保险监管创新的积极作用及其对金融领域的影响

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：保险业的快速发展，离不开保险监管的引导和支持，与保险监管的改革创新密不可分。此次监管框架的调整，被普遍认为能够在统一监管标准、减少沟通成本、杜绝监管套利等方面发挥积极作用。原银监会、保监会的合并，对金融领域实现统一监管标准、减少沟通成本、提高监管效率、防范和化解金融风险等目标具有积极作用，向中国特色金融监管体制改革迈出了全面探索的新步伐。

随着国民经济的发展、居民收入水平的提高和保险意识的加强，我国保险市场不断扩大，保费收入、资产规模等各项评价指标不断提髙，在国际市场上发挥着愈来愈重要的作用。保险业的快速发展，离不开保险监管的引导和支持，与保险监管的改革创新密不可分。我国保险监管创新主要体现在以下三个方面：一是保险监管组织架构的改革；二是保险监管理念的不断完善；三是保险监管技术的不断提升。

（一）保险监管体制不断改革

从2003年原银监会成立算起，至2018年，中国“一行三会”的金融监管格局走过了15个春秋。随着我国金融创新逐步推进，综合经营不断深入，金融风险结构日趋复杂，不同金融机构和市场之间的风险传染程度越来越强。尽管我国系统性金融风险总体可控，但其中的隐患不可忽视。在行业壁垒逐渐消融的现状下，金融机构间跨行业合作频繁，行业乱象滋生，旧体制的弊端日益凸显。“一行三会”的旧体制存在着监管职责不清晰、交叉监管和监管空白等问题。因此，2018年3月，这一历时已久的监管框架迎来了变革，国务院发布金融监管改革方案，将原银监会和原保监会合并为银保监会。加上2017年新成立的国务院金融稳定发展委员会（以下简称“金融委”），“一行三会”成为了历史，“一委一行两会”的新格局就此形成。此次监管框架的调整，被普遍认为能够在统一监管标准、减少沟通成本、杜绝监管套利等方面发挥积极作用。原银监会、保监会的合并，对金融领域实现统一监管标准、减少沟通成本、提高监管效率、防范和化解金融风险等目标具有积极作用，向中国特色金融监管体制改革迈出了全面探索的新步伐。

（二）保险监管理念不断完善

从保险业监管理念的变化历程来看，改革开放以来，我国保险行业先后由央行、保监会和银保监会进行管理，由以市场行为监管为主过渡到偿付能力监管和市场行为监管并重，最终形成以偿付能力监管为核心，公司治理监管作为基础，市场行为监管为抓手的“三支柱”监管框架。在偿付能力监管方面，从“偿一代”过渡到以风险为导向的“偿二代”，最终形成定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制的“三支柱”偿付能力监管体系；在市场行为监管方面，监管理念由被动监管向主动监管转变，监管内容由单一市场竞争行为监管逐步向市场竞争行为监管和保护保险消费者合法权益并重转变；在公司治理监管方面，逐步建立国内保险公司治理结构框架，以公司内部治理结构监管为核心，注重提高保险公司信息披露水平。另外，我国还建立了保险保障基金制度，形成了市场化的风险救助机制，确立了以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的风险防范“五道防线”。建设了全覆盖、标准化的数据体系和信息系统，保险统计数据实现集中化管理，开发了保险机构、高管人员、产品管理、现场稽查等门类比较齐全的现场和非现场监管信息系统。此外，在保险产品监管领域，金融监管部门对扰乱市场、偏离保险产品理念的高风险产品逐步加大管制力度，规范保险企业经营理念和产品设计要求，强调坚持“保险姓保、监管姓监”不可动摇的总方针，对保险产品从开发到退出的流程进行全面监管。

（三）保险监管技术不断提升

保险监管技术的提升也是保险监管领域的一大创新。2013年7月，中国保险信息技术管理有限责任公司（简称“中国保信”）经国务院批准正式成立，是国内保险业首家大数据公司。中国保信通过建立统一经营和管理的信息共享平台，顺应大数据时代发展趋势，为保险行业的发展和监管提供了相应的网络支持和数据信息支持，在一定程度上提升了监管的效率和精准度，提高监管效能，促进互联网保险稳健发展。

【阅读材料10-3】新型科技背景下泰康在线经营模式不断创新[4]

