个人信用保险：赔偿权利人损失，助力小额贷款申请

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：当义务人作为或不作为致使权利人遭受损害时，保险人对权利人进行赔偿。其中，个人信用保险在实务中一般归属于国内信用保险业务板块。个人信用保险是以各类企事业单位和社会团体在与具有权利能力和行为能力的自然人发生民事行为中可能因自然人侵犯而产生的利益损失为保险标的的保险。普通居民在投保该信用保证保险后，可以申请由深圳平安银行发放的小额贷款。

（一）信用保险的概念

信用保险是以信用风险为保险标的，是权利人投保，要求保险人担保义务人信用的保险。当义务人作为或不作为致使权利人遭受损害时，保险人对权利人进行赔偿。信用保险的作用主要表现在：第一，为企业提供向银行贷款的保证，有利于其获得资金周转的便利，促进企业生产经营发展并拓宽贸易市场；第二，有助于商业贸易的健康发展；第三，维护银行信贷与国家金融体系的安全；第四，促进出口创汇、资本输出和引进外资。

从信用保险的业务内容来看，它一般分为国内信用保险、出口信用保险和投资保险，其各自又可以分为若干具体险种。其中，个人信用保险在实务中一般归属于国内信用保险业务板块。个人信用保险是以各类企事业单位和社会团体在与具有权利能力和行为能力的自然人发生民事行为中可能因自然人侵犯而产生的利益损失为保险标的的保险。[19]

（二）个人信用保险的主要险种

目前我国保险市场上的个人信用保险险种主要有雇员信用保险、贷款信用保险和信用卡保险等。

雇员信用保险是比较典型的个人信用保险。在该险种中，具有权利能力和行为能力的自然人为雇员，其投保人为雇主，被保险人为雇员。保险责任为雇员可能产生的不诚实行为。该业务通常采取全面承保的方式，即雇主投保雇员信用保险时，必须为所有雇员统一投保，以避免逆选择；保险金额根据雇员的不同职位和岗位风险程度分别确定。

现代经济活动的发展创新了消费方式，出现了诸如分期付款、信用卡等个人金融业务，贷款信用保险和信用卡保险等信用保险产品也随之诞生。其中，贷款信用保险是保险人对贷款人（银行或其他金融机构）与借款人之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。信用卡保险则是指发卡行与有关保险公司签订协议并缴纳保险费，当发生合同内规定的风险损失时由保险公司负责赔偿的一种信用卡业务风险管理方式。

【阅读材料7-6】平安推个人信用保险——国内首个无抵押贷款保险[20]

2007年12月28日，中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的中国平安财产保险股份有限公司（简称“平安产险”）信用保证保险业务全国首家营业门店在上海开业。在该门店开业的同时，平安产险推出了这款信用保证保险产品“平安易贷”，这是国内首次出现的无抵押贷款保险。据悉，该业务已经获准在四省三市开展，上海为试点首站。普通居民在投保该信用保证保险后，可以申请由深圳平安银行发放的小额贷款。一旦出现承保事故，银行的损失将全部由保险公司埋单。平安易贷的最低投保额度为1万元，最高不超过15万元，贷款期限最多不超过24个月。不过，尽管融资相对方便，但其融资成本并不低。“平安易贷”对一般工薪阶层12个月贷款的费率为20％，即要贷10万元，需购买10万元保额的保单，费率为2万元；加上一年期贷款利率为7.47％，10万元贷款利息为7 470元，实际贷款利率为27.47％。

个人信用保险：赔偿权利人损失，助力小额贷款申请

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