建筑工程保险管理的重要性及现状分析

2023-10-14 理论教育版权反馈

【摘要】：建筑工程保险管理可以按阶段划分，一般可分为投保（购买）、保险合同履行和出险理赔三个阶段。工程保险的价值在于通过合理转嫁风险，规避和减少各类风险给项目或施工企业造成的损失。从目前的情况来看，工程保险的需求方，特别是建设单位、总承包商对工程风险管理的重要性认识不足。总之，建筑行业是典型的高风险行业，而建筑工程保险则是转移风险的一个重要途径。但目前国内建筑施工企业在工程保险管理方面，无论

建筑工程保险管理可以按阶段划分，一般可分为投保（购买）、保险合同履行和出险理赔三个阶段。投保阶段主要结合项目的特性做好保险需求分析、保险询价方案设计、保险公司选择等工作；保险合同履行阶段主要做好保费支付、各项合同义务履行、保单维护、变更调整等工作；出险理赔阶段主要做好抢险施救、报案、资料收集、理赔磋商等工作。

1.建筑工程保险管理存在的问题

经过多年的发展，建筑工程保险目前已广泛应用于工程建设领域，工程保险体系已初步建立，越来越多的建筑工程市场主体开始重视并加强工程保险的管理，但仍然存在许多问题。

（1）风险意识不强，对保险管理工作普遍不够重视。工程保险的价值在于通过合理转嫁风险，规避和减少各类风险给项目或施工企业造成的损失。从目前的情况来看，工程保险的需求方，特别是建设单位、总承包商对工程风险管理的重要性认识不足。他们对项目管理关注的重点是施工质量、安全、工期和成本，管理重心普遍侧重于风险事前防控，对事后风险转移或救济等问题关注度不够。加之目前项目管理广泛实行项目责任考核制度，项目部成本压力普遍较大，而工程一切险等作为建议购买险种，不具备强制性，许多管理者存在侥幸心理，为了能营利甚至多营利，片面追求降低成本，节约保费，有选择性投保甚至不投保，将风险自留，特别是一些中、小型的项目投保比例非常低，一旦发生事故，往往损失惨重。

（2）保险管理不系统、不全面。保险管理的三个阶段有先后之分却又相辅相成，如果某个环节管理缺位，对后期理赔成效影响甚大。目前，仍有很多施工企业长期忽视保险的系统性管理，存在以下三个方面的问题：

1）购买保险时，不认真分析项目特性，没能提出保险需求和风险防控点，未能针对性地补充扩展保险责任范围和额度，导致保险保障不足。

2）忽视过程管理。有的企业购买保险后以为可以高枕无忧，将保险合同束之高阁，待发生事故时才发现因未能及时履行保险合同义务，索赔困难。

3）理赔管理经验不足，常处于被动状况，对事故原因分析不到位，对于保险合同的承保范围认识不清，漏报、错报情况经常发生，索赔效果不佳。

（3）保险管理多头管理，专业人员缺乏。我国的工程保险作为舶来品，在国内发展时间不长。但是，工程保险专业性强，合同条款晦涩难理解，保险管理人员除要掌握保险理论知识外，还需要懂工程。投保时，要懂得根据不同项目特性分析保险需求，设计保险方案；理赔时，要懂得与保险公司进行更好的交流，取得一致意见。目前，大多数施工企业较少设置专职保险管理岗位，保险采购一般由财务部、人力资源部、采购部等负责，而保险合同的执行工作通常由项目层面合约部、工程部等多部门负责，多人牵头，缺乏专业培训的人员参与保险管理，管理混乱。由于信息传递错漏不畅，索赔难甚至不能索赔的情形时有发生。(www.chuimin.cn)

（4）片面追究低费率，保险方案设计被忽视在保险投保过程中，许多企业投保时不知道保了哪些内容，也不知道如何运用附加条款来保护自己的权益，将保险投保变成了“买保险”。在实际投保过程中片面追求低费率，长期忽视保险方案的设计，导致保险保障不足或免责范围过于宽泛，无法实现有效转移风险的目的。

2.建筑工程保险管理的措施

（1）增强风险意识，充分发挥保险保障功能。建筑市场由于僧多粥少，竞争不断加剧，已进入微利时代，任何自然灾害或意外事故造成的损失对项目的影响有时都是致命的。特别是自然灾害频发地区的城市轨道交通、特大桥梁、隧道工程，一旦涉险，极易造成巨额的财产损失。施工企业需重视和加强对项目风险的识别和管理，不能将保险当作可有可无的“负担”或“规定动作”。按照目前主流的造价管理模式，工程预算中一般采用单列或以风险包干费形式列支了工程保险费用，施工企业不可选择性投保，要将工程保险定位成内部强制性保险，充分发挥其风险管理工具的效能，合理有效地转移风险。

（2）加强保险系统性管理。工程保险的专业性和综合性非常高，要做好这方面的工作，系统性管理不可或缺。首先，要做好建章立制工作，明确归口管理部门，细化保险管理的职责和流程，全面系统管理保险各个阶段的工作。其次，加强保险人员的培训。鉴于施工企业工程保险管理起步普遍较晚、人才储备不足的状况，需要通过管理总结、培训等方式提高其理论和实务能力，而不能放任其自由成长。另外，要加强保险全过程的管理，特别是加强前期保险方案设计和风险预防等方面的工作，摒弃重承保、轻防灾、忽视过程管理的思想，有效介入工程日常风险管理。

（3）充分利用保险经纪等中介机构的作用。近年来，国内保险中介机构的迅速发展得益于保险需求的拉动。从2000年国内首家保险经纪江泰经纪公司成立，截至目前，已发展到超过400家经纪公司的规模。从保险中介机构定位来说，能很好地弥补施工企业在保险专业知识、信息不对称、专门人才不足等方面存在的短板，施工企业应充分利用保险中介机构这个“外脑”，与自身工程技术专业形成优势互补，更好地加强项目前期风险管理、过程监督、后期理赔服务等核心工作。当然，由于保险经纪公司良莠不齐，必须对保险经纪公司进行必要的监督管理，不能以托代管。

（4）适时推进企业层面的保险统保工作。工程保险管理涉及的面很宽泛，除需要考虑工程主合同要求外，还需结合项目特性进行差异化分析，海外项目还需要考虑当地的监管要求等，目前，施工企业普遍采用单个项目单独投保的模式。在此种模式下，因充分考虑了项目特性和差异化，保险方案更具针对性，但同时又存在诸多弊端。例如，施工企业议价能力低，管理难度大，效率低下，特别是后期保险理赔难。鉴于此，为了提高自身的议价能力，集中精力专注中、后期保险管理工作，施工企业可采用工程保险统一管理模式。事先根据项目特性，如桥隧比、涉水情况、工期、造价、地域等特性拟定好完整的保险方案和管理流程，无须每个项目逐一安排保险，这无疑将大大节约管理精力。同时，统保模式也将进一步搭建与保险公司的合作平台，通过规模优势，提高议价能力，在优化保险条件的同时大幅度节省保费成本，也为后期保险理赔打下良好的基础。

总之，建筑行业是典型的高风险行业，而建筑工程保险则是转移风险的一个重要途径。但目前国内建筑施工企业在工程保险管理方面，无论是理论研究还是在实务操作中均存在不足，未能充分发挥保险转移风险的功能。因此，研究施工企业如何加强建筑工程保险管理，具有现实的意义。

建设法律、法规、规章的立法程序

建筑工程保险管理的重要性及现状分析

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