家庭理财：开源节流，从点滴做起

第二章　开源节流，家庭理财需要从点滴做起

现在，很多人都信奉一种享乐的消费观念。他们的口号是“挣多少花多少”，每月的收入全部用来消费和享受。每到月底银行账户基本处于“零状态”，最终沦为“月光族”。一旦急用钱的时候，他们便束手无策了。要想摆脱这种生活状况，需要从开源、节流两个方面进行理财。所谓“开源”，即通过种种方式提高个人的收入水平，达到收支平衡的目的，使自己的生活质量有所改善；“节流”指的是尽量压缩不必要的花销，从而使收支平衡。左手开源，右手节流，二者结合起来，便可将金钱的价值最大化，使个人及家庭的财务状况达到最佳状态。

每月节省三分之一薪水

“三分之一”是原则，随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水，再加上适度的投资与理财，只要有决心，薪水致富绝非遥不可及！

工资增长幅度赶不上物价飞涨速度，工薪阶级想要致富似乎愈来愈难！其实，不必悲观，每个月省下三分之一薪水，拿来做好理财规划，你也可以翻身成为千万身价的上班族。“三分之一”是原则，随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水，再加上适度的投资与理财，只要有决心，薪水致富绝非遥不可及！

目前任职于某投信企划部门的林女士，大学毕业后，先在某大学担任研究助理，起薪二万七，由于初出社会，她暂时住在亲戚家里，不用负担房租，加上生活节俭，累积财富的速度比别人还快。林女士每个月只花五千元，其它的钱都存下来了。林女士后来北上工作，一个人租屋而居。她在某地租了一间雅房，房租五千六百元，每月伙食费四千元，交通费一千五百元，加上生活杂项开支，一个月一万三千元就可以搞定。当收入增加到三万三千元的时候，可以省下二万元，后来收入增加，每月存的钱也随之增加。林女士在二十六岁就存下人生第一个一百万元，速度可说相当惊人。林女士工作进入第十年，她总共累积三百万元资产，在父母资助部分头期款下，今年在某市买下一户九百万元的房子。三十二岁、单身，就拥有近千万元房子，全靠节俭与投资而来。而和林女士同年参加工作的王女士企业中阶主管，收入比林女士还高，但是平常花费并没有刻意节俭，亦没有投资理财习惯，多年来的薪水收入，除了买了一辆价值百万元的名车之外，手上所剩的现金有限，约仅百万元存款，更遑论购屋置产了。

“二十一世纪是强迫投资理财的时代，善于投资者，愈来愈富，不善于投资者愈来愈贫！”在《上班可以致富》一书中，作者黄培源与杨伟凯指出，上班族想要致富有三大快捷方式。第一个途径是选对行业，藉由高红利上班致富，在科技业上班的科技新贵，靠分红配股致富，就属于这一类型。第二个途径是帮公司赚钱，藉由高薪资上班致富，企业的中高阶经理人或超级业务员，都属于这一类型。

如果，你不在前两者之列，那么还有一条途径，就是投资理财，上班致富。利用小钱长期持续地投资在高报酬的投资组合，并做好资产配置及情绪管理，远离投资陷阱，利用复利效果，以钱滚钱来致富。

1.理财趁年轻——从小额做起

所谓“从小做起”就是“金额小、年纪小、风险小”，也就是从有限的薪水中省下一部分，用小额开始投资，从年轻时就做起，对投资理财还不懂时，不要冒太大风险。

2.复利的威力——薪水致富关键

几乎所有专家都强调复利的威力，认为是上班族致富最关键因素。复利需要时间，但是真正感受到复利威力的人毕竟不多。

今年四十三岁的杨女士，是典型靠复利效果致富的人。杨女士早年还在当小学老师的时候，每个月就至少存下三分之一薪水，早期跟会，后来做零存整付，后来，海外基金刚引进国内时，杨女士在理财专员建议下，定期定额的买进海外基金，持续十年从未间断，而且投资金额随着收入增加而增加。

以前是固定投资薪水的三分之一，后来逐渐提高比率到二分之一，从每月一万元增加到每月二、三万元，报酬率在15%左右，十年下来，已经为杨女士累积五百万元以上财富，她在某银行也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户。依这个速度继续复利下去，再过十年至少将拥有一、二千万元以上资产。

3.薪水致富步骤一：进职场，先买保险

专家建议刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。专家建议购买低成本就可以购得的高保障险种，例如定期寿险或是多功能的保险，如投资型保单。一般上班族可以“保险双十定律”做规划。即保险额度为家庭年收入的十倍最恰当；总保费支出为年收入的10%最适宜。

4.薪水致富步骤二：学会记账，不作无谓消费

买了保险之后，接下来最重要的是学会记账。记账可以让自己清楚所有开支状况，从中了解有哪些消费是可以省下来的。进而把钱花在刀口上，不作无谓的消费。

陈女士已经连续记账五、六年，她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来，重新检视，有时会从中发现，有些钱是不必花的。比如她曾经花了二、三万元买了健身器材，没有用几次就束之高阁，当她重新审视账单时，很确定这笔钱是不该花的，一旦发现这种情形，陈女士在账本上贴上便条纸做记号，提醒自己下一次不要再犯。

5．薪水致富步骤三：拿出三分之一薪水理财

养成记帐习惯，可以有效控制支出。用三分之一薪水过日子，对有些人而言，可能觉得很困难，尤其是“月光族”更是难以控制消费欲望，但如果购物前先列清单，照着清单买，就不会超支。

