物联网金融应用解决信息不对称

2023-08-13 理论教育版权反馈

【摘要】：互联网金融的出现并没有提供缓解信息不对称的根本方法。出现事故时，物联网终端可以实时告知保险公司肇事车辆的行为，保险员不到现场即可知道目标车辆是真实发生了文通事故还是有人故意为之，从而有效地解决信息不对称问题，实现信息的实时公开。物联网金融将虚拟经济和实体经济链接之后，可实现数据的客观性，有效解决信息不对称问题，物联网金融的出现及发展几乎可以实现经济学中“完全信息”的理想状态。

信息不对称是指交易双方信息不对等。在市场经济活动中，交易双方常常掌握不同程度的信息，掌握较多信息的一方在交易中处于优势地位，而掌握较少信息的一方则处于劣势地位。在金融领域信息不对称问题尤为突出，以借贷交易为例，通常借款方对自身经营状况、资产负债情况、资金流转状况拥有更多的信息，而贷款方只能接受对方的选择性告知，难以避免对方的有意隐瞒，从而在交易中处于不利地位。如果贷款方想要获得更多借款方信息，需要借助各种渠道，从而付出成本。在传统金融发展中，银行、保险公司、证券公司等金融机构都会面临信息不对称问题，从而产生银行信贷业务损失、保险公司客户骗保等情况。于是各金融机构出于安全性与盈利性的考虑，往往选择提高业务门槛，例如银行设置更严格的贷款资格审核，保险公司提高保费，等等。然而高标准和高要求会将一部分有价值的业务拒之门外，不利于金融机构的业务发展与经营，同时导致资源配置的低效与不合理。一方面，金融企业的趋利性促使信贷资金“脱实向虚”，大量资金在金融体系内自循环，出现货币存量高企下的“钱荒”现象。另一方面，金融机构出于防范风险的原因，出现“贷长、贷大、贷房、贷垄断、贷政府”的偏好。作为国民经济发展重要力量的中小微企业虽然具有强烈的融资需求，却因存在较大的经营风险而陷入了“融资难”的境地。

互联网金融的出现并没有提供缓解信息不对称的根本方法。互联网金融借助互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等功能，社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成的庞大数据量通过云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能，数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行，而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大地减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。然而互联网金融只能提供对接资金供给和需求的通道，资金供求双方通过互联网金融能够“去中介”，实现直接融通，利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P^[1]模式下的网络借贷平台、众筹^[2]模式下的网络投资平台、挖财类的手机理财App以及第三方支付平台等互联网金融运营模式虽然提高了信息的传输、处理、分析、联通、共享能力，但信息的来源、真实性和可靠性依然依赖于双方的主观信用，所以互联网金融并不是解决信息不对称的根本方法。

与“互联网金融”仅一字之差的“物联网金融”却不同。在物联网的连接下，世界上的主要物件有可能会形成一种物理信息系统，信息的需求者可以随时随地了解所需物品的位置、种类、形状、品质等关键信息，这些信息还可以通过网络有效地进行实时共享。以解决汽车险的恶意骗保问题为例，保险公司可以在投保车辆上安装物联网终端，对驾驶行为进行综合评判，根据驾驶习惯的好坏确定保费水平。出现事故时，物联网终端可以实时告知保险公司肇事车辆的行为，保险员不到现场即可知道目标车辆是真实发生了文通事故还是有人故意为之，从而有效地解决信息不对称问题，实现信息的实时公开。物联网金融在信息方面胜过互联网金融，二者的核心区别在于，互联网金融基于虚拟经济，过分依赖于线上的数据。互联网金融在大数据采集的来源上无法避免人工数据的主观性问题，与实体经济缺少连接，无法做到线上和线下信用信息的交换与更新，导致这些数据无法有效验证，因此采集过程就会出现很多不可控的因素。而物联网金融打通了线上、线下的各类数据，将虚拟经济和实体经济链接，建立起完全客观的信用体系，物联网金融从人、机、物的客观感知数据出发，能够有效避免社交和消费平台上的假数据问题。物联网能充分采集行为轨迹、消费习惯、医疗、场景、供应链等方面的数据，这些数据都是当下金融技术没有覆盖却又是提供金融服务时必须了解评估的数据。物联网金融将虚拟经济和实体经济链接之后，可实现数据的客观性，有效解决信息不对称问题，物联网金融的出现及发展几乎可以实现经济学中“完全信息”的理想状态。基于此，物联网金融将会产生更好的信贷模式、信用评估和风险控制。

物联网金融应用解决信息不对称

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