杜芸芸选择做“穷人”人物档案杜芸芸，1958年出生于苏州。一时之间，杜芸芸成为风云人物，受到了国家领导人的接见。如此背景下，凡人杜芸芸选择做“穷人”的行为，成为怀疑与赞扬的对象是一点也不奇怪的。最后，他们发现，财产唯一的合法继承人是杜芸芸。法院最后做出判决，姑妈的遗产全部由杜芸芸继承。经过再三考虑，杜芸芸提出，把这10万元钱全部捐献给国家。......
2024-04-24
格莱珉银行：穷人的金融选择
【摘要】：穷人的银行—格莱珉银行银行为了避免坏账通常都要求提供抵押物，就是根据借款客户的全部或者部分资产作为抵押品的放款，放款银行有权接管、占有抵押品，并且在进一步的延期、催收均无效时，有权拍卖抵押品，以此收益弥补银行的坏账损失。然而尤努斯的银行却让人们看到，他的银行在赚钱的同时，还能够造福人类。
穷人的银行—格莱珉银行
银行为了避免坏账通常都要求提供抵押物，就是根据借款客户的全部或者部分资产作为抵押品的放款，放款银行有权接管、占有抵押品，并且在进一步的延期、催收均无效时，有权拍卖抵押品，以此收益弥补银行的坏账损失。不过，现在的银行甚至出现这样的情形，他们给一家小企业贷款10万元，却要求20万元的抵押物。
但有时候，贷款变成坏账是很难避免的。比方说，琼斯希望在市中心创办一家购物中心，他需要的是3 000万的贷款，附近社区非常需要这样的购物中心，一旦建成其价值将高达5 000万元，他已经联系到投资者，愿意为自己出资500万，他也愿意支付8％的利息，并且把购物中心作为抵押品。对于这样一位雄心勃勃的，也有过创建购物中心经验的琼斯，银行同意发放贷款。
建造工作开始了，建筑工人发现工地下有硬石层，需要进行爆破，于是成本上升12％，紧接着大雨使得工程进度延误10天，成本又上升8％，随后经济进入衰退期，原来承诺进驻购物中心的商家们宣布退出，结果购物中心的价值下跌了40％，一切都很不顺。紧接着，工程延期，但是琼斯还必须偿还银行的贷款，可是银行从哪里收回这3 000万的贷款呢？
似乎银行总是面对这样的两难处境，他们担心自己的贷款变成坏账，因此希望贷款人能够提供抵押品，然而很多真正需要钱的人却无法提供足够的抵押品，我们可怜的银行家究竟该怎么办呢？请不要着急，有这样一家特殊的银行，它不向客户要求抵押物，但同样经营得非常好，这或许能为那些迷茫的银行家带来一些启发。
1976年，曾经在美国读过书的孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯，将27美元借给42名农村妇女用于生产，使她们摆脱了贫穷。随后，他逐步建立起了孟加拉国乡村银行—格莱珉银行（Grameen Bank），并开创了小额信贷的市场化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
穆罕默德·尤努斯也是2006年诺贝尔和平奖得主，获奖后他这样对记者说：“在获得诺贝尔奖之前，有些人听到我的想法之后说这个老头子怎么疯了，这种事情怎么行得通？但是当我拿到这个奖之后，大家都会说真是一种睿智的想法，真是太棒了！”
……有些人听到我的想法之后说这个老头子怎么疯了，这种事情怎么行得通？但是当我拿到这个奖之后，大家都会说真是一种睿智的想法，真是太棒了！(www.chuimin.cn)
——穆罕默德·尤努斯
事实上，在发展中国家，普通银行关注的往往是能够提供抵押品的富裕人士，大多数人根本得不到贷款，因而许多具有管理经验的人无法将他们的想法付之实践。另一方面，抵押品的作用在于，它迫使人们做出选择，是否真正需要贷款。为此尤努斯创造了借贷循环，这是一种用借贷者评优的保证方式代替传动抵押品的借贷方式，具体的做法是：在孟加拉国，任何妇女只要能够找到4个朋友，同意在必要时候归还贷款，那么格莱珉银行就向其发放贷款，如果借款人违约，其他人在贷款还清之前就不能借款。
这一做法非常成功，今天，格莱珉银行拥有超过2 500个分支机构，超过98％的还款率，这超过了世界上任何一家成功运作的银行，这家成功的银行已经向超过750万人提供贷款，其中97％是女性，65％的借款人以此摆脱了贫穷线。并且，在亚洲、非洲、拉丁美洲，已经有90多家模仿该做法的银行。传统的经济理论无法支撑这种想法，尤努斯却为此打开了一扇新的大门。
根据传统的经济学，企业就是要谋划利润的最大化，银行也不例外，因此会“不择手段”地赚钱。然而尤努斯的银行却让人们看到，他的银行在赚钱的同时，还能够造福人类。比方说，格莱珉银行和达能集团共同建立了一家食品公司，他们生产一种酸奶，专门添加了当地儿童缺乏的一种营养元素，并且以很低的价格销售给当地的人们，格莱珉银行筹建这家企业的目标就是改善当地数百万儿童营养不良的状况。
当然，尤努斯认为自己的银行并不是施舍穷人的慈善机构，一味地向穷人提供捐款，穷人会过度依赖你。而尤努斯创建的银行是能够自给自足的经营，尤努斯的做法更像是 “授人以渔”，比方说，格莱珉银行曾经开展过一个帮助乞丐的做法：把钱给乞丐，让乞丐买一些水果或者饼干，然后去问被乞讨者，是施舍给我点钱也行，买我的东西也行，很可能有善心的人会愿意买他的东西。后来，这个项目果然很成功，不用任何培训，有15 000个人从此不再当乞丐了，他们的推销工作已经相当不错。
对此，尤努斯认为：“每个人都有创造力，无论他生活在什么地方、无论他属于什么样的社会阶层，只不过他的创造力可能还没有发挥出来，生锈了，我们要把上面的锈抹掉，然后才能使他的创造性焕发出光彩。”
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