保险标的分类|投资与理财

2023-08-14 理论教育版权反馈

【摘要】：保险标的是保险的对象、保险合同的客体。根据不同的保险标的，可以将保险分为财产保险和人身保险两大类。财产保险以财产及其有关利益为保险标的，主要包括财产损失保险、责任保险、保证保险和信用保险。其保险标的为有形的财物，包括在现有财物基础上产生的预期利益。其保险标的主要是人的身体，即被保险人身体遭受内在疾病等伤害时，保险人承担给付保险金责任。其保险标的为人的寿命。

保险标的是保险的对象、保险合同的客体。根据不同的保险标的，可以将保险分为财产保险和人身保险两大类。这是《保险法》中的分类方法，本书后面阐述保险具体险种的各章，也遵循这一分类方法。

（1）财产保险。财产保险以财产及其有关利益为保险标的，主要包括财产损失保险、责任保险、保证保险和信用保险。

① 财产损失保险。其保险标的为有形的财物，包括在现有财物基础上产生的预期利益。财产损失保险是一个庞大的集合概念，通常包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、运输货物保险、工程保险、海上保险和农业保险等。最后两个险种比较特殊，海上保险通常依据《中华人民共和国海商法》（以下简称《海商法》）；而农业保险往往成为政府农业政策的重要环节，但其实质依然是一种财产损失保险。

② 责任保险。其保险标的为民事赔偿责任，可谓是一种与财产有关的消极利益，即被保险人通过责任保险，将民事赔偿责任转嫁给保险人，从而产生了一种不损失利益。责任保险主要有产品责任险、公众责任险、雇主责任险、职业责任险以及各种附加第三者责任险等种类。其中，附加第三者责任险通常与运输工具保险、运输货物保险、建筑工程保险等结合在一起。在现代保险中，责任保险发展最为迅速，成为转嫁民事赔偿责任的最佳途径。

③ 保证保险。其保险标的为债权人或雇主的合同信赖利益，可谓是一种与财产有关的积极利益。当债务人爽约或雇员不忠诚造成权利人经济损失时，作为担保人的保险人，即承担民事赔偿责任。保证保险主要有确实保证保险和诚实保证保险两大类。其中，确实保证保险包括产品保证、合同保证、行政保证、特许保证和司法保证等险种；诚实保证保险包括指名保证、职位保证、总括保证等险种。保证保险具有与其他保险不同的理论依据，其承保的实质是防范主观因素危险。其他保险均将故意行为造成的危险作为除外责任，而保证保险的危险责任主要就是故意爽约甚至犯罪造成的财产损失。相反，其他财产保险承保的危险责任，保证保险一概视为除外责任。在现代保险中，保证保险发展较为迅速，成为保险人参与社会管理、发挥保险防灾减损功能的重要领域。

④ 信用保险。其保险标的与保证保险基本相同，为债权人的合同信赖利益。信用保险主要有出口信用保险、投资保险和国内商业信用保险等险种。信用保险的特点与保证保险基本相同，不同之处在于投保人为合同债权人，而保险业务的展开，通常受到政府的支持，体现了政府的经济和贸易政策，如促进出口贸易、保护对外投资、鼓励吸引外资、促进国内消费等。

（2）人身保险。人身保险以人的身体和寿命为保险标的，主要包括意外伤害保险、健康保险和人寿保险。

① 意外伤害保险。其保险标的主要是人的身体，即被保险人身体遭受外来意外伤害时，保险人承担给付保险金责任。意外伤害保险主要有普通意外伤害险、团体意外伤害险和特种意外伤害险等险种。早期的意外伤害保险只承担意外伤害致残、致死的风险，故与人寿保险相同，只具有给付性，但意外伤害保险在演变中，将保险金给付范围扩大至医疗费用和收入补偿等，因此具有了补偿性。

在我国，以死亡为给付保险金条件的保险合同中规定，除父母为其未成年子女投保人身保险外，不得以无民事行为能力的人为被保险人。

② 健康保险。其保险标的主要是人的身体，即被保险人身体遭受内在疾病等伤害时，保险人承担给付保险金责任。健康保险主要有普通健康保险、团体健康保险和特种疾病保险等险种。如果说意外伤害保险转嫁的是来自身体外部的危险，那么健康保险转嫁的正是来自身体内部的危险，两者内外结合，功能互补。但是，与意外伤害保险不同，健康保险的补偿性强于给付性，因为就被保险人而言，除因病死亡外，因病致残的概率远小于意外事故，健康保险的绝大部分给付，都针对医疗费用和收入补偿。

③ 人寿保险。其保险标的为人的寿命。人寿保险虽然仅是人身保险中的一类，但其业务量往往占整个保险业务的一半以上，且具有长期性、储蓄性等特点。人寿保险的种类较多，按不同的标准，可以有不同的分类方式。按事故的危险性不同，可以分为死亡保险、生存保险和生死两全保险；按给付方式的不同，可以分为资金保险和年金保险；按承保技术，可以分为普通寿险、简易寿险和弱体寿险；按保险功能的不同，可以分为传统寿险和非传统寿险等。

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