保险市场及其特征，风险管理与保险

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：而保险市场所交易的对象是保险商品，其本身就直接与风险相关联。风险的客观存在和发展是保险市场形成和发展的基础和前提。因此，保险市场是一种特殊的期货交易市场。（五）保险市场是需政府积极干预的市场由于保险交易双方存在信息的不对称，而保险又具有广泛的社会性特征，因此，政府需要通过立法、行政及财务手段加强对保险市场的规范。

（一）保险市场是无形市场

现代社会的保险活动基本上都是通过电子设备随时进行的，这种没有固定场所和时间限制、通过现代化技术手段进行的交易行为，即为无形市场。金融市场绝大多数都是无形市场，保险这一金融活动包括展业投保、签单、理赔、追偿等环节，都可以通过现代化通信手段进行，因此保险从空间概念来说是无形市场。

（二）保险市场是直接的风险市场

这里的直接的风险市场是针对交易对象和风险的关系而言的。任何市场都存在风险，交易双方都可能因市场风险的存在而遭受经济上的损失。但是，一般商品市场的交易对象，其本身不与风险联系。而保险市场所交易的对象是保险商品，其本身就直接与风险相关联。保险商品的交易过程本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。风险的客观存在和发展是保险市场形成和发展的基础和前提。“无风险，无保险”，也就是说，没有风险，投保人或者被保险人就没有通过保险市场购买保险的必要。所以，保险市场是一个直接的风险市场。

（三）保险市场是非即时清结市场

即时清结市场是指市场交易一旦结束，供需双方立刻就能确切地知道交易结果的市场。一般的商品市场和金融市场，都是能够即时清结的市场，而保险市场则因风险的不确定性和保险合同的射幸性，使得交易双方都不可能确切知道交易结果。因此，保险交易不能立刻清结，保险单的签发看似保险交易的完成，实则是保险保障的开始，最终的交易结果则取决于双方约定的保险事故是否发生。所以，保险市场是非即时清结市场。

（四）保险市场是特殊的期货交易市场

由于保险的射幸性，保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对未来风险事件发生所致经济损失进行补偿的承诺。保险人是否履约取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故以及这种风险事故造成的损失是否达到保险合同约定的补偿条件。只有在保险合同约定的未来时间内发生保险事故且导致经济损失，保险人才可能对被保险人进行经济补偿，这实际上交易的是一种期货产品。因此，保险市场是一种特殊的期货交易市场。

（五）保险市场是需政府积极干预的市场

由于保险交易双方存在信息的不对称，而保险又具有广泛的社会性特征，因此，政府需要通过立法、行政及财务手段加强对保险市场的规范。政府干预的目标主要是尽可能地保证保险人的偿付能力，保障投保方也就是社会大众的利益。即使在自由市场经济国家，对保险的监管仍是严格的，因此，保险市场一般是政府积极干预的市场。

保险市场及其特征，风险管理与保险

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