物联网金融政策及应用研究

2023-08-13 理论教育版权反馈

【摘要】：而当前相关法律法规、监管规则等还没有及时跟进，从而在物联网金融发展过程中出现了急需解决的问题。物联网金融的发展壮大有赖于客观信息得以建立的客观信用体系，客观信息的有效性应得到相关法律保障。因此物联网金融的风险可能会对整个国家金融体系产生冲击。

（一）完善相关法律规范

物联网金融作为新生的业务形态，良好的发展需要全面、稳定的法律制度做保障。而当前相关法律法规、监管规则等还没有及时跟进，从而在物联网金融发展过程中出现了急需解决的问题。具体来说，主要包括市场准入问题、信息的安全性与保密性问题、客观信息的有效性问题等。

万物互联，海量数据需要健全安全性与保密性的法律法规。物联网虽然能实现实时监控，但是万物互联，却不能万物公开，哪些信息可以公开，哪些信息可以共享，哪些是个人隐私商业机密，特别是界限模糊的信息如何定义等，都是极其复杂的问题。为避免出现信息安全与保密问题或纠纷，以上问题要有明确的规定和边界。相关法律要及时跟进，保障信息的安全性、保密性。

物联网金融的发展壮大有赖于客观信息得以建立的客观信用体系，客观信息的有效性应得到相关法律保障。除了在技术层面保障数据客观性、安全性外，还应健全相关法律保证信息在传输的中间环节不会被篡改、复制、破坏，从而保证信息在物联网金融领域的客观性，而且客观信息数据有无独立权威机构的鉴定和认定，客观信息如何识别、提取、存储等也要有法可依，从而全面地保证客观信息的有效性。信息的客观性和保密性除了通过数据加密技术和信息隐藏技术等信息保密技术实现以外，还要依靠健全的法制环境。

（二）建立动产仓单认证登记制度

物联网金融破解动产抵质押困境，需要有动产、仓单的认证登记制度做保证。以平安银行仓单管理平台为例，货物卸载完形成仓单，平安银行试图把普通仓单打造成具备标准仓单属性的“准标单”。这种新型仓单将具备唯一性和排他性特点，同时拥有标准化程度高、流通性强等诸多优势。而此时需要权威机构对仓单进行认证、登记，从而提高仓单的信用度，实现仓单的高效流通，使得仓单融资路径更加广泛，不仅可从银行融资，还可通过仓单转让实现市场融资。自2007年10月《动产抵押登记办法》公布实施以来，国家经过多年的改革修订，基本形成了动产融资登记平台，然而面对抵押质押动产的多样化和业务扩展，未来还需进一步完善登记平台的登记品类、认证、程序等具体内容。

（三）打造物联网金融模式的金融安全网

物联网技术的广泛应用，让万物互联，高度智能化、便捷化、定制化催生智慧金融，因此物联网金融是“生态制胜、数据为王”的，金融业的经营方式将可能从客户为中心过渡到信息数据为中心，由物联网带来的数据将会是海量的，而且是异常复杂的、立体的、个性化的。其次，随着物联网技术的广泛应用，节点与节点的关联度增强，交互日益频繁，信息传递效率大大提升，信息交换的成本几近于零，信息获取的成本也几近于零，所以信息传递效率更多取决于节点的处理能力和传递意愿。物联网技术进入金融领域，规模很小的业务，通过无限加杠杆、零成本，极短时间内就可以放大作用效应，形成冲击。这意味着即使业务分散，也可能带来系统性风险。这一切源于物联网高度互联、规模互联、高效传递、零边际成本的特点。

物联网金融体系作为一个系统，是由相当数量的微观主体连接而成的，主体之间的交互反应、传感效应、反馈机制等综合作用，会成为风险的放大器，并通过网络间的交互式传染，将风险扩散出去。一个看上去强健的金融体系，有可能被证明是一个脆弱的系统。因此物联网金融的风险可能会对整个国家金融体系产生冲击。物联网金融模式虽然提升了金融的便利性和效率，但由此而来的是整个金融系统的脆弱性也相应提高，金融体系的安全性问题进一步凸显，由此可见，在物联网金融模式下，风险传播的速度、影响的范围远比传统经营模式要集聚和广泛。

为了保持整个金融体系的稳定，防患于未然，当某个或某些金融机构发生风险时，动员各种力量采取各种措施，防范危机向整个金融体系和其他经济领域扩散与蔓延，这样的保护体系可以形象地被誉为“金融安全网”。金融安全网的构建在一国的经济金融体系中，对于稳定金融秩序、维护公众信心，进而保护实体经济不受损害方面将起到关键作用。

金融安全网是保护金融体系稳定的一系列制度安排，是防范金融危机、降低金融机构风险的管理措施，是管理金融危机、防范危机蔓延或减轻其破坏性影响的约束机制。一般来讲，狭义的金融安全网局限于存款保险制度和央行最后贷款人职能，而当前被普遍接受的观点包括三个支柱，即前两者加上审慎监管框架。

物联网金融需要的审慎监管是在宏观上将监管目标上升到保护国家金融安全的地位；在微观方面，监管重心应由金融机构总体风险的防范延伸至对个体金融消费者风险的精准度量和防控上。

物联网金融政策及应用研究

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