受发卡银行和联名商家的双重积分。但是不能因为有了联名卡就盲目去该联名商家消费。消费前还是应该先比较一下该商家的会员价是否低于其他商家的非会员价。

2．查询一下自己的几张信用卡都有哪些特惠商户。现在多数信用卡都有特惠商户，有的信用卡特惠商户还很多，持相关信用卡在特惠商户消费可以享受8～9折的优惠。当然把这些特惠商户全记下来是不可能的，但是应该记下一些自己经常去的特惠商户。当你去特惠商户消费时，当然要刷有特惠的这张卡。如果购买书籍等价格固定的商品，可以有目的的去特惠商户消费。另外，值得一提的是，即便你不知道哪个商家是哪个信用卡的特惠商户也不要紧，建议你刷卡之前仔细看一看收银台附近是否有“xx银行特惠商户标志”，还有，大额刷卡之后，不妨回来再查一查有否该给特惠而没给特惠的现象发生。

3．价格上的优惠是最实惠的，如果没有价格上的优惠就要考虑积分等其他方面的优惠了。因此经常在网上查一下各行有哪些优惠活动是必要的。比如许多信用卡时不时推出双倍积分、三倍积分、甚至七倍积分的活动，或者是消费多少钱送好礼的活动。当然是哪个信用卡的活动实惠刷哪张信用卡啦！不过在此还是要提醒大家一下，遇上消费满多少钱送好礼的这类活动时，千万不要为了达到活动的条件而买了不必要的东西，而得到的只是一件很不实用的礼品。

4．如果消费时，各家信用卡的价格优惠、积分优惠、其他活动都相同或都没有时，那么就依看你的个人具体情况来选择信用卡了。如果你某个月的钱很紧或者你很看重资金的时间价值，那么建议你刷那张刚刚过了记账日时间最短的那张卡；如果你更看重信用卡的服务，那么建议你刷你认为服务最好的那张卡。

正确认识“免息期”，逾期还款费用大

以卡养卡、借卡套现……目前在网上流行着许多看似非常新颖的用卡秘笈。然而拆东墙难补西墙，满足自己日益膨胀的购物欲的同时，正在落入陷阱。

信用卡在人们的生活中已经占据着越来越重要的位置。对于有些人来说，信用卡使用便捷、方便记账；但在另外一些人的眼里，信用卡却是助长“败家”、随意消费的“罪魁祸首”。用足信用卡的免息期，这是许多人刷卡消费的初衷之一。在此影响下，刷卡一族已经不仅仅满足小额物品的消费，在购买汽车、投资基金的时候，也纷纷使用信用卡透支功能。不少银行卡的销售人员在推销信用卡时，往往突出这份信用卡免息期更长的特点。然而在“喜刷刷”之后，许多人拿到账单却发现，自己竟然被银行罚了息。

以卡养卡、借卡套现……目前在网上流行着许多看似非常新颖的用卡秘笈。然而拆东墙难补西墙，满足自己日益膨胀的购物欲的同时，正在落入陷阱。

80后的李小姐，一口气办下多张信用卡，用一张信用卡填补另一张信用卡的“亏空”。这还不算，她还从亲戚朋友手中圈来大量信用卡循环套现，不到3年的时间，她累积了高达100万元的巨额债务。无奈之下，李小姐的父母拿出全部积蓄并向亲戚朋友举债仍无力偿还债务，最终一家人不得不卖掉市中心的房产，举家搬到市郊居住，用房价之差偿还了所有欠款。

每张信用卡都有一个账单日、一个还款日，持卡人的任务是在还款日当天或之前及时还上账单日显示的账单金额，而持卡人每笔消费都会被计入下一个最近的账单日，因此，离账单日越近消费，享受的免息还款期越短。

例如，银行账单日为每月1日，还款日为25日，那么1月5日、10日、30日的消费都将被计入2月1日的账单，持卡人必须在2月25日归还。显然，1月5日那天的消费可以享受53天免息期，而30日那天的消费只有短短27天免息期，相差几乎一倍。在选择信用卡时，不仅要了解最长的免息期有多久，还必须知道这账单日与还款日之间相隔几天。

信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量还款的情况下提前享受大金额的物质消费。目前，越来越多的消费者开始接受和喜爱这种消费方式。而银行方面，目前推出的分期付款有三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。然而，银行标榜的信用卡分期付款“零首付零利息”并非等同于零成本。信用卡持有人虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费，而邮购分期中商品的价格有可能略高于市场价，其手续费已经包含在价格中。

既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。因此，持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息。

千万不要背上“循环利息”的沉重债务

如果以“复利”计算账款，而且是先扣抵“违约金”、“利息”的话，欠银行的债务，如果只是缴最低应缴金额的话，如果一直使用而不知节制的话，好像要还完的话，需要非常长的时间。

经常使用信用卡的人都知道，多数银行会加收滞纳金（某些银行或称为违约金），亦即将未清偿的金额再多剥一层皮，加收两百元到一千元不等的违约金。而消费者每月缴交的最低应缴，当然一样要先扣掉当期利息，并扣掉违约金之后，剩下来的一点点钱才会被拿来还掉本金。

相信有基本数学概念的人一定会了解，如果以“复利”计算账款，而且是先扣抵“违约金”、“利息”的话，欠银行的债务，如果只是缴最低应缴金额的话，如果一直使用而不知节制的话，好像要还完的话，需要非常长的时间。

