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2023-12-01
女性投资理财书：揭开女人最想知道的秘密
【摘要】：1．“新房客”与“新房奴”的苦与乐“房奴”是中国流行的名词之一。“房奴”出现的原因是多方面的，但最根本原因是月供比例过高，支付能力大幅度萎缩。但恰恰就是这个50%，使一代购房者沦为了“房奴”。国外住房信贷高度繁荣，但人家却很少出现“房奴”，其重要原因就是适度的负债和月供水平。由此可见，一代“房奴”的出现，缘于我们遵循了一条高得离谱的月供警戒线。
1．“新房客”与“新房奴”的苦与乐
“房奴”是中国流行的名词之一。何谓“房奴”？有人做过这样的勾画：月供占到家庭收入的50%以上。虽然圆了住房梦，但生活质量大为下降。不敢旅游，不敢下饭店，甚至不敢乘出租；休闲时间减少；担心失业、生病和银行加息。
“房奴”出现的原因是多方面的，但最根本原因是月供比例过高，支付能力大幅度萎缩。月供比是指每月归还银行贷款本息之和占家庭收入的比重，是衡量购房者还款能力和债务负担的最重要指标。月供比过高，购房者还款负担就重，生活质量必然下降。这些年来，大多数购房者都把月供不超过50%当作自己的承受能力上限。各银行也都按照这一比例来审查购房者的还款能力，甚至监管部门也据此监测和防范房贷风险。
月供不超过50%，其出处和依据我们不得而知。但恰恰就是这个50%，使一代购房者沦为了“房奴”。如此之高的月供比，大大超过了国际惯例，也脱离了中国国情。发达国家和地区一般把月供水平控制在30%以内。例如美国的银行是28%。香港的银行是30%。如果考虑社会保障因素，人家的实际月供水平还要低。发达国家和地区的社会保障高度发达，尤其一些北欧国家，看病、上学等开支大部分由政府承担，这实际上变相增加了居民的家庭收入，相应降低了月供水平。国外住房信贷高度繁荣，但人家却很少出现“房奴”，其重要原因就是适度的负债和月供水平。由此可见，一代“房奴”的出现，缘于我们遵循了一条高得离谱的月供警戒线。
要想使自己不沦为“房奴”，我们在购房时一定要做全面的考虑：
1．每月还贷额度不宜超过收入的一半。(www.chuimin.cn)
买房置业是一笔巨大的开销，特别是在房价不菲的杭州。对处在事业起步阶段的年轻人来说，即便已经拥有一定的经济实力，贷款买房前也要慎重衡量自身的还款能力。对于购房者来说，想要在贷款购房的同时保证生活质量，其月供额度同样需要依照这一指标，即月供不宜超过收入的一半。
具体到个人来说，一般月收入在5000元左右的首次置业者，月供不宜超过3000元；月收入在8000元即年收入在10万元左右的，月供一般控制在4000―5000元之间。
2．具体的房贷方案还应与个人消费习惯相匹配。
包括房贷在内，个人以及家庭的整体消费中，负债比例不宜超过50%。此外，对于首次置业需要支付的两成首付，有经济实力的购房者如果没有其他收益稳健的投资渠道，可以选择多付一些首付款，一来可以节省需要偿还的房贷本金，二来还可以节省累计的利息支出。
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