保险理论创新：可保风险、普惠保险、生态保险

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：近年来，保险理论创新不断发展，特别是关于可保风险、普惠保险、生态保险、保险经营和风险管理等方面的理论研究热度不断上升。因此，可保风险理论研究正在重新定义，强调经济性、合同性和社会公平，而不再局限于传统风险形态。

保险理论是对保险实践的概括和总结，保险理论创新的目的是在把握保险理论概况及其发展规律的同时，总结出保险业发展的经验和方向，全面深化供给侧改革，提升产品质量，开发市场需求，用科学的理论指导实践的发展，以此来规避系统风险，提高保险公司的竞争力，对实现保险业的转型升级和稳定健康发展具有十分重要的指导意义。

近年来，保险理论创新不断发展，特别是关于可保风险、普惠保险、生态保险、保险经营和风险管理等方面的理论研究热度不断上升。主要包括：

（一）保险风险理论创新

为面对新风险、适应新环境，保险风险理论尤其是可保风险理论研究有了较大突破。一般的可保风险主要包括可保财产标的，人的身体、寿命和健康。但随着新兴产业大量涌现，新的保险需求不断增多，风险也超出了传统保险理论的可保范畴。例如，美容业、体育产业、演艺业、汽车租赁业、网购等出现的手术风险、器官功能风险、艺术形象风险、代偿管理风险、在线交易风险等，均超出了传统保险理论的可保范畴。因此，可保风险理论研究正在重新定义，强调经济性、合同性和社会公平，而不再局限于传统风险形态。可保风险理论研究正在通过理论和制度创新，完善保险标准规则、市场机制，促进保险行业转型升级。

（二）保险经营管理理论创新

当前大数据、云计算、人工智能、区块链等新生事物层出不穷，这些新事物都是新的社会生产力的构成要素。这些要素的发展必然会对保险经营的理念和模式、保险管理的手段和方法等产生新的要求。目前，保险经营理论正由研究盈亏平衡向综合价值增长转变，由研究如何盈利经营向如何实现社会经济效益经营转变。

（三）保险营销理论创新

传统营销理论是以目标市场为起点，通过整合营销手段，满足客户需求以获取利润。然而，随着营销观念的转变和保险市场的转型，在市场引导生产的新经济时代，传统营销模式的弊端也日渐凸显，企业营销理念出现了较大变化。目前，保险业正致力于全方位营销理论的研究。全方位营销理论是通过整合企业的关系网络，掌握客户占有率、顾客忠诚度和客户价值等信息，研究重点由产品转向消费者需求。它突破了地域空间的限制，建立了多层次的立体营销方式，如网络营销、跨区域销售等，是对传统营销理论的创新而非替代。全方位营销理论的实现需要客户、企业和协力厂商这三大角色在价值探索、价值实现和价值传递这三大“以价值为基础”的活动之间联结互动。简言之，企业、消费者和协力厂商共同推动价值。因此在进行价值探索时，需要了解评估客户的认知空间、企业的能力空间以及协力厂商的资源空间，同时企业的营销人员在进行价值创造时，要以这些为基础，创造客户的利益，重新安排企业的营运范围，选择管理企业的合作伙伴以求得扩大合作伙伴队伍，并通过建立客户关系管理、内部资源管理和企业合伙关系管理来进行价值传递。全方位营销理论必将推动保险业营销模式发生深刻变化，使得保险公司更灵敏地对市场变化做出反应，形成核心竞争力。

（四）保险监管理论创新

早期我国主要是学习借鉴发达国家保险监管理论与实践成果，例如“偿一代”的建设。但现阶段，随着我国保险市场的发展，保险监管理论正在努力结合我国保险业实际发展再创新，为世界保险学术理论界贡献智慧。如前文所述，中国以风险监管为导向，创新提出了“偿二代”监管体系，并重塑了安全与效率并重的中国保险监管模式。

保险理论创新：可保风险、普惠保险、生态保险

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