物联网与移动支付的发展及应用前景研究

2023-08-13 理论教育版权反馈

【摘要】：正是这后三种支付方式，能够真正结合物联网得到广泛应用。（二）“物联网＋”模式下的移动支付1．二维码支付目前，提到移动端的手机支付，最先映入眼帘的一定是打开支付宝或者微信，通过扫描二维码，完成支付。财付通和支付宝作为移动端支付两大巨头，目前对市场处于垄断地位。RF-SIM卡能够扩展至各种日常领域，尤其是手机现场支付和身份认证功能，具有十分广阔的应用前景。

（一）物联网支付现状

手机的出现给人们的生活带来了颠覆性的变革，从最初的个人通信设备，到现在几乎无所不能的多媒体信息和智能操作终端，智能手机已经成为每一个现代人的标配。智能设备的不断强化，使纷繁复杂的程序能够在手机上运行，人们可以在iPhone上编辑多媒体信息，或者运行大型游戏。移动通信网络的不断革新升级，使得人们可以跳出从传统媒体获取信息的禁锢，扯断网线，在上班的路上边喝咖啡边阅读昨夜的新闻和今天的会议安排，也可以在沙滩上晒着太阳浏览电商平台购买喜欢的泳衣。强悍的硬件基础带来越来越多的用户和越来越深的用户依赖度，而用户的青睐带来的是内容和服务提供商的庞大市场和无限商机。手机支付便是在智能手机不断强化的过程中诞生的一项衍生服务，手机是能够接收信息、处理信息并发送信息的设备，这恰恰契合支付的过程——接收商品信息、输入操作、发送支付指令，最终完成支付。

手机支付可以被定义为通过移动网络或其他技术手段（如RFID技术）实现资金从支付方到收费方的一种支付方式。手机支付按具体实现方式大致可以分为五种：①移动话费代收费；②手机银行卡捆绑缴费支付；③手机上网通过银行或第三方支付；④手机钱包在线支付；⑤基于RFID的手机非接触式支付。

前两种手机支付方式尚停留在互联网应用的阶段，如今早已不再为人们所关注。第三、第四种方式，也是时下使用最广泛的手机支付形式，即通过手机银行或第三方支付平台绑定银行卡直接消费，或先在平台充值，后使用余额消费的形式。而大名鼎鼎的二维码扫描支付便是这种支付方式结合物联网应用最广为人知的接入口。对于第五种支付方式，由于其最为方便快捷的特点，被认为是未来市场规模最大、最受客户青睐的支付方式，也是厂商发展手机支付产业的重点。但受制于大量设备的更新带来的高额成本及安全性能的进一步考量，目前尚处于起步阶段，下文将进一步讨论。正是这后三种支付方式，能够真正结合物联网得到广泛应用。

（二）“物联网＋”模式下的移动支付

1．二维码支付

目前，提到移动端的手机支付，最先映入眼帘的一定是打开支付宝或者微信，通过扫描二维码，完成支付。这种方式即省去了持有现金的不便，又免去了找零的麻烦。那么在这样的场景中，扫描二维码充当了什么样的角色呢？如果说商品是一个满足人某一需求的房间，付款是这一房间的房门，那么二维码可以看作是打开这扇房门的钥匙。

二维码，作为物联网信息识别领域的关键技术之一，早在20世纪90年代就已经形成。当日韩普及率达95%以上时，二维码支付才刚刚在国内兴起。二维码于2006年被正式引入中国移动通信增值服务。得益于移动网络的加速建设和移动终端技术的提升，二维码存储、解读、处理和传播信息的作用在日常生活和金融支付中越来越大，产生了形式丰富的各种手机二维码移动增值服务。二维码支付在现实场景中最多应用于存储商家、商品信息，顾客通过扫描二维码，选购相应产品并将资金转入相应的账户。比如，顾客可以在餐厅的二维码菜单中查看菜谱进行点菜，饭后可以通过手机扫码支付，真正实现“入座”用餐；在超市中，顾客通过手机扫描商品二维码进行自助支付，不必排队付款。在线上交易支付环节二维码存储电子交易或支付信息，用户使用移动终端扫描进行资金转移。支付宝作为领先水平的第三方支付平台已经包含二维码支付功能，在网上购物以及缴纳费用时，网站生成存储交易信息的二维码，消费者在支付宝手机客户端扫描后直接将所需资金从自己的账户转移到指定账户。