养成记账习惯，省钱就是赚钱

所有的财富大厦都是从一点一滴储蓄积累开始建立起来的，而财富积累的基础就是节余资金，也就等于收入减去支出，所以合理安排生活开支是理财非常重要的一个基础环节。

时下，“月光族”大军的规模一再“扩编”，越来越多的年轻人陷入几乎“入不敷出”的紧张态中，其中很重要的一个原因就是不会合理控制开销。毕竟，收入仅仅来自一个月中的一天或两天，但花钱却是每天清晨睁开眼睛后就需要面对的事情。那么，“月光”之虞有何破解大法？如何才能有效控制开支，积累出更多的原始资金，为进一步的投资理财做好铺垫？对于一般工薪阶层而言，答案就在日常生活的点滴中。

所有的财富大厦都是从一点一滴储蓄积累开始建立起来的，而财富积累的基础就是节余资金，也就等于收入减去支出，所以合理安排生活开支是理财非常重要的一个基础环节。我们认为，养成良好的消费习惯是实现成功财富人生的第一课，大部分不能够获得财富成功的人常常就是这理财最基础的第一课没有上好。特别是对于那些月入8000元，消费10000，甚至钱花在哪儿都不清楚的“光一族”来说，好好补上这一课就尤为重要了。

而要做到合理安排生活开支一个简单而又困难的功课就是：记账和做预算。每天最好能记账，并定期做“审计”，了解和总结钱的流向，以便作出调整。记账还有一个好处，它能时时提醒我们，收入项目永远比支出项目少，收入可能只来自薪水，而支出却有食、衣、住、行、育、乐、奉养等各个项。否则，一些每天不经意的开销，都会成为家庭财富中的“蛀虫”。同时，当记账成为习惯，你的开销会开始控制，你的不必要的逛街、“血拼”在减少中，你的闲置物品在减量中，你的空虚会逐渐减少，你的未来将开始富足和丰富。

控制开销先要从作年度预算开始，先知道你准备作哪些年度性的事务，如缴保险费、缴学费、装修甚至是买房子。同时，可以根据生活经验确定每个月的生活开支额度。明了每年甚至每个月需要花多少钱之后，才能有效地“截流”住不该流出去的家庭收入，并让你清楚还有多少能力可以去做其他事务，比如各种投资。

其实记账做预算这个过程对大部分还没有实施或者感觉实施起来有困难的家庭来说最困难的就是前面3个月，养成了习惯，今后就非常容易了。我们在这里介绍一个简单的“入门法”供大家参考，具体做法是：

第一个月开始将家庭的所有开支都做记录，不必要很细，也不必每一分钱都要对上账。到月底将一个月的支出做一个汇总、分类，好好检讨一下，重点是找出钱都花在了什么地方，再看看哪些钱一定是要花的，哪些钱是可花可不花的，还有些钱则完全是浪费，根本不应该花。

第二个月要依据第一个月的消费情况，先制订一个预算，然后继续对所有开支做记录。到月底再检讨。这次，既要看钱都花在了哪儿，还要与预算对照，这样一方面调整预算，加家庭预算的准确性，另一方面要逐步养成用预算控制开支的习惯。

第三个月继续照此办理。起初，可能会觉得很麻烦但以我的经验，大部分人3个月以后就可以逐步养成做预算、记账、用预算控制开销等良好的习惯了。而且，一旦养成了习惯，建立了花钱的感觉，这个过程就是非常简单易行了，甚至不需要再做详细书面的记录，在日子里筹划一下就可以了。

帮助孩子用好零花钱

对孩子进行理财教育可以从零花钱入手，激发孩子的理财兴趣，继而教给孩子理财的方法与原则，让孩子从小理解挣钱、花钱、投资、储蓄的理念。

在家庭生活中，孩子少不了与钱财发生联系，这时，家长要创造一种环境，来培养孩子的理财意识，使之形成理财的品质和素质。这种品质和素质有可能在孩子将来的事业中转化为一种经营管理能力。

对孩子进行理财教育可以从零花钱入手，激发孩子的理财兴趣，继而教给孩子理财的方法与原则，让孩子从小理解挣钱、花钱、投资、储蓄的理念，培养孩子节约用钱、科学理财的习惯，培养孩子对于金钱的正确态度，让孩子形成正确的金钱观，教育孩子对于金钱不能贪婪，不能轻视，不能成为它的奴隶，不能低估它的作用，应该合理地得到它，正确地使用它。对于孩子的理财教育，可从以下几方面入手：

1.与孩子一起购物时启发孩子理性消费

带孩子去商店之前和孩子达成协议：今天去商店你只能买一样东西，或者你只能花多少钱。这实际上对孩子是一个约束，他可能得花费很多精力来决定买什么东西。在花钱方面不给孩子约束是不行的，适当的拒绝孩子是必要的。你必须让孩子知道，不是想要什么就能得到什么。

一位父亲带着10岁的孩子跑了3家商店，目的是买到一辆同一品牌、同一规格中最便宜的自行车。最后，父亲用节省的20元钱买了一副孩子向往已久的乒乓球拍。这位父亲的做法很正确，他的行为给孩子做了很好的示范，使孩子知道了什么是价格差，什么是明智消费。

2.让孩子在花钱中学会花钱

孩子入小学以后，家长应该给孩子一些零花钱，至于钱的使用，要让孩子自己拿主意，大人轻易不要干涉。对于用钱得当的行为，家长可以赞扬或适当奖励，对于花钱不当的行为，家长可以提醒或适当惩罚。当孩子得不到太多的钱时，他就会自己慎重制定自己的购买计划，这才能培养他的理财意识。当孩子拥有足够的金钱，可以任意支配不受限制时，反而不利于培养孩子的理财意识。所谓“富不过三代”，恐怕道理就在这里。当然，孩子经常身无分文，从来不进商店，从来不买东西，一切都由家长安排打理，这也不利于锻炼他们的理财能力。所以，家长可以给孩子一些花钱的机会，让他们去买菜，买日用品，让他们购物时考虑价格差，购物节省的钱归孩子所有，作为奖励。这样，使他们在花钱中学会花钱，在购物中学会购物，并且也使他们了解到家里的钱是怎么花出去的。

