解决动产抵押问题，推动物联网金融发展

2023-08-13 理论教育版权反馈

【摘要】：但长久以来银行动产融资业务发展却困难重重。各银行出于风险控制的考虑，不断压缩动产融资业务，甚至连正常经营的企业也难以获得动产融资。物联网金融为破解动产融资困境提供手段。银行利用物联网技术发展动产融资要重视与物联网技术公司的合作，同时要注重各种金融科技的综合应用。2017年2月，江苏银行正式推出国内首个全流程线上化物联网动产质押业务，首笔线上化融资成功落地。

何谓“动产融资”？顾名思义，这是指企业以自有或第三人合法拥有的动产或货权为抵质押，或银行对企业动产或货权进行监管的授信业务。其实质就是以企业与上下游真实贸易行为中的动产为质押，从银行获得贷款。目前，国内银行大部分贷款品种需以土地、房屋、林木等不动产作抵押或担保，原因在于贷款人无法转移财产实物，且不动产的增值属性能保证其还贷能力。但据调查，中小企业资产价值70%以上是应收账款和存货等动产，对于有融资需求的企业来说，不动产的缺乏使之甚难获得银行信贷支持。

相比之下，动产融资业务在一些经济发达国家已相当成熟，如银行业高度发达的美国，95%的中小企业贷款均需担保，其中90%以上的担保品是动产。而相关调研发现，国内中小企业通常也具备应收账款、设备、存货、专利、知识产权、股权等可用于质押的权利和实物，因此，完全可以“物尽其用”。这方面，在业界早不乏呼吁之声。

目前，我国的动产规模在50万亿至70万亿之间，而用于融资的规模却只有十分之一左右，存在很大市场潜力。但长久以来银行动产融资业务发展却困难重重。

我国动产融资业务困境的产生主要有以下原因：其一，传统的动产融资业务中，银行通常委托监管方对抵质押动产进行监督管理，而这期间的监管效果主要依赖监管方的执行力与履职状况，银行处于被动的状态，同时动产融资业务缺乏系统支撑，信息录入与传递依靠人工，流程烦琐，效率不高。这种情况下，一旦监管方出现管理不善或道德风险，就很难保证抵质押物的数量、质量，从而带来很大的风险隐患。其二，在传统动产融资业务中，很难做到对抵质押物状态所有权的实时监控，动产较不动产有易变化、状态不稳定的特点，面对哄抢货物、重复质押等恶意行为，银行无法及时察觉并有所作为。其三，现行法律规定，出现客户无法履行还款职责时，银行不能自行处理抵质押物，必须通过双方协定或法律程序才可以行权。这为银行带来诉讼成本和时间成本。以上种种原因使得银行动产融资陷入困境。

近几年来，中国经济发展步入新常态，无论是经济增长速度、经济增长方式还是增长驱动要素都发生了明显变化。受宏观经济增速放缓、大宗商品价格疲软等因素影响，钢铁、煤炭等大宗商品行业纷纷进入调整期，行业上行期掩盖的问题逐步显现，借款人诚信缺失和道德风险事件频发。以上海钢贸^[5]和青岛港骗贷案^[6]为代表的风险事件对动产融资领域产生了深刻影响，在一定程度上减少了银行开展动产融资业务的积极性。各银行出于风险控制的考虑，不断压缩动产融资业务，甚至连正常经营的企业也难以获得动产融资。这种变化和趋势对广大中小企业，乃至整个社会的经济发展造成了消极影响。为了破解动产融资难题，中国银行业一直在积极探索有效的解决方案。

物联网金融为破解动产融资困境提供手段。物联网技术在产品的生产、流通、仓储、交易过程中，可产生大量有效的客观信息，能有效解决金融业务面临的主要问题。物联网感应端的信息获取使得银行不必依赖物流监管方对抵质押品进行监管，同时在业务期间，银行可以通过自身监管或者与物联网技术公司合作，获取实时的第三方数据，对抵质押物的位置、状态、权益、归属做到实时监管。基于物联网新技术的应用可以对企业的“动态行为”（如应收账款、库存、销售等数据）进行监测和“数据”捕捉，从而将轻资产企业的“动产”转为“不动产”，以此为银行的授信提供依据。

在物联网技术支持下，当前各银行开始扩展动产融资业务，对我国发展动产融资带来光明的前景。平安银行在大宗商品融资上的物联网技术应用走在前列。2016年，平安银行联手几家大型仓储物流公司在全国范围内对部分钢铁基地进行物联网化升级，以期实现基地运行的智能化。改造后，在货物卸载时，重力传感器会时刻采集入库货物的重量，定位设备实时检测货物的位置，此过程中产生的信息会传递到后台仓单管理系统，系统自动对比前后设备采集的货物的重量数据，从而判断货物卸载是否结束；卸载结束后，3D扫描设备会对入库的货物进行3D的轮廓扫描，并将信息传输到后台仓单管理平台。仓单管理平台根据货物的库位、重量、位置及货物信息生成仓单并锁定。当对货物有未授权的操作时，会触发预警系统，并将预警信息传送到前端移动App，从而使库管人员或银行人员可以及时做出判断与行动。

物联网仓储仓单体系，一定程度显示出物联网破解动产融资的前景和途径。物联网金融给“动产”赋予“不动产”的属性：经物联网技术改造后的智能仓库可以对抵质押物进行实时监管，通过智能化和标准化的操作，改善对抵质押物的管理与控制，从而规避监管方的道德和操作风险，提升预警时效和应对突发事件的响应能力。

银行利用物联网技术发展动产融资要重视与物联网技术公司的合作，同时要注重各种金融科技的综合应用。2017年2月，江苏银行正式推出国内首个全流程线上化物联网动产质押业务，首笔线上化融资成功落地。该业务包括随借随还、线上质押、实时解质押、风险预警等功能。以前，动产抵押依靠的是人为出具的仓单，对仓库内的动产是“池化”监控，容易给虚假仓单以可乘之机。现在银行采用物联网技术，仓库的探头对抵押物的材质、进出等进行每单监控，从“池化”变成“逐单”，抵押物的任何变动都在银行后台系统显现。企业以往需在仓库和银行间返往多次，至少1～3个工作日才能完成贷款手续，而今后，在银行物联网金融的助力下，这些企业可在线上“一站式”完成借款、提款、还款、质押、解押等全部流程，实现7×24小时随借随还，全流程最快仅需2分钟，大大方便了企业融资。

可见，物联网技术的应用为动产融资翻开了新的一页，随着物联网技术的普及和发展，动产融资方式在客观信用体系的支持下，将获得大发展，这不仅为银行业复苏带来利好，更重要的是将为我国大中小企业创造更好的融资环境。

解决动产抵押问题，推动物联网金融发展

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