农村金融研究：我国支农支小问题及对策分析

我国新型农村金融机构“支农支小”存在的问题及对策分析

文/蔡洋萍

摘要：新型农村金融机构在农村金融市场上承担着“支农支小”的重要角色，是我国构建农村普惠金融体系当中的重要一环。但在实际发展过程中，我国新型农村金融机构在“支农支小”上存在地区分布两极化、目标跑偏、服务模式僵化、人员素质较低等问题。建议通过财税、货币政策优化新型农村金融机构区域布局、大力发展农村互联网金融，创新“支农支小”服务模式、提高农村金融从业人员素质。

引言

为进一步加大我国农村金融市场发展，促进我国农村金融的“增量”改革，2006年后我国在广大农村地区新设了许多农村新型金融机构。新型农村金融机构，是指由境内外银行资本、产业资本和民间资本在农村地区投资、收购、新设的村镇银行、农村资金互助社、贷款公司。截至2014年底，全国共有村镇银行1153家，小额贷款公司8791家，农村资金互助社49家。这些新型农村金融机构的设立与发展有利于弥补我国乡镇金融机构和金融服务的缺口，在农村金融市场上承担着“支农支小”的重要角色，是我国构建农村普惠金融体系当中的重要一环。总体来说，我国新型农村村镇银行培育发展已取得重大进展，机构发展平稳，经营总体稳健，“支农支小”成效显著，已成为我国农村金融市场上服务“三农”和小微企业新的金融生力军。但在这些新型金融机构发展过程中，机构争抢为农村大户、富农、实力较强的中小微型企业服务的想象屡见不鲜，在其为“三农”服务过程中存在跑偏现象，致使一些机构偏离了其“支农支小”的初始目标，最终会影响我国农村金融改革的顺利开展乃至我国“普惠金融”战略目标的实现。那么，新型农村金融机构发展的现状及其在“支农支小”的发展道路上存在哪些主要问题？怎么解决新型农村金融机构“支农支小”存在的主要问题是本文将要解决的问题。

我国新型农村金融机构发展现状

（一）村镇银行

村镇银行作为我国农村金融增量改革的重要先锋，承担着农村金融改革重担。自银监会批准成立村镇银行以来，村镇银行发展迅猛（见表1），无论是村镇银行的数量还是“三农”贷款余额都增长迅速。截至2014年底，我国共有村镇银行1153家，各项“三农”贷款即农村贷款、农户贷款、农业贷款分别为3553亿元、2125亿元和1213亿元。               

（二）小额贷款公司

自2005年试点以来，我国小额贷款公司发展迅猛，小额贷款公司作为我国农村金融制度的创新，在一定程度上满足了民间资本投资和“三农”金融服务需要，支持民间资本投资农村金融领域。小额贷款公司的发展对解决“三农”问题，对缓解农村资金短缺、支持农村金融建设、发展农村经济、扶持小微企业、改善农民生活等方面有巨大的促进作用（见表2）。截至2014年底，我国共有8791家小额贷款公司，从业人员达到数十万，实收资本8283亿元，贷款余额达到9420亿元。

（三）农村资金互助社

 农村资金互助社是真正内生于我国农村金融市场的合作金融组织。相对于外生性的村镇银行和小额贷款公司，我国农村资金互助社发展相对较为缓慢。截至2014年底，我国共有49家合法备案的农村资金互助社，从业人员有521人，2011年贷款余额8.4亿元。尽管相对于村镇银行和小额贷款公司来说，农村资金互助社发展缓慢，但从全国第一家农村资金互助社的注册资本仅为10.18万元发展到2008年成立的河北晋州周家庄农村互助社注册资本1000万元来看，其注册资本有逐渐增大的趋势，且资产规模也从2007年的2090万元上升到2011年的8.4亿元，资产规模逐年增长。

新型农村金融机构“支农支小”存在的问题

（一）“支农支小”地理位置分布出现“两极分化”