3.从管理零花钱的实践中学习理财

给孩子零花钱目的是什么？除了方便孩子之外，还要让孩子从小懂得财务预算，懂得收入与消费的内在联系。美国的父母总是有偿地向孩子提供零花钱，不会一味无条件地满足子女的花钱要求。放纵子女过分的消费欲望，只能助长孩子的恶习。这种恶习一旦养成，到了他成年以后，当他靠自己有限的收入生活时，当他需要做出重要的理财决定时，就会显得手足无措。

做父母的，应该把给孩子的零花钱看作是孩子作为家庭成员应分到的家庭收入的份额，具有合理性和合法性，不应把它看作是父母对子女的恩赐。与此同时，家长应鼓励孩子承担一些家庭成员的责任，譬如做一些必要的家务。在美国的家庭里，如果需要雇人做的杂务由孩子们来完成时，父母就会付给孩子一笔额外的“收入”。他们认为，这样做会使孩子了解到劳动与报酬的关系，加深对劳动意义的认识。

为了牢固树立孩子的理财责任感，父母可以对孩子如何使用零花钱制定一些准则，这些准则应包含以下内容：

定期、准时发给孩子零花钱，不用孩子提醒。这种不提前、不拖后的做法，是为了让孩子学会掌握收支平衡的原则。也是为了让孩子强化“没有收入就没有支出”的意识。

零花钱的数额应根据家庭经济状况和孩子的年龄而定。这是为了让孩子知道消费要“量力而行”的原则。对孩子的花钱行为进行一些必要的约束，以便使孩子的消费习惯符合家庭的经济状况。

在不违背原则的前提下，孩子的零花钱一般由孩子自己支配，家长不宜做过多干涉。这是为了让孩子学会如何在花钱时做出正确的选择。家长可以通过观察发现孩子在理财方面的特点，然后再有针对性地给以评价指导。如果孩子没有支配零花钱的权利，自己手里的钱还要由家长掌控，孩子就会失去理财的兴趣。

4.从储蓄罐开始培养储蓄意识

教育孩子懂得节约用钱，其目的不仅仅是对金钱的合理使用，更重要的是培养孩子的一种品质。因为，人的一生谁也保证不了没有个天灾人祸，更难以保证一辈子不缺钱花。无论何时，总会有贫富差别，所以必须教育孩子如何挣钱和如何花钱，这是人一生必须具备的自立能力。

孩子在小时候就应该有一个储蓄罐。一般来说，孩子3岁的时候就要鼓励他们把自己的零用钱存起来。在孩子6岁的时候，就要在银行以孩子的名义开一个帐户，让孩子把自己的钱存到银行，让孩子自己保存存折，家长不要代管，如何使用由他们自己负责，取款时在家长陪伴下自己操作。这种做法可以帮助孩子养成终生储蓄的好习惯，使他们长大后知道妥善地保管钱财。

当孩子提出合理的购物要求，而花费又比较大时（如购买复读机），家长可以建议，家长出大头，孩子也从他的储蓄中拿出一点，共同满足孩子的要求。这样，孩子就会觉得，所购买的东西中也有自己的劳动，用起来特别高兴，也会特别爱惜，也进一步强化了他储蓄的积极性。哪怕孩子拿的是极小的一部分，也必须让他拿。

教育投资的三种常用方法

孩子的教育投资将是一个长期的、投入巨大的系统工程，必须纳入家庭理财长远规划之中，家长们应当将子女教育投资作为家庭理财的“必修课”。

虽然国家承担着义务教育阶段的培养费用，家长们在望子成龙的期待和社会竞争压力下，还是希望让孩子享受到更多、更丰富多元教育服务。从幼儿园、中小学甚至到大学教育阶段，家长们持续投入大量资金用于支付孩子的多项费用，有的家庭还考虑送孩子到国外留学。由此可见，孩子的教育投资将是一个长期的、投入巨大的系统工程，必须纳入家庭理财长远规划之中，家长们应当将子女教育投资作为家庭理财的“必修课”。

如果从小学开始算起，国内培养一个大学生的平均开销需要15到20万，按照现在大学生平均月薪和增长速度来计算，快的话，5到7年就可以收回投资，所以哪怕是单独从个人收入的角度来看，教育投资也还是划算的，但鉴于目前教育投资的风险在不断增加，而其边际效用却不断在减少，因此孩子能否成为有价值的“耐用生产品”，关键还是在于做好子女教育投资的规划。

现在市场上流行的教育资金理财有三种方式：教育储蓄、教育基金、教育基金保险等。在这三种流行的教育资金理财方式中，要根据家庭的实际情况，选择适合自己的教育投资方式。

1.教育储蓄

根据人民银行出台的《教育储蓄管理办法》，对在校的非义务教育的学生实行优惠教育储蓄。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。

虽然教育储蓄免税，但收益率较低，且手续复杂，如对象为小学四年级以上的在校学生，支取时必须提供所在学校出具的证明，证实存款人正在接受非义务教育。并且存款具有限额，每一账户本金合计最高限额为2万元。

这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取也可积少成多。

2．教育基金

现在也有不少针对教育理财需求的基金，比如光大银行和泰信基金推出的基金创新理财品种———“阳光宝贝·先行起跑”教育投资计划，综合考虑中国GDP增长速度及过去基金业的平均收益水平，按10%的年收益率来计算，定期定额投资。如果在孩子3岁时每个月投资500元购买该基金，一年购买6000元，到孩子进入大学时就可能拥有24万元。

