个人保证保险及其应用领域

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：确实保证保险是指被保险人不履行义务而使权利人遭受损失时，由保险人负责赔偿责任的保险。个人房屋抵押贷款还贷保证保险是指保险公司承保房屋抵押贷款的贷款人因借款人不能按期偿付债务而面临的风险。2017年6月，福建启动了商业助学贷款保证保险试点，通过保险公司与银行的合作来缓解贫困生上学面临的学费等问题。为此，商业助学贷款保证保险应运而生。

（一）保证保险的概念

保证保险是保险人根据被保证人（义务人）的要求向权利人提供自己信用担保的保险。保证保险的被保险人可以是法人也可以是自然人。保证保险一般分为确实保证保险和诚实保证保险。确实保证保险是指被保险人不履行义务而使权利人遭受损失时，由保险人负责赔偿责任的保险。诚实保证保险是指因被保险人的不诚实行为导致权利人遭受损失时，由保证人（保险人）承担赔偿责任的保险。[21]

（二）个人保证保险的主要险种

目前我国保险市场上的个人保证保险主要有房屋贷款保证保险、机动车辆消费贷款保证保险和教育贷款保证保险等。

1.房屋贷款保证保险

个人房屋贷款保证保险通常包括个人贷款抵押房屋保险和个人房屋抵押贷款还贷保证保险。个人贷款抵押房屋保险是指借款人（抵押贷款购房人）以作为抵押物的房屋为标的，向保险人（保险公司）投保，由于抵押房屋因自然灾害、意外事故或第三人责任等原因遭受损毁或损失时，由保险人承担赔偿责任的保险。个人房屋抵押贷款还贷保证保险是指保险公司承保房屋抵押贷款的贷款人因借款人不能按期偿付债务而面临的风险。

2.机动车辆消费贷款保证保险

机动车辆消费贷款保证保险是指当借款人不能按机动车辆消费贷款合同的约定偿还欠款，导致权利人的经济损失，由保险人负责偿还借款人所欠款项的一种保证保险。

3.教育贷款保证保险

教育贷款保证保险是针对借款学生的一种就学贷款保证保险，在实务中属于助学贷款保险业务范畴。投保人为借款学生，被保险人为贷款银行。保险公司代替借款学生向银行还款之后，可以向保证人进行追偿，违约借款学生也要承担相关法律责任。[22]

【阅读材料7-7】助学贷款保证保险圆了求学梦[23]

开学季，对于一些家庭有困难的孩子来说，学费成为家庭面临的最大难题。据统计，2017年福建省新生中，贫困大学生达到2.88万人。2017年6月，福建启动了商业助学贷款保证保险试点，通过保险公司与银行的合作来缓解贫困生上学面临的学费等问题。

国家助学贷款额度有限

“对于大部分学校的学生而言，学费并不是最大的负担，日常的生活费等会给学生带来更多压力。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾对记者说，国家助学贷款能一定程度解决贫困生的经济压力，然后可以再通过商业助学贷款来进行缓解。

目前，国家助学贷款额度为本科生每年8 000元，研究生每年12 000元，再加上生活费等一系列费用支出来看，对于莘莘学子而言，负担依旧沉重。同时，对于不符合国家助学贷款要求的学生来说，只能找寻其他办法。

2017年6月，福建启动了商业助学贷款保证保险试点，通过保险公司与银行的合作，为贫困及亚贫困大学生提供学费、住宿费、生活费及培训费贷款，弥补国家助学贷款额度有限、仅面向贫困学生及未覆盖生活费、在校职业培训的局限，更好地满足贫困大学生学习生活需求。

根据国家要求，全日制普通本专科学生国家助学贷款平均资助比例应与国家助学金资助比例相当，约占在校生的20％左右，即按照国家要求，贫困生比例按在校生的20％确定。记者了解到，单从大学新生来看，2016年福建贫困生3.36万人，2017年贫困生2.88万人。除了这部分有建档立卡的贫困生有资格申请国家助学贷款以外，还有一部分贫困生并不涵盖在里面，对亚贫困生更加无法通过国家助学贷款的渠道来解决学费等上学面临的问题。为此，商业助学贷款保证保险应运而生。

风险管控是攻克难点

从保险公司来看，也会出现到期不能还款的现象。华安财产保险股份有限公司福建分公司信保部保后管理室主任吴子标表示：保险公司会根据征信管理条例上报不良征信记录；与学生或家长联系，了解学生逾期原因。对于暂时无力还款的，签署延期还款协议；对恶意不还款的，以沟通教育为主，并保留追究法律责任的权利。对已出现重大变故无力还款的，保险公司会启动还款救助机制，比如由保险公司代为偿还。

从银行的角度来看，借助商业助学贷款保证保险可以降低银行成本，防止银行在商业助学贷款方面出现不良贷款，从而推动银行积极参与商业助学贷款业务，践行普惠金融服务理念、完善教育扶贫体系。

个人保证保险及其应用领域

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