车联网在保险业的发展应用成果

2023-08-13 理论教育版权反馈

【摘要】：车辆保险保费收入占财产险保费收入的比重约为71．35%。车联网是信息技术与汽车融合的结果，是物联网在汽车和交通领域的深度集成应用。车联网对车辆保险的发展有着重要价值。通过对车辆及驾乘人员信息的分析和处理，保险公司对风险事故可以由被动应对转为主动管理，降低事故发生率和理赔成本。

我国拥有庞大的汽车保有和驾驶人员数量，车辆保险也是我国财产保险中的大头。截至2017年年底，中国机动车保有量达3．10亿辆，其中汽车就达2．17亿辆。机动车驾驶人员达3．85亿人，其中汽车驾驶人员3．42亿人。车辆保险保费收入占财产险保费收入的比重约为71．35%。我国目前车辆保险的定价模式以保额定价为主，并向保额和车型结合定价发展。随着商业车险费率改革在全国推开，高度市场化的车险费率形成机制将成为常态，保险公司拥有高度自主的定价权，消费者有自主的产品选择权，以车联网为基础的UBI^[9]（User Behavior Insurance）产品将兴起，并将逐步成为车险市场主流，进而带来车险模式变革，并有望引发车险市场变局。

车联网（IOV：Internet of Vehicle）是指通过车与车、车与路、车与人、车与传感设备等的交互，实现车辆与公众网络通信的动态移动通信系统。它可以通过车与车、车与人、车与路互联互通实现信息共享，收集车辆、道路和环境的信息，并在信息网络平台上对多源采集的信息进行加工、计算、共享和安全发布，根据不同的功能需求对车辆进行有效的引导与监管，以及提供专业的多媒体与移动互联网应用服务。车联网是近年来物联网技术应用中的一个分支，是物联网分支中发展最快、成熟度最高的领域之一，其中不仅依靠物联网的感知层形成车辆、道路、环境和人的覆盖网络，还运用大数据、云计算等科技实现信息的实时筛选、共享并实现实时通信。

IOV系统是一个“端管云”三层体系。

第一层为端系统：端系统是汽车的智能传感器，负责采集与获取车辆的智能信息，感知行车状态与环境；是具有车内通信、车间通信、车网通信的泛在通信终端；同时还是让汽车具备IOV寻址和网络可信标识等能力的设备。

第二层为管系统：解决车与车（V2V）、车与路（V2R）、车与网（V2I）、车与人（V2H）等的互联互通，实现车辆自组网及多种异构网络之间的通信与漫游，在功能和性能上保障实时性、可服务性与网络泛在性，同时它是公网与专网的统一体。

第三层为云系统：车联网是一个云架构的车辆运行信息平台，它的生态链包含了ITS（Intelligent Transport System）、物流、客货运、危特车辆、汽修汽配、汽车租赁、企事业车辆管理、汽车制造商、4S店、车管、保险、紧急救援、移动互联网等，是多源海量信息的汇聚，因此需要虚拟化、安全认证、实时交互、海量存储等云计算功能，其应用系统也是围绕车辆的数据汇聚、计算、调度、监控、管理与应用的复合体系。

车联网通过先进的通信、传感、控制和智能技术，实现车与车、车与人、车与路的互通与协同，对数据进行采集、分析、学习、提取、分享和决策，实现智能化交通管理、智能动态信息服务和车辆智能化控制。车联网是信息技术与汽车融合的结果，是物联网在汽车和交通领域的深度集成应用。随着物联网、大数据、移动互联网和汽车相关技术的快速发展和不断融合，车联网发展迅猛。在我国，汽车厂商、IT企业、网络运营商、应用服务提供商等纷纷进军车联网领域，车联网技术和产品不断创新，并已形成规模化应用，市场化和产业化步伐不断加快。