虽然基金在时间上做到了分散投资，规避了部分证券市场的风险，但证券市场有起有落，教育资金的投资还是要以稳健为主。多种基金组合在一起是不错的投资方式，进可攻退可守。

3．教育基金保险

“教育基金保险”虽然也具有储蓄投资的功能，但它的基调是保障，因此并不是最有效的资金增值手段。此外，中途退出可能遭遇损失，只能拿到较少的现金，缺乏变现能力是其不足之处。

明确自己的购买需求

日常生活中，我们常常会发现所谓的“我现在非买不可的东西”多数其实是不必要的。

尽管财务目标可能和别人不同，你还是可以建立一个简单的模式来避免买些并不需要的东西，从而省下钱以备不时之需。下面介绍的这6个方法，可以令你轻松实现开源节流。

1.存小钱买大件

这个方法类似于经典的“信封”诀窍，而又不失现代社会的便利性。看到闪闪发光的MacBook在向你招手？立刻准备一个“苹果”购物账户，一有小钱都存在这个账户，同时保证不花掉账户里的钱。只要你确保这个银行账户卡不会过期，你一定会攒够买MacBook的钱，而且是非常诚实地买下它，而不是用信用卡透支的方式。

2.购物省了多少钱，就存多少钱

本来200块钱的裙子，现在打九折，你180元就买到了，那剩下的20块钱怎么花，你应该存下这20块钱，反正本来你也没有期待这笔“横财”。

3.为奢侈品消费建立一个“等待”原则

很多人都知道“后悔药”是什么滋味，特别是当你刚花掉一大笔钱的时候。你可以建立一个“等待”列表，把你想要购买的东西列在这张表中，至少30天之后再回头看它。一旦养成了这种习惯，它可以帮助你分清真实的购物需求。

4.消费狂人，请冰冻你的信用卡

如果每次想买最爱的DVD之前，你都不得不等一块冰慢慢融化，或许你会重新考虑一下这笔消费，在线看或者是等待重播也不错。如果你想用微波炉快速解冻你的信用卡，它就再也不能用了。这一招儿对于不得不持有信用卡的消费狂人而言，再妙不过了。

5.找折扣店

如果你非要花钱买东西不可，干嘛不找些好买卖？如同现在很多的省钱工具一样，你也一定有很多找便宜买卖的办法。一些折扣网站和DM比价网站，它们可以帮你找到优惠券，打折卡，甚至跳楼大甩卖。有的网站会自动弹出窗口告诉你哪里有免费赠品和打折商品。会帮助你了解哪些热门商品和哪些书现在降价了。

6.为不必要商品列张“我不需要它们”的表单

自我实现往往是成功的自我哄骗。你会发现所谓的“我现在非买不可的东西”多数其实是不必要的。每次你意识到某样东西不是必需的，你就把它记在一张表上，用笔记本，PDA等任何方便的工具。很快你会发现，这张“我不需要它们”列表有多长，同时你也会发现离开这些东西，你照样过日子。

超市购物省钱妙招

当我们外出购物前，先列好一份购物清单，写明你要买的东西，免得进入超市，满对琳琅满目的商品而冲动消费，花超预算买回一些用不着的货品。

每次逛超市时，似乎是总有商品在特价，特别是一到节假日，各种类型的促销活动总是进行的热火朝天，超市派发的减价宣传单铺天盖地而来，许多人都会忍不住去超市转转，每次出来都大包小包，吃的，用的一应俱全，但常常回到家你才发现，有很多东西，其实是你根本就不需要的，还有一些所谓特价的商品，居然卖的比平时还要贵！那么，我们逛超市时如何省钱呢？(www.chuimin.cn)

1.买东西不能在同一个超市把所有的东西都买齐。根据超市实惠购买你所需的商品。

买东西时千万不要在同一个超市里买，因为超市要赚钱，不可能所有东西都便宜的，超市之间的竞争很激烈，商品的价格都不会相差很大的，所以有些超市都会拿出部分商品低价销售，为了吸引顾客的光临，只要有顾客光临，顾客不可能只买一样特价商品吧。所以你买一样很便宜的东西，而却买了十样或者更多很贵的东西，这样1∶10的比例，超市赚了你更多。

2.不刷信用卡，付现金。很多人超市购物喜欢刷信用卡，以为刷信用卡很神气似的。不管免年费省利息还是有积分礼品，这都是诱引你大刷信用卡的理由，会造成不节制不理性的超市消费，因为结账时没有花钱如流水的感觉。其实就像我们把百元大钞找零后，花起来的时间会更快，有时一张百元大钞也许放一个月都不舍得用，但是一旦找零了，或许一张张用起来就没有了感觉一样。

3.结账时，丢一样。或许有些人一逛超市，进入超市就会拿个购物篮，首先是把自己需要买的东西先买好，但是在买需要的商品时总会看到一些很便宜而自己可要可不要的商品，有时会顺手牵羊放进购物篮，其实遇到这样的情况可以在结账时丢掉一样可买可不买的东西，丢掉一样是一样，每天省一点，积少成多。

4.周末购物，带回特别的惊喜。如果可能的话，尽量将购物的时间安排在周末。周末虽然人多一些，但商家由此也会推出一些酬宾活动。周末的面包多半是买大送小，牛奶也会在周末买一赠一，用量省，所以有时选择在周末买特价商品未尝不是省钱之道。

5.逛超市一定要提前准备些零钱，主要是一角的。其实随着社会的发展，生活水平的提高，零钱越来越少了，平时钱包里有一角两角的都会清理出来，但在购买东西付款的时候，有时一角钱，超市里都会用一块糖，或者一个果冻找给自己，有时甚至是四角钱都用糖或者果冻代替，其实说句实话，即使扔掉这四角钱都没什么，但是超市里这样的行为有时让人感觉不舒服，特别是那些糖，果冻真不知道是什么商品啊，一角钱的东西应该不会用很好的东西去代替吧，如果自己多准备些零钱，就不会遭遇超市里这种让人不舒服的遭遇，而且这些零钱又可以不断存整。也不至于换来一些扔掉的糖或者果冻。

