国际标准：网上支付及其流程

2023-11-04 理论教育版权反馈

【摘要】：一般而言，网上支付的信息必须通过支付网关处理后，才能进入银行内部的支付结算系统。SET提供商家和收单银行的认证，是目前用信用卡进行网上支付的国际标准。

（一）网上支付的概念

电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的及时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。

（二）网上支付系统的组成

网上支付需要多个要素的共同协作才能完成，其具体组成要素有六个。

1.网络交易平台

电子商务基于网络交易平台进行运作，网络交易平台需要支持网络支付工具，如电子支票、信用卡、电子现金等。

2.电子商务交易主体

电子商务交易主体主要包括买卖双方，也称为商家和客户。

3.支付网关

支付网关是完成银行网络和因特网之间的通信和协议转换，进行数据的加解密，保护银行内部网络安全的一组服务器，它是互联网公用网络平台和银行内部金融专用网络平台之间的安全接口。一般而言，网上支付的信息必须通过支付网关处理后，才能进入银行内部的支付结算系统。

4.银行系统

银行系统主要包括金融服务机构、客户银行和商家银行。客户银行又被称为发卡行，是指为客户提供资金账户和网络支付工具的银行；商家银行又被称为收单行，是指为商家提供资金账户的银行。

5.认证中心

认证中心是交易各方都信任的、公正的第三方机构，当商家与用户进行网上交易时为各方颁发电子证书。在交易行为发生时，对电子证书和数字签名进行验证。

6.法律和诚信体系

法律体系由国家及国际相关法律、法规予以支撑，而诚信体系则要依靠社会的共同促成和维护。

（三）网上支付的特点

与传统支付方式相比，网上支付具有以下特点。

第一，网上支付是采用先进的技术，通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付；而传统支付方式则是通过现金流转、票据的转交及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。

第二，网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（及互联网），而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

第三，网上支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外部网，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。(www.chuimin.cn)

第四，网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。

（四）网上支付工具

从世界各国发展网上支付所采用的支付工具和手段来看，主要有电子现金、银行卡、数字支票和电子钱包四种。

1.电子现金

电子现金又称电子货币、数字现金或数字货币，是一种表示现金加密的加密序列数。它可以用来表示现实中各种金额的币值，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通，但比现实货币更加方便、经济。

2.银行卡

目前，基于银行卡的支付有四种类型。

（1）无安全措施的银行卡支付

买方通过网上从卖方订货，而银行卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者银行卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查银行卡的真伪。

（2）通过第三方代理人的支付

改善银行卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方银行卡信息，避免银行卡信息在网上多次公开传输而导致的银行卡信息被窃取。

（3）简单银行卡加密

使用简单加密银行卡模式付费时，当银行卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，银行卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP等。

（4）SET银行卡方式

SET协议保障了互联网上信用卡支付的安全性，利用SET协议制定的过程规范，可以实现电子商务交易过程的机密性、认证性、数据完整性等安全要求。SET提供商家和收单银行的认证，是目前用信用卡进行网上支付的国际标准。

3.电子支票

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效保证安全性。

4.电子钱包

电子钱包，又称数字钱包，是用来存储电子货币并被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的，尤其在小额购物或购买小商品时常用的一种支付工具。电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，这类软件通常是与银行卡账户连接在一起的；二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。

国际标准：网上支付及其流程

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