普惠金融兴起原因和问题整理

2023-08-13 理论教育版权反馈

【摘要】：我国一直对发展普惠金融持积极引导的态度，这主要源于我国金融服务发展现状亟须普惠金融的理念。因此发展普惠金融是我国国情需要，是解决精准脱贫问题的必要策略，是经济可持续全面发展的重要组成部分。但是普惠金融的实施若依靠传统金融机构和金融服务模式必然面临一些难题，这些难题囿于普惠金融服务对象本身具有的特质，这些特质是传统金融服务模式无法解决、无法绕开的拦路石。

国际普惠金融联盟（AFI）通过号召各国签署《玛雅宣言》，并对普惠金融发展目标进行承诺来推动各国制定普惠金融发展战略。我国一直对发展普惠金融持积极引导的态度，这主要源于我国金融服务发展现状亟须普惠金融的理念。具体分析如下：

（1）我国金融资源主要集中于城市，农村金融发展严重不足，金融支撑农村经济发展能力极其有限。西南财经大学发布的《中国农村金融发展报告2014》显示，农村家庭的正规信贷可得性约为27．6%，而农村民间借贷参与率高达43．8%。据蚂蚁金服集团调查研究，中国城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员数量的比例为329∶1。

（2）传统金融对小微企业的支持力度较低，在面临“权益资本融资缺口”和“债务资本融资缺口”的情况下，绝大多数中小企业发展的资金需求只能通过信贷来供给，在商业银行追逐利润、控制成本及规避风险的动机下，由于中小企业的经营有较高的不确定性，同时财务制度普遍不健全，缺乏真实准确的会计信息，难以提供给银行所要求的担保和抵押，使得信贷资源大多流向大型企业，而中小型企业分配到的资源极为有限。

（3）地区间存在金融割裂。东西部经济发展的差距大，西部市场资金融通量小，金融资产在全国占有份额偏小，使得西部金融系统业务空间小，内部过度竞争，金融效率低下，发展困难。而东部地区由于经济比较发达，货币化程度相对较高，市场发育程度较好，带来了金融结构的调整和金融资产总量的高速增长。因此发展普惠金融是我国国情需要，是解决精准脱贫问题的必要策略，是经济可持续全面发展的重要组成部分。

但是普惠金融的实施若依靠传统金融机构和金融服务模式必然面临一些难题，这些难题囿于普惠金融服务对象本身具有的特质，这些特质是传统金融服务模式无法解决、无法绕开的拦路石。

（1）农民没有全面系统的个人征信档案，小微企业相关财务指标、信用指标和盈利指标不符合银行授信条件，难以获得银行的抵押贷款。

（2）在金融服务区域问题上，农村地区金融机构种类单一且数量不多，保险类和证券类机构很少或几乎没有在广大农村地区设立经营网点，传统金融业务人员往往不了解当地实情，无法开展金融服务。

（3）普惠金融服务理念所强调的是政策性与公平性，金融服务成本应该由金融机构承担，但普惠金融带来的正外部性与传统金融理念的趋利性特征相悖，再加上政府在基础性投资与补偿机制方面的缺失，使得在普惠金融服务体系下权利与责任不清，普惠要得到商业金融的长久支撑就很难实现。

普惠金融兴起原因和问题整理

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