野猫银行引发风险风潮，英国政府收归国有

2023-12-01 理论教育版权反馈

【摘要】：因为这些银行开业的地区过于偏僻，因此被称作“野猫银行”。然而，央行的救急行为却向外界传递了诺森罗克银行经营不善的信号，反而引发了诺森罗克银行储户更大规模的挤兑风潮。事实上，这是英国140年来首次出现挤兑风潮，最终，英国政府不得不将诺森罗克银行收归国有，并通过英国政府对其进行重组的新方案。这就意味着政府要对银行的行为进行严格的监管，搜集足够的信息来了解银行承担的风险。

银行里的风险

随着货币功能的发展，资本、信贷流动的加剧，符号经济已经取代了以产品和服务为主要标志的实物经济，商品的流动与资金的流动密不可分，而银行则为现代商品和资金的流动提供了渠道，经济学家称之为货币信用。

在银行这样一笔又一笔的存贷过程中，的确创造了大量的流动资金。银行加速货币的流动是通过交换媒介完成的，今天的很多交易并不涉及货币，而是信用。但同时，银行承担了更多的信用风险，渐渐地，商业信用由银行来承担了。

比方说，当我们去商场买一件Ports的衣服，你只需出示Visa信用卡，这就代表你做出了支付的承诺，显然信用是与货币紧密相连的。你欠商店的钱首先是由银行支付，而你所要做的只是在未来支付给银行。

所以，当我们在交易中使用信用货币时，市场就不需要承担与银行业有关的义务了。这样，商店就不需要探究顾客的信用度了，但顾客必须获取银行的信任。假如你不遵守与银行的协议，不偿还汽车的贷款，那么汽车销售商的利益依然能够得到保护，而银行必须努力迫使你遵守协议。

银行的信用与信贷在英文中是一个词（credit），如果没有信用，社会资源就不会流动到最有效的地方。事实上，最早的金匠铺子也是良莠不齐，金匠们也的确发行过没有任何价值的垃圾，并以此充当纸币。

纽约谚语：我们的信用如此之糟，以至于他们拒收我们的现金。

19世纪的美国允许银行自己发行纸币，这些纸币成了美国货币供应的一部分，精明的金融界人士立刻闻风而动，创立了“野猫银行”。因为这些银行开业的地区过于偏僻，因此被称作“野猫银行”。这些野猫银行并没有存款，仍然发行纸币。其中许多银行不履行承诺，这让许多纸币持有人持有的只是废纸一张。当人们弄清了事实，他们就开始发行纸币录，从中查出哪些纸币有价值，哪些纸币是废纸。于是，纽约开始流传这样一句谚语：我们的信用如此之糟，以至于他们拒收我们的现金。

事实上，今天的银行还面临着另一项巨大的挑战：如果所有人都同时向银行要求提取他们的现金，那么银行将无法照做，因为银行已经把相当大比例的存款贷出去了。如果真的有相当大比例的存款者要求提取他们的现金，那么银行就有可能出现崩溃，这就是所谓的银行挤兑或银行恐慌。(www.chuimin.cn)

银行体系和金融体系是以承诺和信任为基础的，人们用货币换取其他金融资产，并相信这些资产能够跟货币一样拥有实际的作用。在和平年代，活期存款和货币并没有什么不同，然而在乱世，人们会关心金融机构的履约能力，从而要求金融机构兑现支票账户的承诺。

如果存款人丧失了对银行的信任，要求银行履行承诺，将他们支票账户余额全部兑现，那么银行是做不到的。一旦存款人失去对银行的信任，即使从长期来看，银行的经营非常健康，银行也必定会失败。金融恐慌的背后是恐惧，恐慌能够破坏金融机构。

为了防止恐慌，通常政府会为银行担保，这样可以防止引发无根无据的恐慌，因为存款人知道，即使银行倒闭，政府也会确保大家拿回自己的钱。这使得人们不至于一听到风吹草动就去银行取钱。

2008年9月，英格兰诺森罗克银行发生挤兑

但是，原本正常的对银行发生挤兑的担忧能够有效约束银行的贷款政策，一旦银行的高管将贷款作为礼物随意赠送给朋友，这样就很容易将银行拖入到一蹶不振的地步。

这次金融海啸中，我们就明显地感到了这一点，受到美国次贷危机的影响，英国第五大抵押贷款银行—诺森罗克银行就出现了挤兑风潮。最初，银行的确遭遇了流动性短缺，于是向英国央行英格兰银行紧急求助。英国政府2008年9月，批准英格兰银行向诺森罗克银行贷款救急。然而，央行的救急行为却向外界传递了诺森罗克银行经营不善的信号，反而引发了诺森罗克银行储户更大规模的挤兑风潮。

事实上，这是英国140年来首次出现挤兑风潮，最终，英国政府不得不将诺森罗克银行收归国有，并通过英国政府对其进行重组的新方案。面对银行坏账，政府似乎又一次陷入了两难境地，一方面，政府应该防范那些没有根据的挤兑，另一方面，政府不应该对银行的所有风险进行担保。这就意味着政府要对银行的行为进行严格的监管，搜集足够的信息来了解银行承担的风险。既要避免毫无根据的恐慌，同时不能限制有根据的恐慌。不过，这个难题就让政府去解决吧。

野猫银行引发风险风潮，英国政府收归国有

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