6.结帐时要记得核对帐单。核对帐单是为了避免由于收银员的疏忽，而将所购物品的数量打错。经常在超市里购物遇到，其实那东西不是你买的，特别是很多人排队的时候，有时候收银员会把后面人的商品误认为是你买的，特别是后面的人买的东西很少时，所以必须当场核对，发现问题可以当场解决，省得离开柜台也说不清了。造成不必要的损失。

7.逛超市一般都选择晚上8点以后去买蔬菜、面包、烧鸡等有保质期的商品。

因为超市一般都希望当天的蔬菜当天卖出去，特别是一些蔬菜有保鲜时间的，所以超市里一般都会在晚上通过一个特价把这些蔬菜处理掉，因为这些蔬菜如果没有卖出去，可能会烂掉。同样面包和烤鸡，烤鸭都有保质期的，如果当天没卖掉也会坏掉的，所以这些东西一般8点后都会大甩卖的，很便宜的。

休闲旅游，“惠”而不“费”

旅游固然可以放松心情，增长见识，但开支少则几千，多则上万，属于比较昂贵的消费。只有进行合理巧妙的安排，才能够度过愉快的休闲时光，同时节省手中的钞票。

随着人们生活水平的提高，越来越多的人倾向于出门旅游这种享受生活的方式，但我们大多数人都不是富翁，也没有很多的钱可以让自己进行奢华的旅程，但我们又克制不了自己出行的欲望，那么我们就选择简单实惠的出行方式，这样能够即使自己没有雄厚的财力，也可以时常过过旅游的瘾。

1．淡季出行是省钱的基础

一般来说，一个景点有淡季和旺季之分，淡季旅游时，不仅车好坐，而且由于游人少，一些宾馆在住宿上都有优惠，可以打折，高的可达50%以上。在吃的问题上，饭店也有不同的优惠。因此说，仅此一项，淡季旅游比旺季在费用上起码要少支出30%以上。

2．路线设计合理，少走重复路，省下的是大钱

我们在外出旅游时，首先对自己旅游的景区要有概要的了解，从中找出这个景区最具特色的地方在哪里，必须要去的地方又在哪处。在去观赏这些地方时，对一些景点也要筛选，重复建造的景观就不必去了，因为这些景点到处都有。其次是在旅游时，尽量别坐缆车或索道，许多景点最好亲自走一遭，既省钱，又能体会到它的魅力所在。也应拿出一点时间，去逛大街，看看景区和城市的风土人情，因为这么闲逛不需要花钱买门票，但这样一玩，却能玩出好心情，因为它可以长知识，也可以陶冶性情。

3．选择经济实惠的旅行工具

对自费旅游者来说，首先必须选择交通工具。坐火车时间长，飞机时间短，这众所周知，但这一长一短，却形成了价格差。对收入不高的普通家庭来说，全家外出，选择来回乘火车，是比较划算的。再说乘火车与家人或朋友共度旅途生活，其实也是旅游一种方式。再加上火车提速，为普通百姓自费旅游提供了比以前更多便利，由此看来，选择乘火车外出旅游，适合大多数家庭经济能力。

如果选择乘飞机，最好“挂靠”一下，委托某个旅行社代订机票或享受某个会员制机构的会员待遇。在网络盛行的今天，“网上凑团”正逐渐风行。有共同飞行需要的网民在网上凑份子，达到一定人数后，自然可以从航空公司拿到集体票价。乘船有时省钱又省去了转车的麻烦。比如从重庆登船沿长江而下，到武汉上岸，沿途饱览长江风光，一张船票就可以。

4．游玩旅游景点交通工具的选择

到达旅游目的地后，往返旅游景点的交通工具很多，有旅游专车、公交车、出租车等。从经济角度来讲，不如自己购买一张导游图，依导游图的乘车线路，乘公交车游玩要省钱得多；从方便的角度来看，公交车虽不如出租车或旅游车，但从自由这一点来说，乘公交车游玩要方便得多，因为可根据个人对景点的喜爱程度自由支配每个景点时间。

打的或包车时问清楚司机是否是你要去的目的地，如果是则可以便宜些。因为反正他最后也要回去。如果碰上别人包的车返回时，则可以有更大的还价空间。因为一般司机都把会把回程的油钱算在包单程的人身上，就是说已经有人帮你把油钱出了。

5.景点门票避“通”就“分”

近年来，不少旅游区都出售“通票”，这种一票通的门票，虽然有节约旅游售票时间的好处，而且比分别单个买旅游景点的门票所花的钱加起来也要便宜一些，但是，大多数旅游者往往不可能将一个旅游区的所有景点都玩个遍。鉴此，游客可不必买通票，而改为玩一个景点买一张单票。这样，反倒能省下些钱来。

6．跟进旅游团要货比三家

旅行社、地方旅游局、航空公司为打响某一新的旅游线路知名度经常联手搞优惠促销活动。一定要多多关注这方面的信息。此类活动通常会由目的地旅游局出资，航空公司和旅行社方共同定出推广期优惠价，有时还会采取加常规航线以外的旅游项目或赠礼物的形式以达到促销的目的。在推广期参团，可以享受服务有保障的“物超所值”。

在选择旅游团时，一定要看清报价，不要被低价格所迷惑。旅游线路的报价主要由7部分构成：交通费、住宿费、餐费、景点门票费、导游服务费、旅游意外保险费和其他旅游过程中要支出的直接费用，即旅游综合服务费。所以要仔细查看费用包括了哪些项目。有的团虽然价格便宜，但出行后有各种自费项目、强制购物，到时花费反而更高。