运用二维码支付的优势在于，以二维码为载体，存储商户和用户信息及支付信息等，用户只需提供可以扫描的移动终端、绑定可供支付的账号即可，这减少了交易过程中的现金使用量，方便用户进行大额转账、小额支付、临时支付；二维码支付可以适用多种移动设备，生成方式简单，商家与银行或第三方支付平台利用其与移动终端的结合，在新用户支付过程中发展新用户，推广自己的产品，建立新型的营销渠道；通过扫描二维码，绑定客户，实行会员制，发布优惠活动及产品信息，引导用户消费，大大加强了客户粘性。

财付通和支付宝作为移动端支付两大巨头，目前对市场处于垄断地位。数据显示，2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到188 091亿元，其中支付宝占比53．7%，财付通占比39．51%。两者占据了九成以上的市场，双寡头市场显而易见。如果说微信是以社交圈为用户基础，以朋友圈红包为零钱切入口，那支付宝则是以划时代的余额宝而积累了海量的用户群。这种聚沙成塔、集合理财投资的形式，以及允许随时支取的货币基金特性，迎合了现阶段大众急于寻求较高收益理财渠道的心理，一时间成为金融界的香饽饽，被各大银行、第三方支付平台争相模仿。用户愿意将多余的闲钱放入余额宝的原因归根结底就是因为它较之普通的银行活期存款利率高出太多，而又像活期存款一样可以随时随地消费、转账，不必受到协议期等的约束。而结合前文中方便快捷的二维码线下支付方式，形成了理财、消费两不误，收益性和流动性兼备的近乎完美的金融服务。可以看到，简单的物联网应用——二维码，在支付宝的金融服务链中扮演了分流出口的角色，它使得普通大众在得知自己能够随时消费的前提下，放心将少量的原本用来确保流动性需求的那部分资金也“乖乖上交”。而金融机构将这些单独看来“无关痛痒”的资金集合起来，获得巨量的资金流，一部分投资于流动性较高的货币市场基金，而另一部分可以用于投资流动性较低但收益性更高的市场，从而获得扣除用户利率后的一部分超额收益。这种“众人拾柴火焰高”的普惠金融模式，也许是未来银行等传统金融机构可以借鉴的地方。

2．RFID-SIM卡

有人说真正代表移动端手机支付未来的是RFID-SIM卡（简称RF-SIM）。RF-SIM卡，顾名思义，通过将RFID芯片嵌入标准的SIM卡中，从而既具有普通SIM卡一样的移动通信功能，又能利用RFID卡发挥近场识别信息交换功能。RF-SIM卡是物联网领域的关键技术之一，是一种RFID技术向手机领域渗透的产品，是一种新的手机SIM卡。RF-SIM卡能够扩展至各种日常领域，尤其是手机现场支付和身份认证功能，具有十分广阔的应用前景。

日本的手机普及率在世界上处于领先地位，在手机功能和增值服务上也处于较高水平；同样，在手机支付方面无论从应用模式还是从普及程度来说，目前也都处于世界前列。

日本手机支付采用以运营商为主导的商业模式，从其国内最大的移动电信运营商NTTDoCoMo公司在手机支付领域的成功来看，运营商采取的策略尤为重要。

首先在手机支付的技术方案选择上，采用了在日本已广泛使用的FeliCa技术。FeliCa是由索尼公司开发的非接触式智能卡，名称取自英文字母Felicity（幸福）和Card（卡）的开头字母。FeliCa内置了存储器和无线通信芯片，一张卡可以管理多个种类的数据，只需放在读卡终端即可进行费用的结算等多种数据的处理，故可以用来制作兼有电子货币功能的公共交通设施预付卡、公司职员证、学生证、入退室管理的ID等功能的卡。且由于卡内没有电池等电源，构造很简单，也防止了电池用完就不能使用的尴尬情况。当时FeliCa技术在日本应用已经非常普遍，用户已经有了很好的感知，在安全性上也得到用户认可，在这个基础上平滑地把该技术植入手机中，无疑为推广工作扫清了许多障碍。同时得益于FeliCa技术的广泛使用，其读卡器的基础设施铺设也已经有了一定的基础，用户能够在各种场景享受到RF-SIM卡的便利。