从表3到表5可以清晰地看到我国新型农村金融机构在地理位置布局上出现“两级分化”现象，即新型农村金融机构在富裕的东部地区和落后的西部地区占比都较高，其中，地理位置处于东部的新型农村金融机构占比最大，2014年村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社在东部的占比分别达到，45.5%、44.5%和49%，而落后的西部地区占比也达到25.7%、35.6%和30.6%，而中部地区这三类新型农村金融机构占比都较前两个地区要低。这种现象一方面反映经济越发达的地区，因其经济基础较好，人均收入水平高，越容易吸引金融机构聚集；另一方面反映我国新型农村金融机构在地理布局上体现了一定的扶贫性，政府对于落后地区开办新型农村金融机构如小额贷款公司审批条件较为宽松，而且当地政府越积极推动，则当地新型农村金融机构会发展得越快越多。政府对新型农村金融机构履行“支农支小”职能寄予厚望。但从新型农村金融机构地理分布上来看，中部六省是我国的主要农业大省，而新型农村金融机构在中部六省的占比最低，这在一定程度上影响新型农村金融机构支农效果。

（二）“支农支小”存在跑偏现象

由于经营网点较少，人员紧张，村镇银行及小额贷款公司在金融市场上竞争并不具有优势。随着新型农村金融机构的扩容，其“贷大不贷小、贷富不贷贫”的跑偏现象开始出现，甚至一些统计数据直接挑战政策监管底线（即“两个不低于”：即涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速，涉农贷款增量不低于上年同期）。根据公开资料显示，2014年，全国有70多家村镇银行的“支农支小”贷款余额不足其贷款余额的50%，而这一比重远低于全国新型农村金融机构涉农贷款81%的比例。另外，根据调查发现，小额贷款公司在具体业务开展中也存在偏离“支农支小”目标的现象，及存在服务对象偏离。如，根据2014年《广东省小额贷款公司监管情况报告》显示，从小额贷款公司投放贷款的借款主体来看，虽然小额贷款公司的贷款投放绝大部分用于支持自然人、小型企业和个体工商户发展，累计投放占贷款总额的98.9%。但其中涉农贷款占比非常小，累计投放农业贷款111.6亿元，占比仅为12.1%。而且，在涉农贷款发放中，大多倾向于向富裕的农户、养殖大户或规模效应较好的中小企业发放贷款。小额贷款公司的贷款投放偏离“贷农贷小”目标，其笔均贷款有增大趋势。这些都与管理部门当初设立小额贷款公司的初衷相悖的。

（三）“支农支小”存在模式僵化

新型农村金融机构无论是村镇银行还是小额贷款公司，尤其是村镇银行其经营模式仍然照搬传统商业银行的业务经营模式。全国1153村镇银行，其经营模式基本都是照搬主发起行的业务经营模式，而且与当地的农村金融机构如农村信用合作社、邮政储蓄银行等机构业务同质化严重，缺乏专门针对“支农支小”方面的业务创新。(www.chuimin.cn)

（四）“支农支小”服务人员素质整体较低

新型农村金融机构在我国起步较晚，属于新生事物，其在人员的选用上尚未形成系统性地培训或选拔。在新型农村金融机构中除村镇银行对人员选用要求参照基层银行机构选用标准外，小额贷款公司、农村资金互助社对人员的任职条件设置不高。新型农村金融机构尤其是农村资金互助社中从业人员中很少有员工受过系统性金融知识业务培训，而具有金融从业经验的更是少之又少。虽然新型农村金融机构如村镇银行、小额贷款公司的从业人员大多具有大专以上学历，但工作经验大多不足，对农村地区的生产、生活状况更是缺乏了解，在此情况下，极易出现操作风险。

促进新型农村金融机构“支农支小”的政策建议

（一）积极促进新型农村金融机构地域分布合理化

政府应通过积极的财税政策、货币政策和监管政策促进民间资本流入到中西部地区开设新型农村金融机构。如在财税政策中可以考虑，在中西部新型农村金融机构成立之初，政府可以给予一定引导资金，但不参与管理和分红，待其盈亏平衡后，政府出资额逐步退出，或留作风险准备金。同时可以考虑对中西部新设立的新型农村金融机构给予更多的营业税和所得税的减免。在货币政策中可考虑增加对中西部地区新型农村金融机构的再贷款或银行融资额度，通过使用支农再贷款和政策性银行批发贷款资金，鼓励中西部新型农村金融机构“贷农贷小”。在监管政策中，监管当局尝试降低中西部地区新型农村金融机构的准入门槛，积极鼓励民间资本流入中西部地区农村金融市场。监管当局对现行村镇银行主发起行制进行改革，允许民间资本成为村镇银行的大股东，激活村镇银行经营模式。另外，对不同类型的新型农村金融机构进行分类监管，同时积极拓宽中西部地区新型农村金融机构的资金来源渠道，增强其放贷能力。

