(三)金融创新2012年,银监会鼓励银行业金融机构以“服务实体经济、转变发展方式、尊重市场规律、防范控制风险”为导向,开展金融创新,并强调在创新中规范和发展,既要为银行业开展金融创新提供良好的外部环境,又要注意坚守风险底线。截至2012年底,国家开发银行等7家银行业金融机构获批发行信贷资产证券化产品,财务公司也首次获批发行信贷资产证券化产品。......
2023-12-06
金融业的快速发展,无疑为40年来中国经济高速增长提供了强力支撑。但金融业的过快发展也带来了一些负面影响:一是社会资产的金融化,助长了房地产等资产泡沫;二是金融资产的急剧扩张,跨机构、跨市场的嵌套投资,放大了杠杆倍数,增加了金融风险的传导性、隐蔽性和复杂性;三是过度金融化带来的短期投资收益率上升,使实体经济的投资收益率相形见绌,吸引社会资金“脱实向虚”,使金融支持实体经济增长的初始功能退化。具体到商业银行对实体经济的支持,一边是央行降准向银行释放货币,一边是企业抱怨贷款难,两端之间的资金管道不畅反映出金融服务实体经济的效率仍有待提高。
哪些因素可以引导银行业资金流向实体经济?银行贷款流向实体企业的阻碍又是什么?分析如下:
其一,传统风控拧紧阀门。由于我国银行信贷产品长期以来形成了以抵质押为主的“强担保”风险评估模式,即使技术领先、产品好、销路畅的企业,也可能因为资产结构以轻资产为主而难以符合贷款申请条件。对于刚刚起步或在爬坡上坎的中小企业来讲,有形资产还在慢速积累,很难通过抵质押手段从银行获得支撑企业快速发展的资金。
其二,中间揩油垫高出口。不少企业第一次办理银行贷款时会发现,从签完合同到真正拿到款项,要付出的费用远高于当时与信贷经理谈好的利率。据了解,用资产抵押进行贷款,银行对资产价值进行评估将产生评估费。为确保抵押存货、机器设备、房产等资产的安全性,还需支付保险费、保管费、登记费等,这些都将由企业承担。如果是担保贷款,还将产生担保费。这还不包括银行贷款搭配的中间业务产生的费用。实际上,近几年银行贷款的合同利率明显下降,但中介费用下降并不明显。这大大推高了企业获取贷款的成本,增加了企业贷款的难度,让企业感觉贷不起款。
其三,资金沉淀减缓流速。近年来,银行业不良贷款余额和比率持续“双升”已成常态,截至2017年,我国商业银行不良贷款余额达1.58万亿元。在贷与不贷的问题上,银行也产生了纠结。有一些企业不是银行不给它贷款,而是它已经不再具备新增贷款的条件。流动性相对宽松是一个总体感觉,资金有的沉淀到设备厂房中,有的绕在三角债[4]中,不少被一些传统行业的过剩产能冻住,流动性低,周转率低。同时,沉积资金不仅堵塞管道减缓流速,而且改变了银行的风险偏好,促使其对不良率较高的地区、行业和客户采取收回或压缩措施。这使得不少企业遭遇抽贷,造成资金链更加紧绷。
物联网新技术发展及其应用,为银行业资源进入实体经济提供了新的方法论。物联网和金融结合实现了实体流、信息流和资金流的深度合一,使得银行业资金流向实体经济时的风险更加可控,推动银行业脱虚向实。首先,物联网金融模式在商业银行的广泛运用,可大力拓展动产质押业务,撬动动产金融、供应链金融的发展,从而降低抵押类信贷业务的比重,为中小微企业的无抵押贷款提供新的信贷“闸口”,从而使得传统风控的阀门放松,银行资金流向实体企业,尤其是刚刚起步的中小企业。其次,物联网技术在实体产业中的应用,客观上增加了企业信用等级,在物联网企业与银行的合作中,物联网技术升级的企业,在融资贷款业务中需要付出的各项费用成本也将降低,物联网金融建立起来的客观信用体系,使得金融服务交易中交易成本降低。再次,利用物联网、IT、人工智能等融合技术可以降低制造业的劳动成本,提高劳动生产率,使得企业资金流转加快,减少资金沉淀,同时增强银行放贷信心,让更多的要素与实体经济接轨。
除此之外,从更加直接的方面看,物联网技术的广泛应用使得各产业开始物联网化的产业升级,无论是生产、流通还是交易领域都将拥抱物联网技术,从硬件设备和商业模式上进行产业升级,这一过程将产生巨大的全方位的金融需求。商业银行正应该抓住这一机遇,适应市场需求,建立高效的服务模式,为产业升级环节提供全方位、定制化的物联网金融服务。随着产业升级的加速进行,银行物联网金融服务将渗透一二三产业,银行业将改变上下游的融资结构和商业模式,开启全方位的覆盖式金融服务。产业升级带来的金融服务需求将引领银行业加强对实体经济的支持,同时迎来新的发展机遇。
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