物联网金融将颠覆健康保险经营

2023-08-13 理论教育版权反馈

【摘要】：随着可穿戴设备、移动互联网、健康管理和医疗技术的发展，通过物联网技术进行更为高效、便捷的健康管理和医疗服务成为可能，这将大大改变健康保险的经营模式和发展方式。物联网技术下对健康管理和健康保险的影响主要体现在以下几个方面。通过物联网驱动健康管理，可以准确确定被保险人的健康管理目标，根据目标制订个性化的健康管理方案，增强产品差异性，促进差异化定价，降低健康管理的风险。

一般来说，健康管理是指对个体或全体人员健康状态以及危险因素进行全面监测、分析、评估，提供咨询和指导，以及对健康危险因素进行干预的全过程。健康管理的目的是使人不生病、少生病、迟生病、带病延年并提高生存质量，以降低疾病发病率、复发率，进而降低医疗费用。健康管理具有“防患于未然”“未病先治”的特点。健康保险是健康管理的发源地，健康管理与健康保险关系密切。一方面，健康管理可以减少参加者疾病发生机会，降低医疗费用，对保险公司来说，可以降低赔付率和经营风险，因此健康保险对健康管理有着内在的需求；另一方面，健康管理需要健康保险来保障，同时健康保险为健康管理带来市场和利润空间，促进健康管理产业的发展。由于受道德风险和逆向选择、医疗机构管控手段不足、药品和医疗器械价格过高等因素影响，在世界范围内健康保险的经营管理都是一个难题。

近年来，我国商业健康保险行业增长明显加快，从2010年到2017年，商业健康保险年保费收入从691．72亿元增长至4 389．46亿元；健康险占全行业保费收入比重从4．66%增长到12．0%；健康险深度由0．17%增长至0．53%；健康险密度由50．5元／人增长至315．8元／人。由于商业健康保险具有产品形态多样、保障功能强、风险控制专业要求高等特点，销售渠道相对集中于个人保险代理、团体保险，而银行保险、电话销售和网络销售以责任相对简单的健康保险产品为主。保险公司在经营过程中，对健康险的风险控制能力相对薄弱，特别是难以控制医疗费用支出。

我国人口数量众多，健康保险市场需求巨大，随着我国经济发展水平不断提升、人口老龄化速度加快以及新医改和医保制度的不断完善，我国医疗保险正迎来难得的发展机遇。随着可穿戴设备、移动互联网、健康管理和医疗技术的发展，通过物联网技术进行更为高效、便捷的健康管理和医疗服务成为可能，这将大大改变健康保险的经营模式和发展方式。物联网技术下对健康管理和健康保险的影响主要体现在以下几个方面。

第一，通过智能眼镜、智能手环、智能手表、智能衣服、智能手套、智能鞋等从头到脚的可穿戴设备，实时感应和监测个人的身体状况，促使使用者自我管理和加强锻炼，提升其身体健康状况。

第二，通过一系列体征传感器采集使用者的体征数据，如心率、脉搏、体温、血压、血糖等，并与正常的生理和健康指标进行对比，监测和评估使用者的身体健康状况，帮助使用者动态管理自身健康。

第三，随着手机技术和移动应用程序的不断创新发展，手机将演化为功能丰富的健康管理工具。一是将手机App与可穿戴设备结合，对身体进行实时监控和动态管理，实现“移动健康管理”。二是在手机中嵌入一定的检测、感应模块，并与医学传感辅助设备配合使用，将有望实现准确、全面的身体健康状况检测。三是随着手机技术水平和功能的不断提升，手机有望应用在辅助诊断、特殊人员监护等方面。

第四，随着物联网技术、现代医学技术和其他信息技术的不断融合，原来只有在医院才能进行的专业检测和诊断有望通过远程的方式实现，面对面的诊疗将被自助、远程、虚拟的物联网系统所代替。通过视频、感应终端、便携式专业检测设备等，可以对个人主要健康指标进行监测并实现远程专家会诊，提出有针对性的运动、康复和治疗方案。

第五，通过物联网系统对个人健康指标进行监测评估后，健康专家和医生可通过文字、音频、视频等方式为客户提供直接的健康咨询和指导，以及个性化和有针对性的健康管理解决方案。

通过物联网驱动健康管理，可以准确确定被保险人的健康管理目标，根据目标制订个性化的健康管理方案，增强产品差异性，促进差异化定价，降低健康管理的风险。传统健康险通常相同性别及年龄的保费是一样的，健康险引入物联网可以突破传统保险万众同价的旧模式。通过健康大数据优化健康保险产品，促进被保险人达成健康管理目标并改善健康状况，提升客户服务质量，带来了健康保险模式的变革，推动健康保险由事后补偿向预防补偿发展，由单一医疗支付向全面健康管理转变。保险公司可与医疗机构和患者共享加密信息，在保证信息准确真实且保护病人隐私的基础上，实现价值信息实时共享，从而制订个性化健康管理方案。在投保时，实现健康保险产品定价差异化。

随着国内各家保险公司以“保险＋科技＋健康管理”进行战略布局，一个融合健康保险与医疗健康的新业态正在形成。从健康险的角度来看，未来的医疗保险将会以保险为平台，整合一系列健康服务，构建以客户为中心的、覆盖全生命产业链的健康服务体系。随着物联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的深入应用，健康生态合作方的融合趋势也愈加明显。

物联网金融将颠覆健康保险经营

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