农业金融与商业金融的融通方法

2023-08-17 理论教育版权反馈

【摘要】：农业金融，目前虽有开展的现象，但各银行仍然不能不认商业金融较为有利。银行如此，钱庄更不待言，因为他们是传统的商业金融机关。商业金融的融通方法商业金融的融通方法，可分为放款及贴现两种。商业承兑汇票的提倡年来因为救济市面恐慌，颇有人致力于金融组织缺陷的弥补，其最显著的一点，便是提倡使用商业承兑汇票。据专家意见，商业承兑汇票的长处，是很多的。

商业金融，就是指商业资本的融通说的。平常说起金融两个字，大半就意味着商业金融，因为在各种类的金融中，商业金融的规模特别伟大，机能特别发达。在我国这个产业幼稚的国度里面，尤其是这样。

商业金融的特色与我国金融业　商业金融的特色，是资金的收回比较迅速，而且它的利率也比较有利。原来银行的发生，是起于存托的必要。但，银行对于存款，非付利息不可，所以从收入存款的银行立场上看，非将存款加以运用而图利殖不可。而所谓运用，便是以将款项贷予需要资金的人，为最有效的方法。银行中有以存款作为资金中心的储蓄银行，其所谓存款，主要的是活期存款，这种存款的优点，是存户得于必要时随时提取。便是定期存款，其期间也不很长。因此，这种银行于运用资金的时候，也应该以短期的融通为必要。而资金的确实而短期间的运用，则以商业往来为最适当而有效。自然，一般所谓商业银行，无不如此。我国159家银行之中，商业银行占75家。储蓄银行占5家。便是不以商业、储蓄命名的银行，他们的放款，也大半是“商业性的”，即偏于公债及地产两方面，和产业隔离很远，所以有人说，中国银行性质，一般的只能说是商业资本银行。农业金融，目前虽有开展的现象，但各银行仍然不能不认商业金融较为有利。因为商业放款，其资金的收回，较为敏速，不像农业放款，非等到生产品的成熟收获，决定难以收回；如果拿资金供给商业交易，既能在短期内予以收回，而且可以辗转循环，贷给他人，不是好得多吗？银行如此，钱庄更不待言，因为他们是传统的商业金融机关。

商业金融的融通方法　商业金融的融通方法，可分为放款及贴现两种。什么叫贴现呢？比方有一商人，出售万元的货物，如果不能向买主立刻取得现金，这一商人就会感觉资金的不足。但因为有了银行，卖货人可以对买货人出一张汇票（由一银行命令另一银行付款的票据，叫汇票；由个人或公司命令他人付款于银行的票据，也叫汇票）。或由买主交给卖主的期票（期票，是由负债人承诺债权者于某时期付还某金额的票据）向银行贴现，便可立刻得到现金。假定是1万元的汇票，期限3个月，月利1分8厘，那么，只要预付162元的利息，便可马上得到9 838元的本金（这就是所谓贴现）。商人有了这个资金，便可再去做第二件买卖。银行方面，因此也可以得到一点利息。就是银行方面在未到期前有资金的需要时，也可以将其票据转卖中央银行求其再贴现。

放款分为五种。有抵押品的为抵押放款，此种抵押品，通常是货物，代表证券如股票、债票、提货单等。有保证人的为保证放款。不要抵押品与保证人，单凭借款人信用而放款的，为信用放款。银行对活期存款人许其于存款以上，以一定金额为限的过支，为活期透支；银行对证券经纪商通融一种要求即还的放款，为活期放款。末一种对一般商业的关系是间接的。

商业承兑汇票的提倡　年来因为救济市面恐慌，颇有人致力于金融组织缺陷的弥补，其最显著的一点，便是提倡使用商业承兑汇票。所谓商业承兑汇票，就是由售货商店印制一种三联式的票据，第一联交与购货者执存，第二联则为本票，由售货商拿到购买者处，请求签字盖章，于限定期内再拿去兑现；第三联则为存根，由售货商保存备查。这就是把债务不记存账上，而用信用票据形式使它成为活动的资金。因为倘使售货商在兑现期以前需款，即可将此票据拿到与自己有往来的银行去请求贴现。

旧式的账面放款，即信用放款，既不能抵押，又不能持向银行贴现。一遇市面紧急，银根奇紧的时候，便周转不灵，因此各商店，不能拿账面放款，作为偿债的担保，而钱庄又不能拿这去向银行抵押或转借。一方周转不灵，立即影响他处，所以欠人无法以账面放款去偿付，人欠也无法以此收回。所以市面恐慌的膨胀，是由金融市场组织的缺陷和旧式信用放款所造成的，因此“承兑汇票”的提倡便应运而生。

