保险技术创新：形式多样化、碎片化、服务化及智能化

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：保险技术创新主要体现在产品形式多样化、保单碎片化、保险服务化、运营智能化等方面。保险产品碎片化是指按照保险产品的功能、责任、标的、期限等因素，将保险产品简化的过程。（四）运营智能化近年来，随着大数据、人工智能、区块链、物联网等技术的不断进步，保险技术如何跟上科技发展的步伐这一问题已经引起了保险公司的高度重视。

保险技术创新主要体现在产品形式多样化、保单碎片化、保险服务化、运营智能化等方面。

（一）产品形式多样化

近年来，我国保险产品一直都在尝试各种形式的创新和改革。除此之外，“百万医疗”保险、个人税收优惠型健康保险、个人税收递延型养老保险等产品也开始出现，完善了我国居民的保障体系，使居民面临的各类风险能够得到更好的转移。

（二）保单碎片化

所谓“碎片化”，原意为完整的东西破成诸多零块。保险产品碎片化是指按照保险产品的功能、责任、标的、期限等因素，将保险产品简化的过程。保险公司传统的做法是将保险产品设计成功能多、责任多、标的多、期限长的复合型产品，希望通过一份保单满足消费者一揽子保险需求。新的消费环境下，这种传统做法可能缺乏有效性，消费者可能需要部分功能简单、责任少、标的单一、期限短等特征的碎片化产品。保单碎片化能够加强消费者对保险产品的了解，更好地适应互联网时代的要求。借助互联网平台，通过极低的保费甚至免费形式的微型保单来吸引消费者参与。目前，一些互联网保险公司在这方面已经做了尝试，例如，泰康在线的“大病无忧宝（福利版）”“求关爱”等产品在保险金额方面进行了碎片化创新，众安在线的“步步保”在保险期限方面碎片化，“肠命百岁防癌险”则在保险责任方面碎片化等。

（三）保险服务化

保险行业属于典型的服务行业，保险服务化是为了解决“保险姓保”的问题，让客户能真正得到保障。作为服务主体，保险公司应时刻树立“以客户为中心”的发展理念，深刻理解和把握消费者的需要，将先进的技术运用到保险消费的场景中去，提供更便捷的、更高品质的服务体验，建立社会对保险的信心。目前，一些保险公司已经将健康保险和医疗健康服务、机动车保险和道路救援服务等捆绑在保险条款里，将业务场景真正地融入保险产品中，获得了社会各界好评，这些依托场景的服务创新无疑是未来的发展趋势。在未来的发展过程中，保险公司还将加大在普惠式、广覆盖的保险产品和服务方面的投入力度，扩大农业保险、大病医保等政策性保险业务的覆盖面，进一步提高交强险的保障功能，关注低收入群体和弱势群体的保险需求，让保险惠及更多的人群。此外，保险公司还将建立新的保险产业链，把握保险业长期资金的金融业态定位，为新产业提供创新性一体化解决方案。例如，整合保险资源、健康产业、养老产业，服务国家“医养结合”“健康中国”战略规划等，将保险产业链打造成为国家战略的重要组成部分。综合来看，我国保险业正逐渐从传统的重展业、轻管理，重业务、轻服务转变为重服务、重管理的经营理念。

（四）运营智能化

近年来，随着大数据、人工智能、区块链、物联网等技术的不断进步，保险技术如何跟上科技发展的步伐这一问题已经引起了保险公司的高度重视。运营智能化是大势所趋，既可以降低保险公司的运营成本，又可以为客户提供更高效、更便捷的服务。传统保险公司的运营工作如定价、销售、核保、调查、理赔等都是依靠人力来完成的，借助科技的力量，保险公司的运营正在向智能化方向发展。

1.云计算

云计算是一种能够通过网络以便捷的、按需付费的方式获取计算资源（包括网络、服务器、存储、应用和服务等）并快速提供这些资源的模式，这些资源来自一个共享的、可配置的资源池，并能在较少的管理投入或与服务商交互的情况下供应和释放。云计算的出现，使得计算资源像供水和供电一样，向公共服务产品形态发展，云计算也因此成为信息时代重要的基础设施。利用云计算，散布在各类终端的信息整合更加便捷。同时，依托云计算强大的计算资源支持，对大量数据的收集、传输、存储、处理、分析、检索、挖掘和应用成为可能，促进了大数据技术的发展和成熟，并在此基础上，进一步推动了人工智能、区块链等一系列数据应用的开发使用。

在保险业，云计算除了可以帮助保险公司解决IT技术投入问题，还带来了更多变化。借助云计算技术，保险公司实现了业务流程的线上化承载，移动展业、移动理赔等已在业内全面推广。通过云计算对各类数据资源的整合，保险公司在客户营销、产品开发、风险定价、核保理赔等多个环节实现了更加精准智能的业务运营。尤其在保险行业迈向新保险的阶段，云计算为保险公司的科技变革提供了重要的基础资源支撑。可以说，云计算是保险科技中最为重要的基础设施之一。当前，全球云计算市场仍处于发展初期，关键技术不断完善成熟，产品不断创新，服务能力持续升级，产业生态逐渐成形。随着云计算的重要性日益凸显，更多的企业将采用云计算，并带动全球化基础设施的加速扩张。随着物联网和5G等技术的市场爆发，势将催生更多的云计算市场需求，并驱动包括人工智能、区块链等相关服务应用领域的进一步发展，助力保险行业面对内外部的改变和挑战，打造面向未来的新保险。

