物联网与动产质押在金融领域的发展及应用前景分析

2023-08-13 理论教育版权反馈

【摘要】：物联网动产质押监管系统能够通过物联网的感知层、网络层、应用层之间信息准确及时的传递来实时准确感知到货物的客观存在。物联网动产质押监管系统的核心是“感知仓单”管理。一旦通过物联网技术解决了质押物的管理以及银行和借款单位之间的信任问题，那么在大体量动产融资市场需求刺激下，未来物联网动产质押监管系统将有很大的发展空间。

（一）动产质押的现状与问题

中小企业融资难已是困扰我国金融体系多年的顽疾，如何使银行贷款的“锦上添花”转变为“雪中送炭”，关键是要找到提升中小企业信用、降低融资成本的方法，显然物联网的出现和发展为这一问题提供了新的思路。

随着改革开放进程的不断深化，市场经济体制逐步成熟，各类组织形式的民间中小企业大量涌现，为我国经济发展注入了源源不断的活力。据统计我国的中小企业数量占到企业总数的95%以上，创造了近60%的工业总产值和近50%的财政税收，提供了80%左右的就业岗位和90%的新增就业岗位，如此庞大的体量必然带来巨额的供应链资金需求。但是中小企业面临着生产资金严重不足的窘境，大部分中小企业均以创业者自身累积财富为创业基础，当企业业务壮大到一定规模时自有资金难以支撑同等规模的进一步生产，这时商业银行理应在生产供应链的各个环节提供资金的融通助其渡过难关。但中小企业普遍具有规模小、固定资产少、土地房产等不动产抵押物不足的问题，提供一定数量和质量的抵押物用于贷款抵押的难度较大，拥有规模厂房和先进设备的个体、私营企业更是微乎其微，有的企业甚至只是租赁经营，更没有有效的资产可用于贷款抵押。而抵押贷款的抵押率普遍又较低，土地、房地产一般为70%，机器设备为50%，动产仅为25%～30%。中小企业生产活动中日益增长的资金融通需求，与其缺乏足够的传统意义上的信用支撑之间的矛盾，阻碍了这部分企业的有效发展。

与匮乏的固定资产和土地房产相反，中小企业拥有大量的原材料或存货商品，利用这些动产进行质押从而获得金融机构融资或许是一条重要的途径，但质押动产的监管一直是个难题。在传统动产质押业务中，银行、借款单位、现场监管单位（仓库）三者之间建立“三方协议”，由借款单位将仓库中的动产作为质押物质押给银行，银行再通过对其质押物价值的评估以及根据该借款单位的信用水平来决定自己的授信额度。质押动产一般是银行交由第三方物流监管方监管，多是派驻监管人员进行人工现场监管，物流监管公司管理能力和现场监管人员的履职程度决定着风险大小，一旦责任界定模糊、利益分配不均，就会产生难以把控的信贷风险。近年来，由物流仓单重复质押、虚假仓单、联保等因素引发的融资诉讼案件频发，如多地爆发的钢贸事件、青岛港有色金属骗贷案、浙江温州船舶重复抵押案等一系列事件暴露出传统的质押业务最大的问题——动产质押物的管理问题。有些贷款企业为了获取信贷资金或者帮助同行业友商获取信贷，会将已经抵押过的动产进行重复抵押，而银行由于人力物力财力上的限制对这种行为无法做到有力的监管。当行业整体盈利下滑，动产抵押品价格下降时，便会导致借款单位资金链紧张甚至断裂进而造成整个行业的连锁反应。这加大了银行动产质押贷款风险。为此，将物联网技术引入动产质押贷款业务，构筑更加安全的质押动产监管体系就变得十分紧迫和必要，它将使客户、监管方、银行等各方参与者从时间维度、空间维度、物理状态维度全面感知和监管质押动产的存续状态，全面破解银行动产质押困局。

（二）“物联网＋”模式

物联网动产质押监管系统是物联网在银行质押贷款业务中的一种应用，相比较于传统质押业务，由物联网“加持”的质押业务最重要的优势就在于使得货物周转过程透明、安全、可信。由传统的“三方协议”转换成“四方协议”，即银行、借款单位、现场监管单位（仓库）、物联网技术监管单位。物联网动产质押监管系统能够通过物联网的感知层、网络层、应用层之间信息准确及时的传递来实时准确感知到货物的客观存在。通过7×24小时实时监测质押货物，系统的使用者可以清楚看到具体货物的存放仓库、详细仓位、货物重量、形状轮廓和入库时状态信息，非常直观地知道关于货物的一切基本信息。一旦位置、重量、轮廓这些足以改变货值或质押状态的关键信息在没得到放贷方许可的情况下发生变化，就会自动报警。银行信贷客户经理、监管方和仓库管理方的手机、电脑都能在第一时间收到报警信息以及系统实时抓拍的“作案现场”信息。有了物联网技术“加持”的银行信贷业务不仅可以替仓库有效管理质押的货物，同时也在很大程度上解决了借款单位和银行之间的信任问题。对于一些规模较小或行业知名度较小的企业，通过物联网技术来改造对自己质押货物的管理将是一种有效的获取银行信任进而获得信贷资金的有效手段。

当企业偿还了银行贷款之后，系统对货物的报警服务解除，企业可正常出货。物联网动产质押监管系统的核心是“感知仓单”管理。质押动产的客观物理状态是仓单管理的内容，仓单与实物之间形成一种动态、实时的对应关系，仓单生成后即被锁定，对仓单货物进行任何未经许可的操作时，系统将自动产生预警和报警信息。这种管理模式替代了传统质押业务中的人工监管，依托物联网技术实现动产的全程无遗漏环节监管，有效解决了质押动产监管难题。