泰康在线的前身是泰康人寿的互联网平台，在2000年正式上线。2015年11月18日，泰康在线财产保险股份有限公司正式成立，成为国内第一家由传统保险集团发起成立的互联网保险子公司，国内第二家拿到互联网保险业务经营许可牌照的公司。自成立以来，泰康在线积极探索新科技，从渠道创新到产品创新，再到商业模式创新，大力发展互联网保险业务。

在产品开发方面，泰康在线将“保险 + ”策略作为公司首要战略，将创新进行到底。运用大数据、人工智能等技术创新出第一款互联网健康车险——泰康车险。不仅将大数据等新型科技融入新产品当中，还将“大健康”这一概念首次融入车险当中。将大数据与健康监测技术结合，分析驾驶人健康情况、驾驶情况，提示驾驶人危险系数，并区分驾驶人的健康情况提供体检，对车辆进行测评。并运用人工智能技术（指纹识别、人脸识别），为客户驾驶情况提供检测，鼓励驾驶人健康安全出行。不仅做到了“人健康”，还做到了“车健康”，最终保证了“行健康”。此外，泰康在线接连推出了“微互助”“外卖骑手意外险”等专门为容易出现意外的普通家庭、外卖配送人员提供保险保障，扩大了自身业务的覆盖范围，掌握了更多的用户数据，通过大数据等技术进行新颖的、有针对性的保险产品设计，实现了业务的规模化增长。

在产品宣传及销售方面，一是通过提升客户体验，有针对性地进行宣传及销售；二是通过大数据分析及人工智能鉴别技术进行精准营销。首先，泰康在线运用区块链中的私有（企业）区块链技术，建立了一个属于自己的超级分布式账本，这个超级账本不仅可以将各个渠道之间相互连接，还可以和第三方如天猫等平台无缝衔接，泰康在线称其为积分管理平台。客户在PC端、微信端等各个渠道、各个业务线上的积分，甚至是与泰康合作的第三方平台上的积分都可以进行兑换，简化了流程，节省了客户的时间成本，同时也将风险的控制范围最大化。这是国内首次将区块链应用于企业并投入实际运营当中，提升了客户的体验度。其次，泰康在线是人工智能技术实现的先驱者，在2016年研究发明国内首款智能机器人Tker，进行保险产品的智能营销、在线智能咨询等。在泰康在线最注重的健康险方面，建立了大数据评分平台，当用户登录泰康在线官方网站后，中心会向其推送健康在线测试，邀请其参加健康管理活动，参加后将形成健康等级、信用评价等，这些结果会存储在大数据评分系统里，根据用户表现不同，平台中心便可根据等级不同为用户提供差异化的健康保险管理方案，泰康在线称这个平台为“泰健康”系统。同时，泰康在线还着手开发潜在的客户，通过和气象部门的合作，将天气状况发送至客户手机，若客户有兴趣便会查看，这样就有利于潜在客户的开发。

在运营方面，泰康在线运用大数据技术及人工智能技术进行智能核保及风险管控，致力于运营管理效率的提升。泰康在线是泰康保险集团的全资子公司，因此拥有极为丰富的数据，加之泰康在线自2000年正式上线至今，也积累了庞大的数据流量用户。因此，泰康在线在数据量上有着很大的优势，通过大数据及人工智能技术对内外部数据进行分析，对用户进行风险等级的区分及保费的厘定，对有道德风险前科的用户加强核保和风控，甚至直接拉入黑名单，不仅能够实现精准营销，还实现了智能核保和大数据风控，有利于防止骗保及道德风险的发生，同时保障客户权益。

截至2018年11月，泰康在线财产保险股份有限公司成立满三年。在过去三年时间里，泰康在线从一个事业部成长为一家有行业影响力的独立互联网保险公司，在规模扩张、业务发展的背后，是泰康在线对“保险 + 科技”“保险 + 服务”模式的创新践行。近期，泰康在线“23℃服务体系”的发布，更是体现了泰康在线将科技应用到实处，从速度、温度、广度三大维度重建了互联网保险服务新标准，再次展现了泰康在线对保险服务的创新和引领。正是泰康在线在服务创新、科技应用等方面的投入与探索，带领着企业取得了良好发展业绩，同时也获得了业界及用户的一致好评。

保险监管创新的积极作用及其对金融领域的影响

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