车联网对车辆保险的发展有着重要价值。通过对人、车、路、环境信息的采集与分析，可以降低骗保率，提高承保收益，并可创造新的收益。通过对车辆及驾乘人员信息的分析和处理，保险公司对风险事故可以由被动应对转为主动管理，降低事故发生率和理赔成本。通过实时信息交互和综合服务，可以提升客户服务水平，提高续保率。与传统车险相比，车联网保险可以考虑更多合理的定价因子，使驾驶风险能与保费更加对应。

车联网带来了车辆保险定价模式的改变，基于车联网应用的保险产品（UBI）也应运而生，有望突破车险传统“静态”的定价模式局限。

UBI通常有两种解释：一种是Usage-based Insurance，即基于使用来付费的保险；另一种是User Behavior Insurance，即按驾驶人行为来设计的保险。虽然两种解释不同，但其本质是一致的，其逻辑是驾驶行为表现较安全的人员应该获得保费优惠，保费取决于实际驾驶时间、地点及具体驾驶方式或这些指标的综合考量。保险公司通过车载信息终端收集、监测、评价不同车辆的实际状况和不同驾驶人的驾驶行为，并据此计算和调整保费。欧美发达国家车联网较为成熟，UBI发展迅速，普及程度也较高。在美国，主要保险公司基本都推出了UBI产品，许多中小保险公司也积极推出各具特色的UBI产品。美国保险监管机构对UBI产品也一改以往对保险产品创新的审慎态度，积极支持发展。英国、法国、意大利等欧洲国家的许多主要保险公司都走在UBI产品应用的前列。

在我国，终端厂商和互联网企业对车联网热情高涨，纷纷进行车联网技术的开发和商业模式布局，几家大型的保险公司正在积极研究和试点，目前人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家保险公司涉足研究基于车联网的车险产品。互联网三巨头（阿里、百度、腾讯）也纷纷涉足车联网领域。随着车联网技术的不断成熟和应用深化，从车辆保险发展的角度看，车联网保险是大势所趋。随着车联网保险的逐渐推广成熟，当针对不同驾驶者可以实现完全的价格差异时，保险公司的目标客户就可以逐步扩展到全部的保险消费者。从对价格敏感度较高的年轻用户，到有特殊需求的老年用户或者车队，车联网保险都能够根据用户特征来加以区别对待。

除此之外，车联网保险通过费率手段鼓励安全驾驶，使得“好司机”获得更低的费率，使得用户有积极性和动力去管理、约束自己的行为，一定程度上避免了道德风险，实现了风险管控的作用。同时借助于车载装置，保险公司能够向用户提供导航、紧急救援、车辆寻回等各种服务，使得车险向服务型保险转换。

由此可以看出，车联网保险的发展不仅为实现车险精准定价提供了可能与途径，而且可从源头规避风险、预防风险，对车险的发展有着深刻变革影响。

车联网保险是我国保险公司车险的发展方向，不过，从保费规模增长的稳定性、车险行业稳定性及技术可行性等方面考虑，目前监管方对车联网保险的发展一直持有谨慎的态度。UBI的推出可能在一定程度上减少保费收入，而保费规模的稳定增长是行业监管下的直接业绩体现，所以对行业会带来重要影响的产品须待到时机成熟时，经过分批分地区的试点后才可推广。从实施UBI车险后的日韩的保险行业来看，其集中度进一步上升，中小保险公司与大型保险公司的竞争都进一步加大，所以就目前国内来看，保险行业将采取稳定发展、逐步试点的方式来加以推进。另外从技术可行性来看，保险的本质是大数法则，而UBI车险目前尚无足够的数据支撑真正的车险产品的推出，所以保险监管机构一直在制定UBI车险的数据标准。虽然监管的态度是谨慎的，但不是保守的，目前主要的工作是进行各方面条件的准备，对产品推出的时机、市场的成熟度进行分析等，但是，车联网保险的推广必将是保险行业的一次重大变革和突破。

车联网在保险业的发展应用成果

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