此外，银行能在“感知仓单”管理平台上查询货物仓单是否处于质押状态，可有效避免重复质押仓单进行骗贷的问题。物联网动产质押监管系统构筑了质押动产无死角智能保护“罩”，推动传统的实物监管融资向更加规范、便捷、高效和安全的单证化融资演变，有望给动产质押融资带来颠覆性革新。动产质押贷款是大宗商品行业贸易企业向银行融资的主要方式，是指借款企业以其合法拥有的动产（包括原材料、库存产品、采购商品等）作为质物，向银行申请融资的一种授信担保形式。

数据显示，我国目前的动产资产达到50万亿～70万亿元，但每年的动产融资规模只有5万亿～10万亿元，市场潜力很大。特别是动产资产占比高的中小企业，利用动产融资的需求十分迫切。一旦通过物联网技术解决了质押物的管理以及银行和借款单位之间的信任问题，那么在大体量动产融资市场需求刺激下，未来物联网动产质押监管系统将有很大的发展空间。

（三）应用案例

太仓阳鸿石化为广东宏川集团下属子公司，成立于2005年5月。企业位于江苏省太仓港港口开发区石化工业园区内，拥有长江深水岸线390米，主要从事液体化工品、成品油及各种石油制品的仓储业务。企业目前坐拥3 000～20 000立方米大小的储罐共77座，总罐容60．6万立方米，年吞吐量可达500万吨，是全国最大的甲醇仓储基地，同时也是郑州商品交易所定点期货交割库。集团拥有甲醇交易服务平台“大宝赢”，依托于阳鸿石化仓储资源，日均交易量达3 000万元人民币，注册会员超过1 000家。

作为一家大型仓储交易平台企业，旗下最丰富的资产莫过于大量的储罐和储存的石化资源。但从传统角度来看，储罐显然不能等同于机械设备或房产资源，上万吨的甲醇也处于随时可能被交易、运输的动产资源状态，由于其不确定性和不易被融资方掌控的特性，当阳鸿石化向平安银行提出融资申请时，银行很难信任企业，将其视为优质抵押品。因此，为解决上述问题，本例的核心在于物联网金融平台——三宝集团。

新增的“第四方”工作在于让平安银行能够全面掌握动产的最新状态和动向，即为仓库和运输环节安装上“感知器官”。所以由三宝集团为阳鸿石化提供物联网技术“加持”并改造储罐和运输车辆等，可实时精准监测存货甲醇的液位、料温、可燃性气体浓度、体积、密度、质量，以及运输过程中车辆地磅等全方位数据，并通过OPC技术（一种与工厂设备或控制室数据库等海量数据来源进行交互的标准机制）收集上传至三宝集团。随后运用企业资源计划（ERP）对数据进行识别分析，形成企业管理层和融资方可以利用的有效信息。质押融资流程见图7．1。

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图7．1　阳鸿石化动产质押融资流程图

企业融资整体过程如图7．2所示。首先将货物入库，由仓储监管公司接手保管。根据仓库传感器发回的数据，可以清晰地识别某批次货物（甲醇）在注入前后储罐的液位、总质量对比，从而计算得出该批次甲醇添加值，包括入库时间、运输方式等详细信息，所有信息由三宝集团采集获取，进入企业管理系统。采集指标见图7．3、图7．4。

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图7．2　阳鸿石化动产质押业务流程图

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图7．3　阳鸿石化动产质押检测数据

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图7．4　阳鸿石化动产质押检测分析

随后，阳鸿石化持货物清单向平安银行提出融资申请，而平安银行无法仅凭企业的仓单即放款，因此需将货物清单交由第三方三宝集团进行仓单认证，以物联网技术为此背书提升企业信用。仓单式样见图7．5。

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图7．5　阳鸿石化动产质押业务仓单式样

三宝集团在ERP等一系列后台管理系统中对阳鸿石化提供仓单的准确性做出证明并返还给平安银行，同时通过仓储监管公司对企业用以借款的该批甲醇加以锁定，并实施必要的货物监管。银行在确保质押品确凿无误，企业以货物价值为基础具备充分的还款能力后，便可通过审核向企业放款，甲醇货物的状态也由为质押变为已质押。出质流程见图7．6。

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图7．6　阳鸿石化动产质押出质流程图

此过程即为有物联网科技企业参与的动产质押融资过程，将流动性强、不易定位监管的动产通过物联网的感知功能，实现客观验证，为银行吃下一颗“定心丸”，极大地提升了企业质押品的广度和深度，强化了中小企业的融资能力。

而一旦企业有出货运输等行为，仓库也可以随时精准监测和跟踪（见图7．7），采集企业总库存、可用库存、时价等指标，确保不超出警戒控货线，为平安银行做好风险把控。

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图7．7　阳鸿石化动产质押出库检测

据统计，我国目前的动产担保贷款规模为5万亿元，而金融机构每年的短期贷款余额为30万亿元，按照西方发达国家的比例对应我国金融机构，至少还有16万亿元的贷款空间有待拓展。另一方面，全国企业动产总量达70万亿元，按照50%的贷款比例，除去当前可拓展的16万亿元规模外，未来还将有19万亿元的市场空间可供发展（见图7．8）。

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图7．8　我国动产担保贷款规模预测

对于银行等金融机构来说，未来急需引进物联网技术解决借贷双方信息不对称问题。面对具有强烈迫切资金需求的中小企业，动产融资已是一片亟待开垦的沃土。

物联网与动产质押在金融领域的发展及应用前景分析

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