据专家意见，商业承兑汇票的长处，是很多的。商号方面，以前买卖，通常只有两种办法，不是现付，便是赊账。付现当然最好，不生问题。赊账亦是债权，与票据无异，但有不同之点。赊账纵有10万元的债权，于未收到现款以前不能抵用，而票据则可持向往来银行贴现，利息既较普通借款为低，而周转又较灵活。以前商界虽亦有一种本票，俗名期票，但使用不多，而银行方面，又无贴现的习惯，很不便利，此其一。又商界放款，往往不能准期收款；越集越多，不免呆滞，若是用承兑汇票，到期不付，则承兑人丧失信用，关系更大，不但以后旧货商号不肯放账，银行钱庄也必减少用款数额，或竟不许再欠，所以使用承兑汇票之后，容易养成如期付款的习惯。这是承兑汇票比赊账（即信用放款）办法较好的又一点。

商业金融与工业金融　商业金融，是指商业上的资金融通说的，至于融通的对象，却并不限于商人，就是对工业家的资金融通，倘若是工业家将其制造品卖给趸批商人，而以其票据向银行求贴现时，也是一种商业金融。所以商业金融这件事，不论从事之者是商人，是工业家，还是农业者，总还是商业金融，他和农业金融、工业金融区别的标准，在于资金的本身，是商业的，而不是制造工业的，或农业的资金。

由资金本身的性质来辨别，在理论上是不成问题，不过在实际上，商业金融和其他种类的金融，特别是和工业金融，颇有难加区别的场合。因为商人要求融通营业上的周转资金时，固然是商业金融，但工业家的取得经营资金，也有属于商业上的交易的。商人将原料卖给工厂，而收得一纸票据，持往银行，要求贴现，则其金融是商业金融，自不待说；可是，另一方面，假使工业家拿它购入的原料做担保而向银行融通资金，并将它存在银行里，即以此存款签发支票，来付原料代价时，则系完全供工业资金的使用了；这只能算工业金融。可见，交易买卖上虽然是同一物品，因其资金调度方法的差别，一方面是商业金融，另一方面又成了工业金融了。

商业经营资金与商业金融　任何产业的经营，都同时需要固定资金及流动资金，商业的经营也是一样。所谓固定资金，在工业上，是机器费厂屋建筑费等，而流动资金，就是购买原料及发放工资的资金。就商业经营说，则所需固定资金较少，流动资金的需要额较大。商业经营所需要的固定资金，是店铺的装修及家屋杂具费用。这种资金，是难以在短时期内取回的（即须在长期的买卖中陆续收回这笔本钱），所以应拿自己的资本抵充，或由他处借入长期借款以充足之；其性质倒有些像工业资金及农业资金的地方。但商业资金的大部分是流动资金。一年做数千万元生意的进出口商人，其办事处常常不过一间小屋子，故固定资金，并不需要多少，只有流动资金，有受巨额融通的必要。但因流动资金，能于短期内收回，银行也高兴成全他。相反，工业农业的经营，则需要巨额的固定资金，这种长期信用，颇难于为一般金融界所接受。

进出口金融　在商业金融之中，其规模最大的是进出口金融。进出口金融是对于一国与他国间的商业行为的金融，可分为进口金融和出口金融两种。对外贸易的结算，是以汇兑市价为标准的，故从事于贸易金融的，是国际汇兑银行。如购买出口票据，或对进口商给以资金上的供给，均为汇兑银行的主要任务。欧美先进的国家，无不以国际贸易为最大规模的商业，故每个国家，都有特别的对外汇兑银行的存在。英国的汇丰银行，即是汇兑银行之一。美国的花旗银行，也是兼负汇兑银行的任务的。我国的国际汇兑银行，是中国银行，它在伦敦设立了经理处，在大阪及纽约设立了分行。

当中国自己金融机关还不十分强健的时候，中国对外贸易中的国际汇兑工作，不消说，大半都由列强在华金融机关包办。而中国的银行，只是在洋货输入内地和土货输出国外的行程中尽了极大的任务。流通于输出入口岸与内地的，有一种所谓“客帮”的掮客，他们或派代表，长驻在通商要埠，将输入洋货分配到内地大商店，然后贩卖给内地民众。一方面内地出口的土货，也须经由客帮的手，贩到外商出口洋行。就在这种客帮贩运进出口货的过程中，中国的银行（和钱庄）便尽了流通资金、汇划（交换票据，抵消清算）、汇兑以及填款等等任务。有时外商信任了某家银行，一切收支也由银行执管。各大银行现时正在内地扩张其分行支行，尽量代行收支款项的职务。在这一过程中，一般说来，中国旧式钱庄，因为其经济组织和技术较劣，已有逐渐被银行淘汰的趋势；有些钱庄为要适应潮流，也便银行化起来。

前曾说过，中国进出口贸易，逐渐有由本国商人直接经营的倾向了。华人既自己经营，不假手于洋行，则贸易上资金的融通，非借本国银行的帮助不可。因此新式银行与新式进口商人合成一气，没有新式银行，新式商人无从兴起，没有新式商人，新式银行的业务，也难于发展。现在中国银行，经营国外汇兑，使华商在海外者易得通融，其于贸易进展，是很有帮助的。

农业金融与商业金融的融通方法

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