7.出门旅行，住宿要巧选择

我们出门旅行前，首先可在出游之前打听一下要去的地点，是否有熟人介绍或自己可入住的企事业单位的招待所和驻地办事处。如果有就首选这些条件较好的招待所和办事处，因为大部分的企事业单位招待所和办事处享有本单位的许多“福利”，且一般只限于接待与本单位有关的人。住在这种招待所和办事处里，价格便宜，安全性也好。当然在选择这些招待所和办事处时，也要根据位置决定，如果十分不便于出行则不可住。

在企事业单位招待所和办事处没有适合自己的情况下，就该把眼光瞄准旅馆，在选择旅馆时，要尽可能避免入住在汽车火车站旁边的旅馆，可选择一些交通较方便，处于不太繁华地域的旅馆。因为这些旅馆在价位上比火车站、汽车站旁边的旅馆要便宜得多，而且这些地段的旅馆还可打折、优惠。若是要住星级宾馆，也可以追求合理的价格。只要不是游客爆满季节，两星级以上酒店的前台大都有权给予宾客适当幅度优惠。从安全保障及吃住卫生角度看，选择住宿应考虑档次比较高的宾馆、酒店、招待所为好，切不可贪图省钱，而入住环境较差的旅店。

8.出门旅行，要吃就吃特色小吃

出门旅游，没必要进当地的高档饭店吃饭，再高级的饭馆，也做不出“月球餐”来，我们平常吃的萝卜白菜，到哪去也还是萝卜白菜，只是码在不同的盘里而已。若想在食上省钱，就尽量多品尝当地的特色小吃。这些东西虽不贵，却是地地道道的本地味，而且所以能流传至今，肯定有诱人的味道。同样的特色小吃，高档餐馆和街边小店的价钱相去甚远，如果你在一地逗留两天以上，又禁不住“老字号”的诱惑，可以专门去吃一顿，比如西安的老孙家泡馍，上海的老正兴大素包，武汉的老通城豆皮，皆以“老”扬名。但仅限一顿而已，多吃也无益，反倒花不少冤枉钱。这一顿，只是为满足你的“正宗心理”。

名声在外的馆子一般都不便宜。你可以到当地人气很旺的餐馆或大排档，通常这些地方食物正宗，价格不贵，同时也可领略当地人的生活。吃当地特产如海鲜时，可以自己到海鲜批发市场或农贸市场买，然后拿到餐馆加工。但应先了解餐馆的一般加工价格。如果吃低档海鲜就没有这样做的必要了。

9．出门购物有绝招

出门旅行时，首先做到克制自己的购买欲，在旅游中尽量少买东西，因为买了东西不便旅行，而旅游区一般物价较高，买了东西也并不合算。无论是购旅游纪念品还是购旅游中的食物、饮料，抑或购买当地的土特产品和名牌产品，都不必在旅游景区买，而改为专门花上一点时间跑跑市场，甚至可以逛夜市购买。同时值得注意的是，切记莫买贵重东西。一些旅游区针对顾客流动性大的特点，在出售贵重物品时，往往用各种方法出售假冒商品。如果买了这些贵重物品，游客一旦回来后，发现上当了也因为路远而无法理论，只得自认倒霉。而真正体现该地区人文、历史风情的物品，未必会在景区里出售。比如西湖龙井，就生长在杭州郊区的梅家坞和翁家山，而不是西湖景区。所以，西湖景区的龙井价格不仅远远高于原产地，和北京也不相上下。当然，到一地旅游也有必要购些物品，一是馈赠亲朋，二是作纪念。那么购什么好呢？一般只是购买一些本地产的且价格优于自己所在地的物品。

做好假期疯狂刷卡之后的“盘点”工作

我们应在节后通过银行网站等方式及时查询自己的消费情况，做到心中有“账”。特别是在境外、异地刷卡消费的持卡人，应核对自己账单的明细项目，确认所有的消费都是自己的，没有可疑的消费记录。

终于放假了！暂时搁置枯燥的工作，可以好好休息一番。如果不想在节假期间出游，那么放假期间的留守对所有女人来说，都意味着一个非常充裕的“血拼”时段。平时忙碌的你终于可以睡个悠长懒觉，然后大步走上街头“奢侈”一把了。但是假期疯狂消费之后，可不要忘记在钱财问题上收收心哦。

出于方便、理财等多种因素，信用卡透支消费已成为春节这类长假的主流消费方式之一。统计显示，在大城市，长假期间消费至少有30%以上是刷卡买单的，而这之中又有近一半是通过信用卡实现的。再加上节假日期间，在各大商场刷信用卡购物得积分可以换购很多礼品，这些诱人的礼品由于不需要花钱购买，只是用平时刷卡消费积累的积分换购，吸引很多人为了积分疯狂刷卡消费。尤其到了节假日，各家发卡机构更是推出了积分翻倍、积分换机票、消费打折、积分送礼品等诸多活动。积分换购是否真的如宣传的那样给你自己带来实惠，一定要谨慎对待。欠钱是要还的，不然就会被银行罚很重的利息。然而，数据显示，长假过后经常是信用卡逾期还款的高发期，最多的原因是节后事太多、太忙忘记还款，还有一部分是消费过度，无力支付。

节后理财要做的第一件事也是最重要的一件事就是对过节期间的支出、收入进行认真盘点。许多人在假日中消费得十分“匆忙”，并且没有进行计划性地安排甚至消费，至于支出、收入更是一本糊涂账。因而，节后要耐心地总结一下：花了多少钱、进了多少款、还有多少剩余。