举例来说，如果小吴欠了某银行共十万元的卡债，就算他从现在开始不再刷卡，每个月也乖乖拿出五千元缴卡费（因每家银行之最低应缴金额不尽相同，此例为2%之最低应缴）。

为了这十万元的卡费，小吴必须花上将近两年的时间，才能将卡费完全缴清，亦即共付出近十二万五千元。如果仔细观察帐单的话，小吴会发现自己每个月所缴的五千元里，有近三分之一的钱都在缴利息。

然而，这其中最可怕的并不是银行的冲帐方式，而是人的心态。银行在每月的月结单上通常在“应付总帐款”旁，有一栏叫“最低应缴款金额”，通常你的金额不到三、四十万时，是不会有感觉的，一般人只会觉得，上个月刷的，这个月只要缴少少的几千元就好，真是便利。殊不知，已落入了“循环利息”的漩涡之中了，等到出帐时发现三、四十万时，洞已经越来越大了。例如一个月的利息加上违约金就约两千五百四十四元元，可是银行却可以让你偿还“最低应缴款金额”，这样一来本金还得不多，利息倒是长大了不少。当然就会觉得怎么越缴越多，有一直还不完的感觉。

不过，由于这些隐藏在申请单里的数字陷阱，对于一般缺乏财务知识的消费者而言，简直就是无字天书。在银行有意无意的文字游戏之下，更是从头到尾就是一场不公平的战争。而这场战争唯一的致胜关键，只有当消费者张大眼睛看清陷阱，并开始建立正确的用卡态度，以及还款方式时，才有机会全身而退。

警惕用卡误区，否则容易变成“卡奴”

有关调查显示，拥有信用卡的上班族中，超过半数者不得不承担一部分利息和负资产。其中，超过20%的用卡人认为自己完全被信用卡“套住”，花了很多钱。还有2成的人尽管主观上知道信用卡的种种弊端，但每月都难免成为信用卡的“负翁”，已经成为事实上的“卡奴”。

一个人使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是以卡养卡、以债养账等方式永远都是一身债，一直在还利息钱。就变成信用卡、现金卡的奴隶，就可称为卡奴。卡奴大致上可以分为两种：第一种是不懂节制消费，或不劳而获心理作祟预支现金过多；第二种是生活或经济困难，不另思出路反而向银行借钱，以债养债。

拥有多张信用卡，时常潇洒地在购物场所“喜刷刷”，已成为许多上班族的生活方式，个别人甚至能在一个月内“刷爆”多张信用卡，但同时也换来沦为”卡奴”的代价。某网站曾对6000余名上班族信用卡使用情况进行的调查显示，约4成上班族已成为信用卡“卡奴”。并且超过8成的上班族拥有自己的信用卡，且使用率高达72.5%。调查显示，拥有信用卡的上班族中，超过半数者不得不承担一部分利息和负资产。其中，超过20%的用卡人认为自己完全被信用卡“套住”，花了很多钱。还有2成的人尽管主观上知道信用卡的种种弊端，但每月都难免成为信用卡的“负翁”，已经成为事实上的“卡奴”。

手上持有多张信用卡的人，有很大一部分是因为对信用卡的不正确的理解而盲目的办理了多张信用卡，目前，对信用卡比较典型的“误解”有以下几种：

误区一：免费卡“不办白不办”

现在有些信用卡年费打折，刷卡送年费，甚至干脆免年费，还有开卡送礼等促销活动。这不免让人心动，有人一办就是好几张。不过拿到促销礼物之后，就把这回事丢在脑后，卡片也不知所踪。

信用卡与借记卡的一个明显区别是：银行可以直接在信用卡内扣款。如果卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按18%的年利率“利滚利”计息。100元一年的利息至少18元。如果一直不交，就被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，引起刑事诉讼。

所以，千万不要以为免费卡真是那么好拿的。如果不想继续持卡，需要向银行主动申请注销，有的银行还规定，注销申请必须以书面形式。

误区二：人民币还外币很方便

现在双币信用卡比较流行，许多人看中了“外币消费，人民币还款”的便利。

其实，这种便利也许没有想象中那么简单。各家银行对购汇还款的服务有较大差别。有的银行只接受柜台购汇，持卡人必须到银行网点现场办理购汇，然后打入账户还款，也就是说，只要消费了外币，还款必须到银行柜台办理。

有些银行能够提供电话购汇业务：先存入足额的人民币，然后打电话通知银行办理。不过，如果到期忘记通知，即使卡内有足额人民币，也不能用来还外币的透支额。

误区三：像借记卡一样提现

用信用卡取现金，除非是万不得已的情况。银行发信用卡，主要目的是为了让客户多消费，赚取更多佣金，如果客户用现金消费，银行就赚不到钱。所以，信用卡的通行惯例是，取现要缴纳高额手续费。有些银行的取现费用高达3%，取1000元，要缴纳30元给银行。

即便是为了应急，取现后也一定要记得尽快还款。因为各家银行普遍规定，取现的资金从当天或者第二天就开始按每天万分之五的利率“利滚利”计息，不能享受消费的免息期待遇。

误区四：提前还款很保险

有些人觉得每月还款太麻烦，或者怕自己到期忘记，索性提前打入一笔大款项，让银行慢慢扣款。这种做法要不得。

首先，存在信用卡里的钱是不计利息的，等于你给银行一笔“无息贷款”，这与信用卡的功能正好背道而驰。还有一点更为重要：打入信用卡的钱，进去容易出来难。有的银行规定，从信用卡取现金，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。有的银行则按笔收费，每次高达数十元。所以，除非预计即将发生的消费将大于透支限额，最好不要在信用卡里存放资金。