投资与理财：个人理财规划的基本规划

2023-08-14 理论教育版权反馈

【摘要】：那么什么样的个人理财方法才是科学的呢？表1.1向我们展示了个人理财资产配置比例。一部分，投资股票市场，买入股票或者基金；另一部分，投资风险较低的固定收益类理财产品。人们应在不同时期选择不同的投资理财方式。这一阶段，投资者要保障财产安全，进行稳健理财，比如，医疗保健，遗产规划，建立信托，准备善后费用，遗产安排等。理财应进行合理规划。

古人云：“凡事预则立，不预则废”，投资与理财也不例外。若要更好地投资与理财，我们需要进行规划。在做个人理财规划之前，我们首先应了解资产配置这个概念。所谓资产配置就是对资金在各个资产之间进行合理安排的过程。资产配置方案没有最好的，只有最适合自己的。那么什么样的个人理财方法才是科学的呢？一个科学的个人理财规划方法，至少要能使投资者进可攻退可守，做好合理的资金安排，在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断地让钱生钱，逐步实现财务自由。表1.1向我们展示了个人理财资产配置比例。

表1.1　个人理财资产配置比例

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表1.1把投资者的钱按用途分成了四份：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。

（1）要花的钱。要花的钱一般为家庭或者个人12～24个月的生活费。这部分钱可以放在活期储蓄的银行卡里，或者放在能够随时支取的货币基金中。这部分钱可以保障我们的短期开销，比如，平时吃大餐，偶尔逛街买衣服、看电影，偶尔出去旅行一次，应急金，梦想基金（如投资自身的学习）等。

（2）保命的钱。保命的钱一般为资产的20%。这部分钱可以保障突发大额开销，一定要专款专用。俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”这部分钱使投资者在家庭成员出现意外的情况下，手头能有足够的钱。另外，投资者还可以买保险，用以作为家庭的保护伞。

（3）生钱的钱。生钱的钱一般为资产的30%。这部分钱为我们创造收益，用有风险的投资创造高回报。这部分的钱要有合理的占比，要赚得起也要亏得起，无论盈亏对个人资产都不能有致命性的打击。这部分的钱重在收益。可根据二八法则，采用2∶8的简单配置，把手中可以用于投资的闲钱分成两部分。一部分，投资股票市场，买入股票或者基金；另一部分，投资风险较低的固定收益类理财产品。其比例也不是固定不变的，可以根据股市所处的状态、每个人的年龄以及承受风险的能力进行调整。

（4）保本升值的钱。保本升值的钱一般为资产的40%。这部分钱为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。保本升值的钱一定要有，并需要提前准备。这部分的钱重点是保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长，所以一定要保证本金不能损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀。

众所周知，人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。具体对于个人来说，理财要应对一生六个方面的需要：第一，应对恋爱和结婚的需要；第二，应对提高生活水平的需要；第三，应对赡养父母的需要；第四，应对抚养子女的需要；第五，应对意外事故的需要；第六，应对养老的需要。人们应在不同时期选择不同的投资理财方式。

针对人生不同阶段的需求，笔者提出一些建议供读者参考：

（1）单身期。这一阶段，投资者要满足日常消费支出，抑或偿还教育贷款、租赁房屋等。此时，可以尝试进行小额投资、储蓄等。

（2）家庭与事业形成期。这一阶段，投资者事业形成，财务状况不是很稳定，投资者要减少债务，建立应急备用金，也可以购买保险，进行稳健型投资，还可以考虑储蓄、建立退休基金计划等。

（3）家庭与事业成长期。这一阶段，投资者一般需要结婚生子，通常需要购买房屋、汽车，进行子女教育投资。该阶段要进行分散投资，如购买保险、养老金安排等。

（4）退休前期。这一阶段，投资者事业有成、子女独立，要提高投资收益的稳定性，比如，养老金的安排，资产的传承，还要防患意外、疾病、破产等风险。

（5）退休期。这一阶段，投资者要保障财产安全，进行稳健理财，比如，医疗保健，遗产规划，建立信托，准备善后费用，遗产安排等。

个人理财规划非常重要，在制定个人理财规划时，投资者应遵循以下原则：

（1）提早规划；

（2）有现金保障；

（3）消费投资与收入相匹配；

（4）风险管理优于追求收益。投资者不能把所有资金投在一个项目上，而是要进行合理的投资分配。通常，组合投资的风险要低于单项投资。

思考题：

在单身期，个人理财应注重哪些方面的积累？

解析：

满足日常消费支出，偿还教育贷款，租赁房屋，尝试小额投资，储蓄等。

案例4　1.4万元的投资，意想不到的回报

1.4万元听上去不是一个非常大的数目，但如果一个人从现在开始，每年存款1.4万元，并将其投资到可靠的项目上，按每年20%的投资回报率计算，40年后将会收到本利和：1.4×（F/P，20%，40）=1.4×（1+20%）40=2 057.72（万元），这可是一笔巨额的回报！

解析：即使只有非常小的投资额度，如果投资到可靠的项目上，那么也会获得非常丰厚的回报。

理财要养成两个好习惯：一是节俭。少打一次车，少做一次美容，少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯，如李嘉诚生活节俭大家都知道。二是记账。每天记账，或三天记一次。记账会让你清楚每一笔开销的方向，也有利于养成计划花钱的习惯。

理财有七大误区：

① 理财是有钱人的事？事实上，穷人、有钱人都能理财，只要养成理财、投资的习惯。

② 忙，没有时间理？时间就像海绵里的水，挤挤总是有的。

③ 理财就是买股票、买保险？所有钱都拿去买股票，那是赌博而不是理财。理财应进行合理规划。

④ 钱少，理财没什么效果？理财的秘密是爱惜钱、节省钱、钱生钱，坚持不懈。

⑤ 我不懂理财？不懂可以学。理财并不难，任何时候开始学都不晚。

⑥ 理财就是发财？理财和发财没有必然联系，理财是未雨绸缪，让你的财富安全稳健地增长。

⑦ 理财要从众？理财不能随大流，要个性化。

课后活动：

（1）记账。每天把你的收支状况记录下来，最好是手写，也可以利用“随手记” “挖财”等App。

（2）存钱。每天把当天支出的20%节省下来，即每天节省4～10元。可单独建个余额宝账户存起来。

以上两项活动最好每天定时做，可设定闹钟提醒或好友间相互提醒，不能间断。课程结束时会检查你的实践情况，连续坚持21天，你将养成一个良好的习惯。

投资与理财：个人理财规划的基本规划

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