科技进步促进普惠金融：物联网金融应用研究

2023-08-13 理论教育版权反馈

【摘要】：首先，科技普惠金融利用移动通信、网络等提供金融服务，能够覆盖更加广泛的范围，尤其是在农村地区。其次，科技普惠金融凭借技术优势可大幅削减交易成本，从而很大程度上增强了金融服务的普惠性。普惠金融可通过对以上信息数据的处理，使其成为可应用的数据资源，进而能够更高效率地评价客户信用水平，有效控制平台运营风险，并相应提供定制化、差异化服务。

基于科技金融的推广使用，结合普惠金融能够解决传统银行机构覆盖范围较小的问题，自2013年以来，余额宝、理财通、现金宝等创新金融产品相继发布，使得社会闲散资金由零归整，从而能够共享大众投资收益。当科技与金融服务深度融合时，才能有效增加金融服务供给，使供给曲线右移，金融服务价格下降，金融服务半径扩大。随着科技应用的深入，将推动普惠金融产品和服务创新，在传统的存、贷、汇业务基础上衍生出更多的金融产品和服务，不断满足普惠金融客户个性化和多样化的金融服务需求。

首先，科技普惠金融利用移动通信、网络等提供金融服务，能够覆盖更加广泛的范围，尤其是在农村地区。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）数据显示，截至2016年6月，农村互联网普及率达到31．7%；移动互联网用户达到10．3亿户。科技普惠金融改变了原有的服务提供方式，不论用户在偏远的地区还是在大城市，只要有电脑或者手机就可以获得金融服务，而不再需要通过固定的营业网点。

其次，科技普惠金融凭借技术优势可大幅削减交易成本，从而很大程度上增强了金融服务的普惠性。集中体现在以下两方面：一是更高效率的支付系统极大地削减了支付成本；二是更快捷高效地获取信息资源削减了信息使用成本。科技普惠金融的支付模式是基于移动支付技术，从而可利用网上银行、手机银行等进行无时间限制的支付业务，搜索引擎则可以快速满足对信息数据的需求，而云计算可以更有效地处理、分析以及应用庞大的数据资源，因此基于科技普惠金融，能够大幅削减人工成本、营运场所成本及其他成本。以阿里巴巴小微贷款为例，其单笔业务的服务成本仅约2．3元，而传统金融机构则高达2 000元，可见科技普惠金融基于“微贷技术”可大幅推动普惠金融。

再次，在互联网背景下，社交、消费、工作、生活等各方面趋于集中，因而储存的互动行为、购买记录、兴趣爱好、违法情况等数据变得日益重要。普惠金融可通过对以上信息数据的处理，使其成为可应用的数据资源，进而能够更高效率地评价客户信用水平，有效控制平台运营风险，并相应提供定制化、差异化服务。因此，鉴于科技普惠金融具备信息对称的优势，可构建更具效率的金融市场以及更市场化的金融体系，进而大幅提升全社会信贷资源的配置效率，最终为国内金融改革、深化普惠金融创造新的突破路径。

科技进步促进普惠金融：物联网金融应用研究

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