再者，日本手机支付的各参与方在手机支付中达成了共赢的局面，因而能够积极参与到手机支付业务中，促进手机支付的发展。日本的手机支付产业链和业务流程如图7．19所示。

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图7．19　日本手机支付设备服务流程

图7．19详细描绘了日本手机支付设备（服务）流和资金流。通过对这两个流程的分析，我们可以看出日本手机的具体模式为：

（1）移动运营商向设备提供商定制可用于手机支付的终端设备后，再销售给手机支付用户，其手机支付账户由移动运营商负责加载。

（2）用户在手机钱包账户中预存资金，在商家的POS机上进行刷卡消费，信息经后台系统传递至移动运营商，由移动运营商负责从手机钱包中扣款，向商家支付款项，并收取手续费。

（3）用户也可申请把传统信用卡与RF-SIM卡进行绑定后，从传统信用卡向RF-SIM卡进行转账或充值，当消费时，支付信息通过POS终端读取后经后台系统（第三方平台）传至银行系统，由银行进行扣款并向移动运营商支付。银行收取相应的手续费。

从以上模式可以看到，当用户向电子钱包中预存资金时，运营商可以得到大量免息现金，通过合理的运作将给运营商带来可观的收益。而便捷消费手段必然会起到刺激消费的作用，给商家带来更多的顾客，因此商家也心甘情愿地为运营商付出消费额一定比例的手续费。此外，若用户采取信用卡绑定RF-SIM卡消费的方式，则又可以拉动银行的信用卡业务，无论是手续费的收入，还是用户数据信息的获取，都将是银行从中获利的关键点。

从上文可以看出，日本手机支付的商业模式是以移动运营商为主导的，从手机支付对用户便利性、交易安全、成本结构以及国外经验来看，运营商与银行或第三方支付提供商合作的运营模式将会有良好的发展前景。而相比之下，拥有互联网延伸优势的第三方服务提供商，例如中国银联、支付宝等机构，在手续费、支付额度、支付种类，特别是银行间互联互通等方面存在一定优势，以第三方支付服务提供商为主体的运营模式的实现方式主要是由第三方机构建立统一的接入平台，各个机构之间通过分工合作来达成协议。例如第三方机构可以完全基于手机网络平移其在互联网上的电子支付业务，负责支付接口的通道管理，银行负责支付账户的管理，移动运营商负责手机支付网络通道。所以笔者认为以银行和移动运营商的紧密合作为基础，以第三方的协助支持为推动力的整合商业模式将是适合我国手机支付发展的运营模式。以第三方支付服务提供商为主体的运营模式可能更适合手机支付的产业环境。

经过前面的分析，我国现有手机支付商业模式主要有三种，即以运营商为主体的运营模式、以银行为主体的运营模式以及以第三方支付服务商为主体的运营模式，但无论哪种商业模式，其主要盈利模式只有三种，即前向用户服务费、结算手续费和后向商户服务费。

前向用户服务费：用户使用手机近距支付业务按月或者年收取的基本功能费或增值服务费用。一般来说主要包括数据流量费用、虚拟货币，以及相关的增值服务收费。

结算手续费：在手机近距支付用户使用手机支付业务进行的消费过程中，手机支付服务提供商向商户提供了结算服务，按协定收取一定的费用。

后向商户服务费：手机支付服务提供商利用自身的规模化用户资源为商户搭建商机拓展平台，通过为商户提供服务收取后向商户服务费。传统银行卡消费是一种7∶2∶1费用分成模式，这是手机支付产业可以借鉴的一种收益分配方式。这种模式在手机支付发展到一定时期后，通过发布方式的收费可能是其最主要的来源。

有分析认为，在发展初期，手机支付产业应以投入为主，但对一些基本的盈利模式一定要进行适当探索，具体的盈利方式则要随着用户规模的提升和服务能力的变化不断改进和优化。在发展初期可以通过资源和成本置换的方式加以发展，建议手机支付服务提供商首先通过发展市场，对用户和商户形成双向差异化的业务使用吸引，然后再进行盈利模式探索，培养其持续付费习惯，为后续市场的发展奠定坚实的基础。

物联网与移动支付的发展及应用前景研究

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