对于那些“花钱控制力较弱”的朋友，做总结盘点尤其重要。因为这些人经常控制不住自己的消费欲望，导致假期里过度消费。节日狂欢过后，你应当将自己在节日期间的开销、剩余资金、各类还款、未来一段时间内的各类开销进行小结，明确财务现状。更重要的是，当前经济形势较为复杂，不确定因素较多，各行各业面临的情况也不太一样，市民应当对未来的收入预期打出一定的保留量，不要将弓拉得太满，以顺利度过大量消费后的资金“真空期”。

仔细盘点后，如果发现资金缺口较大或者出现资金周转不灵的前兆，你应当通过一些理财小技巧度过这段时期。例如，今后一段时期内尽量使用信用卡，以延迟现金需求。在周转不灵又需要一定资金的情况下，可典当房产、汽车、贵重首饰等，获得流动现金，解燃眉之急。

盘点完成之后，你应该已经十分清楚自己财务现状了，而在信用卡深入人心的当下，还信用卡的“欠账”将成为许多市民节后的首个重大支出，因此，应早做打算，避免因忙碌而遗忘，造成罚息等经济损失，还影响信用。

由于还款日都是固定日期，持卡人应当在此前把透支的钱及时还上，否则将被处以万分之五的罚息。如果现金流出现问题，可以暂时只还最低还款额，这样虽然会被银行收利息，但不会影响信用，一旦现金足够了，赶紧全部还清。

除了在钱的方面要提前打算外，持卡人还应当在时间上也早做打算：节后往往是还款高峰，柜台前经常排长队。银行人士提醒，还款方式有多种多样，不一定要去柜面。持卡人可以绑定信用卡与借记卡，实现自动还款;也可通过网上银行划转资金还款;还可通过银联ATM机还款。目前还有“柜面通”业务，也能帮助持卡人轻松还款。此外，许多银行在假期里都推出了有奖刷卡活动。因此，在长假期间刷卡很多的持卡人，要多留心发卡行或相关合作伙伴的优惠或者送礼活动，不要错过礼品或赠品。

扣除要还的钱之外，如果还有节余，就可以着手进行新的投资理财计划了。事实上，经过了前两年，许多投资者都认识了投资市场的魅力和风险。加上近一段时间，国际金融环境较为动荡，世界经济存在着许多不确定的因素，国内股市、理财市场等各方面都有较大的变动。市民更是需要结合个人和家庭的各项收支情况，重新对手头的资金进行一番梳理以及对未来进行一番合理的规划，挑选合适的理财产品，达到收益最大化。

利用“团购、DIY、预定和二手货”享受优惠

倘若我们在购买物品时能够打好团购牌，DIY牌，预定牌和二手牌这四张牌，那么我们就能更好的完善自己的消费计划。

物价飞涨，与我们生活息息相关的衣食住行都涨声一片，只除了干瘪的荷包日渐消瘦。可是生活仍然要继续，看到漂亮的衣服、心仪的玩艺还是会心动，挣扎过后还是会把它们带回家。倘若我们在购买物品时能够打好团购牌，DIY牌，预定牌和二手牌这四张牌，那么我们就能更好的完善自己的消费计划。

1．团购：省钱、省时又省心

团购这种消费模式已经比较成熟。通过网络团购，可以将被动的分散购买变成主动的大宗购买，所以购买同样质量的产品，能够享受更低的价格和更优质的服务。通过参加团购更多地了解产品的规格、性能、合理价格区间，并参考团购组织者和其他购买者对产品客观公正的评价，在购买和服务过程中占据主动地位，真正买到质量好、服务好、价格合理、称心如意的产品，达到省时、省心、省力、省钱的目的。

但是我们要注意不要参加个体行为组织的团购，这种个体行为的团购货源与售后的服务无法保障。目前各大城市都有专业的团购组织，属于公司行为，他们的团购价格一般比个体购买的价格低很多，而且他们与商家的合作有合同和法律的约束，一般货源与售后可以得到保障。

2．DIY：即省钱又可增加生活情趣

爱美之心人皆有之，很多人用于衣服和美容上的费用占了生活开支中相当大的一部分，倘若，我们能够在一些事上做到自己亲自动手，那么我们不仅可以省下相当大的一部分开支，也可以通过动手增加生活情趣。

衣服类：DIY改动时尽量选择同材质的衣物，方便接头的缝纫，因为有的材质例如真丝、雪纺可能在针线脚处容易挣脱开线。混搭之后，颜色尽量不要太多，不然看上去会很杂，反而会削弱衣服的特色。多件衣服拼凑时，要尽量简单，不可能把所有自己想要的元素都放在同一件衣服上，那会看上去很繁重。

美容类：首先要清楚自己的肤质，不要将自己的脸当成一亩试验田，什么都往脸上抹，要找对适合自己的东西。其次挑选新鲜的材料，掌握使用量，一次性使用完毕，可以避免二次污染。现在的大超市卖场里应有尽有，只要仔细挑选一定能买到自己想要的。再者还要准备用于DIY的美容器具，这些小东西在超市的生活区都能找到，要保持它们的干净卫生。

家居类：在家用电器的开关、插座上粘贴蕾丝花边已经不算稀奇的事儿。十字绣至今依旧盛行，而且花样百出，枕头、靠垫、壁钟甚至是鞋垫，都能绣上你想要的图案。只要你肯花时间、花功夫，这些自然不在话下。而且十字绣的成本不高，这些小东西完成的时间也不会太长。比起去买已经完工的绣品，价格真的不是可以同日而语的。