（二）大力发展农村互联网金融

经济的快速发展，使农村客户对电子银行服务的要求越来越高，这为电子银行业务发展提供了广阔空间。同时，国家加大了农村基础设施建设投入，农村网络基础设施快速发展，农民整体素质不断提高，农村互联网用户快速增长，电话、手机用户逐步普及，刷卡消费、电子支付等方式日益被县域客户接受，特别是新农村建设带动农村消费迅猛增长，电子商务面临着新的发展机遇，在广大农村地区发展电子银行业务的外部条件基本成熟。如邮政储蓄银行积极推进农村特色服务的发展，充分发挥村邮站、便民服务站、农资分销站等便民服务载体和投递员的宣传作用，推广农民工银行卡特色服务和助农取款业务。积极在县域农村地区加大对ATM、POS机的布放力度，开展了邮储送福和留守关爱活动，发行劳务务工人群特色卡——“乡情卡”，增加了农村地区银行卡的覆盖面和使用率，使农村支付环境得到了一定的改善。又如颂禾农业集团建立的具有农村地区特色的颂禾农民商城作为农村“互联网+”的载体作用，方便其他传统企业轻松完成电商转型，实现产品线上销售、线下配送，减少硬件及宣传等方面资金投入和渠道重复建设，村镇银行从这一环节出发，从财务管理到预算管理，从金融服务到风险防控，从商品销售到物流运输等提供一整套金融服务，不断提高客户满意度。

（三）创新新型农村金融机构“支农支小”服务模式

由于交易成本高、收益与风险不成正比等原因导致新型农村金融机构在“支农支小”目标定位上摇摆不定。当然，我们也不能强制规定这些新型农村金融机构必须做“赔本买卖”，长此以往将影响新型农村金融机构的可持续发展，政府的“支农支小”政策目标也将流产。那么如何实现“双赢”，既可实现政策目标，有保证其可持续发展，我们认为应创新新型农村金融机构“支农支小”服务模式。如湖南省株洲市株洲县融兴村镇银行在“支农支小”模式上进行大胆创新，与湖南省农业产业化龙头企业唐人神集团股份有限公司以及旗下湖南大农担保有限公司开展业务合作，为唐人神的上游供货农户提供量身定制的产品，推出“惠农养殖贷款”。该贷款模式实行“集团推荐、上游考核、公司担保、封闭运行”的方式：运作流程大致为，由唐人神集团公司向融兴村镇银行推荐优质的而且具有贷款需求的养殖户；再由村镇银行信贷客户经理同大农担保客户经理共同进行实地调查；客户考察后村镇银行同意放贷，则由大农担保按其与银行约定的比例存入保证金，放款后贷款资金采取封闭运作；农户一次性将贷款资金转入唐人神集团公司在村镇银行开立的一般存款账户，并凭此在唐人神饲料公司提取饲料，做到“专款专用”。该业务模式采用“服务进村居，批量化办理”的方式，以村居为单位，统一办理调查、授信手续，缓解了农户贷款抵押担保难问题，授信覆盖面也在逐步扩大。

（四）提高“支农支小”人员整体素质

新型农村金融机构通过合理的薪酬机制选拔一些金融专业素质较高的从业人员，尤其是熟悉农村生产、生活的农村金融从业人员。同时加大对现有从业人员队伍的专业知识、业务知识培训，将农村金融的“挎包”服务精神落实到实处，提升从业人员的专业水平和服务水平。同时，政府在这过程中应承担起重要角色，政府应加大对农村金融教育的投入，如增加对高校农村金融专业学生的补贴，鼓励大学生毕业后到农村基层参加工作，并给予相关经费补贴。同时政府还可专门成立农村金融服务专家团，定期免费为新型农村金融机构提供顾问咨询服务，保障新型农村金融机构的智囊支持。

 主要参考文献：

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5.钱箐妮.村镇银行如何打好“支农支小”牌[N].经济日报,2014-03-24（10）.

注：本文系第57批国家博士后基金资助项目（2015M572247）、国家社科基金一般项目（13BJY097）、湖南省社科基金项目（13YBB102）、湖南省教育厅优秀青年项目（15B122）、湖南省科技创新人才计划项目（2015RS4037）的阶段性研究成果。

作者单位：湖南农业大学经济学院          

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