从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务。被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。保险要素指构成保险关系的主要因素。保险要素的主要指保险人、投保人、被保险人、保险标的及可保风险。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。......
2023-08-14
保险在家庭理财中的功能
【摘要】：家庭在面临危难时得到保险的及时援助，使生活得以正常维持，这是保险最根本的职能，是家庭理财中对保险的基本定位。保单质押贷款有别于商业贷款，保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务，和保险公司之间不是一般的借贷关系；保险人在提供贷款时只审查保单的现金价值，并不关心客户的资信情况。保险也是规避遗产税的有效工具。变额寿险和万能寿险是集保障、投资、收益保底三种功能于一体的保险理财产品。
（1）风险保障功能。家庭在面临危难时得到保险的及时援助，使生活得以正常维持，这是保险最根本的职能，是家庭理财中对保险的基本定位。
（2）储蓄功能。长期寿险由于具有现金价值，使保单具有储蓄功能并且保单现金价值是采取复利计算账户收益的，使保单的储蓄生息功能比银行存款更具优势。
（3）资产保护功能。人寿保险合同是以人的生命和身体为保险标的的，依据《保险法》的规定，未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，因此在其资产被冻结时，人寿保险仍可以为客户提供保单质押贷款。
（4）融通资金功能。长期寿险可以通过保单质押贷款为客户融通资金。保单质押贷款有别于商业贷款，保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务，和保险公司之间不是一般的借贷关系；保险人在提供贷款时只审查保单的现金价值，并不关心客户的资信情况。
（5）合理避税功能。个人缴纳社保基金可以抵税，企业可以合理合法为员工投保进而达到合理避税的目的。保险也是规避遗产税的有效工具。
（6）规避通货膨胀及利率风险功能。保单通常与利率挂钩，通货膨胀会引起利率上升，保单收益率随着利率上升而上涨，从而抵消了通货膨胀的影响。变额寿险（投资连结保险）一部分，是最低给付金额；另一部分，则是其保费分离账户产生的投资收益。万能寿险（综合人寿保险）则居民可以根据实际情况及保单的现金价值决定缴费，甚至于暂停缴费。变额寿险和万能寿险是集保障、投资、收益保底三种功能于一体的保险理财产品。
【思考题】
保险在家庭理财中的功能有哪些？
解析：风险保障功能、储蓄功能、资产保护功能、融通资金功能、避税功能、规避通货膨胀及利率风险功能。
案例9 长线投资
一位8岁的女孩拿着一元钱来到瓜园买瓜，瓜农见她钱太少，便想糊弄小姑娘离开，于是指着一个未长大的小瓜说：“一元钱只能买到那个小瓜。”女孩答应了，兴高采烈地把钱递给瓜农。瓜农很惊讶：“这个瓜还没熟，你要怎么吃呢？”女孩说：“交完钱这瓜就属于我了，等瓜长大熟了我再来取吧。”
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2023-07-06
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2023-12-01
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2023-12-02
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