2.大数据

大数据是指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能释放更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据技术具有大规模、多样化、处理速度快、价值真实性高但价值密度低等特性，颠覆了传统保险精算的理论和技术，有利于保险业的精准定价和精准营销，降低了风险成本，提高了承保效率和准确率，推动了保险商业模式的革命性和突破性创新。

目前，大数据在核保领域的应用已经成为趋势，与此同时，其在保险理赔调查及反欺诈方面也发挥着重要的作用。通过对全量数据而非抽样数据的分析，大数据技术不仅为保险公司在流程优化、产品设计、精算定价、客户服务和营销推广等诸多方面提供了更加精准的数据分析结果，更提供了全新的视角和思路。例如，借助大数据丰富多维的数据特征，建立更全面清晰的客户画像，诸多保险公司已在交叉营销、客户服务等方面取得了良好效果。通过对场景内数据的分析和挖掘，保险公司得以开发更多更丰富的保险产品，如建立在气象数据分析结果上的气象保险，基于可穿戴设备记录的运动数据开发的面向健康管理的医疗保险，以及建立在基于海量网络浏览和购物行为数据分析基础上的退货运费险等产品。此外，随着监管方面对消费者保护和数据隐私等问题关注的日益加强，监管部门在大数据产业生态中的作用日渐凸显。

3.人工智能

人工智能是计算机科学的一个分支，它是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。人工智能的研究范畴非常广泛，包括知识获取、感知问题、模式识别、神经网络、复杂系统、遗传算法等诸多内容，其核心涉及四大技术，即计算机视觉、机器学习、自然语言处理和人机交互。人工智能技术具有处理不确定事件、不断学习、进行模式识别和数据挖掘等多个能力，可以为核保、承保、销售、客服、定价、精准营销、风险控制、理赔、保险反欺诈等多个领域提供智能支持。例如，在承保环节，只要将特定的条件和规则输入系统，就会实现自动承保，提升承保效率；在定价环节，移动智能设备反馈的数据有助于给出客户更为精准的定价；在理赔处理环节，“自助 + 自动”是发展方向，在科技的支持下，越来越多的保险理赔处理都将自动化；在保险服务方面，通过移动智能及人工智能，能够快速识别出客户的问题，排除客户面临的困惑。此外，人工智能还能够应用在就诊环节，阿里“Doctor you”的人工智能能够协助医生快速准确地确定诊疗意见。综上所述，保险公司运营正在朝着全面智能化迈进。

4.区块链

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，具有去中心化、开放性、透明性、匿名性、数据不可篡改性和自治性六大特征，被认为是自互联网以来最具颠覆性的创新之一。区块链技术的核心优势在于基于分布式网络形成的共识机制。区块链的分布式网络特征使其具有明显的开放性和可拓展性，有效降低了其进入的商业门槛；而共识机制的独立存在，使其能够在降低合约执行成本的同时，提升执行效率。因此，区块链技术应用在众多行业和领域都带来了巨大的想象空间。目前，区块链技术在保险行业的应用主要集中在产品开发、风险防范、流程优化和相互保险等领域，可以提高保险公司的核保效率和准确率，及时发现重复投保和高风险用户，避免道德风险的发生，并可以进行智能理赔，给保险交易双方带来极大的便利性。此外，区块链在保险监管等方面也具有十分重要的应用，推动着保险行业价值链和全流程的改造。例如，传统保险公司以保单为单位开展产品销售和管理，客户信息较为分散。以云计算为底层基础设施，打造面对行业的区块链服务，能整合多渠道的客户信息，实现客户账户统一管理，有助于实现数据共享，以缩短数据处理时间，提高业务效率。作为重要的基础设施，在未来，区块链技术将进一步与大数据、人工智能、物联网等众多技术融合，孵化衍生出更多的创新应用，助力构建未来保险业。

5.物联网

物联网就是物物相连的互联网，即通过二维码识读设备、射频识别装置、红外感应器、全球定位系统和激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，将任何物品与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。物联网是新一代信息技术的重要组成部分，也是信息时代发展的新阶段。“物联网”概念的问世，打破了之前的传统思维。传统上一直是将物理基础设施和IT基础设施分开：一方面是机场、公路、建筑物等，另一方面是数据中心、个人电脑、宽带等。而在物联网时代，钢筋混凝土、电缆将与芯片、宽带整合为统一的基础设施，整个世界运行其上，包括经济管理、生产运行、社会管理乃至个人生活。物联网的出现为智慧城市、智能家居、可穿戴设备、车联网等一系列的产业发展提供了爆发点。借助于物联网，人们对数据的收集、整合、处理和分析能力都得到了进一步加强，这为诸多行业带来了巨大的变化。在保险行业，长久以来困扰保险产品定价的核心就在于无法准确全面地获取风险数据，特别是某些细分领域或细分客户群的风险数据。而物联网的出现，则将改变这一切。物联网技术能够实现对保险标的物的智能化识别，从而能够对其存在的风险进行精确分析，做到险情预警、保费机动、决策支持、安全防范等科学化管理，其研究对保险行业的发展意义深远。例如，借助智能家居设备数据，可以准确地追踪科技家庭中的煤气泄漏情况，防范并预测可能出现的火灾风险；借助可穿戴设备的应用，追踪客户生活习惯特征数据，可以为不同风险人群量身定制相关的健康保险产品；在车联网等技术条件下，追踪用户的驾驶行为，可以为车险行业定价提供更加精准的手段。目前，在一些细分技术领域，保险公司已经开发了相关的产品，如基于驾驶行为的车险产品。随着物联网技术的进一步发展、普及和应用，必将为保险行业带来更多、更大的市场想象空间。

保险技术创新：形式多样化、碎片化、服务化及智能化

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