3.预订牌：货比三家，享受优惠

无论是出差公干还是出外旅行，预订酒店都是非常普遍的问题，该出门的还得出门，该住酒店的还得住酒店，因此，省钱才是王道，这个时候预订牌的优势就凸显出来了。

通过订房网络在酒店预订房间是最经济的办法，顾客通过网络可以货比三家，找到自己满意的酒店。而且这种方式一般比较简洁，只需在网络上输入一些信息，就立即可以查到自己所想要的酒店客房信息。选择网络方式，一般会给顾客积分卡之类的优惠服务措施，鼓励顾客通过此网络多预订客房，客人也确实可以从积分卡上获得一定的优惠。但如果只订一次房间，顾客可以选择不接受积分卡，这样通过一些网络订房还可以在原来的基础上更便宜一些。

4．二手货：便宜又实用

旧物品有个稍微时髦的新称呼，叫“二手货”，旧家具、破家具，不管怎么破旧，总之被人当作垃圾收走再次进入旧货市场，不管流通过几次，换过几任主人，照样称为“二手家具”。手机、电脑、其它家用电器，到汽车、房子，统统都有二手货。

少有一件旧物称得上完美，它不是这里有缺陷就是那里有瘕疵，就算它什么毛病也没，完全健康，但就是旧，带一个你不喜欢的旧字。而对旧物的接受，对其价值的重新品估，并非完全出于经济的原因。同样的物品，无关乎精神寄托，只要它健全，功能齐备，便已到达使用条件，那么新旧并无区别。二手货有一个讨人喜欢的地方：价钱便宜。你不用花太多的价钱，即可实现拥有一件实用物品的愿望，这将大大减轻你的经济负担。平头百姓购物，自然是以省钱、实用为基本原则。

找份兼职赚外快

“兼职捞外快”的理财观念，现在越来越流行。兼职不仅可以补贴日常花销，有助于有我们减少对时间和金钱的挥霍，而且可以学到很多知识，提高工作能力，丰富工作经验，为生活增添乐趣。

作为一种特殊的工作方式，兼职虽然没有保障，却被越来越多的人青睐。做兼职的人很多，很多人事先没有做好充分的评估、准备和预防，结果导致本职、兼职都不保，钱没有赚到，工作也丢了；有些人却能很好地安排本职与兼职的时间、精力，使本职与兼职协调发展。因此我们在做兼职时，要事先做好规划，使本职与兼职协调发展，为自己赢得更多的发展机会。

1．有兼职，更得为本职工作卖力

我们应以做好本职工作为主，正确处理好本职与兼职之间的关系，要有轻重缓急之分。兼职者首先要清楚，本职工作才是自己工作的重心。成功的兼职者不会因为兼职工作做得不亦乐乎而忘记了自己的本职工作，往往他们为了博得老板的好感，反而做工作会更卖力。这样万一自己的两份工作有冲突，偶然向老板请个假什么的也容易一些。但是切忌不能因此而总为兼职工作找借口请假。

陈女士是旅游学校毕业的，有导游证，她却没到旅行社工作，而是在2004年去了某影楼。她特别喜欢旅游，可是旅游的花费太大了，于是她在七八月份旅游高峰期到旅行社做兼职导游，这不仅能赚钱，还能游览各地的名山大川。做兼职不能放弃本来的工作，但是婚纱影楼的工作强度很大，每个月只有两天休息时间，于是，陈女士就找各种借口请假。影楼的老板非常体谅员工，一个小女孩天天工作，可能累病了，这也是可以理解的，但是一个月有20天的时间不是请病假就是请事假，这样的反常举动还是让老板开始注意她。老板发现她经常工作时没精神，有客人来了，也不主动去接待。

纸是包不住火的，老板终于知道陈女士在旅行社做兼职的事情。老板不反对员工做兼职，前提是不影响本职工作。为了兼职，扔下本职工作的人，不如把兼职变成本职。陈女士就是这样把本职和兼职工作都弄没了。

2．选择兼职时，要有意识避开与本职工作高度相关的职业

从保护原公司的利益出发，员工在选择第二职业时，需要有意识回避自己的本职工作，尤其是那些在公司里从事技术、公司战略发展研究、销售等职位的人。这些人应该明白，保护好原单位的企业秘密，也就是在一定程度上保护了自己的利益，因为只有企业发展好了，员工的各项权益才有保障。

范女士去年毕业于某外国语学院韩国语系，在学校时她就是优等生，韩语能力可以和韩国人媲美。上大学时，她利用这个优势在假期到各大展会做翻译，这不仅增强了对话能力，还赚了钱。

范女士毕业后，顺利地到某语言培训中心当老师。老师可以和学生一样放假，和上学时候的时间差不多，就是上学时被别人教，现在教别人。

在假期，范女士依旧去展会做翻译，有时间还到杂志社翻译韩国小说，最有成就的一次是翻译了一本几万字的小说。开学后，她将假期发生的有趣事讲给学生听，还将一些有用的事融入到课本中。

3．将兼职作为改行或选择工作的跳板

兼职意味着比平时花费更多的时间和精力，比平时承受更大的压力。因此，我们最好在兼职之前，好好斟酌一下，为自己做个职业规划，根据这个规划来选择适合自己的兼职，利用兼职来积累专业能力与职场经验。

4．要善于博得两个公司的信任

要取得主业老板和同事的认可与帮助，要有属于自己的未来工作计划及时间规则，并要让他们明白，你有能力在更短的时间内，比别人能完成更多的工作；同时要让兼职单位的老板和同事明白，你虽然只是一个兼职人员，但是有极强的职业道德和敬业精神，你是这个团体中的一员，并且是不可忽视的一员，以此来证明自己的价值与能力。

5．善于利用有效手段保护自己利益

如果你做的兼职不影响到原来公司的利益，那么你在兼职前最好和兼职单位签订合同并把报酬支付方式、支付时间、保险、工伤等情况都一一写进去，如果一旦发生劳务纠纷，可以据此向国家机关进行申诉。