个人责任保险概述与风险管理保险的区别

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：责任保险是指保险人在被保险人依法应对第三者负赔偿民事责任，并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。一般意义上认为，责任保险属于广义的财产保险范畴，适用广义的财产保险的经营理论，这是因为责任保险与财产保险都属于补偿性保险，遵循保险利益原则和损失赔偿原则。

随着人类社会的发展，社会活动形式不断丰富，法律体系逐渐完善，人们在社会活动中所需要承担的责任随之增加。在多样的社会活动中，个人权利受到法律更加全面的保护，与此同时，个人的侵权责任风险也相应增加。责任保险的出现，为人们提供了一项有效管理责任风险的手段。

（一）民事责任与责任保险

民事责任是指民事主体违反了民事义务所应承担的法律后果。民事责任主要是由三个部分的内容构成，包括缔约过失责任、违约责任、侵权责任。

责任保险是指保险人在被保险人依法应对第三者负赔偿民事责任，并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。一般意义上认为，责任保险属于广义的财产保险范畴，适用广义的财产保险的经营理论，这是因为责任保险与财产保险都属于补偿性保险，遵循保险利益原则和损失赔偿原则。[13]按照责任承担主体的不同，责任保险可以分为个人责任保险和法人团体责任保险。

（二）个人责任保险的概念

个人责任保险是指以在保险期间因个人或其家庭成员（被保险人）的侵权行为或其所有物因意外导致的法定经济赔偿责任为保险对象，专门适用于个人或家庭的各项责任保险的总称。

个人责任保险业务在西方国家迅速发展，已成为责任保险业务的重要来源。而在我国，个人责任风险客观存在，但是还没有形成单独办理的个人责任保险业务，相关产品目前主要出现在一些财产保险公司推出的家庭组合保险中。随着经济的发展，个人和家庭生活水平不断提高，各种新型家用电器在带来方便的同时也增加了家庭新的风险因素，加之个人社交范围的不断扩大，户外风险也相应增加。因此，个人和家庭已经具有投保个人责任保险的潜在需求，开展个人责任保险，无论对于社会、保险人、被保险人还是对于受害人都具有积极的意义。

（三）个人责任保险的特点

责任保险和一般财产保险相比较，其共同点是都以大数法则作为费率精算基础，经营原则一致，都是对被保险人的经济利益损失进行补偿，适用保险利益原则和损失补偿原则。但相较于财产保险，责任保险也具有自身的鲜明特点：第一，其发展基础是法律制度的完善；第二，代被保险人承担损害赔偿责任；第三，保险标的是无形的法律责任；第四，实际经营中，责任保险在承保时根据不同的业务险种和被保险人的要求而拥有多种承保方式；第五，相较于一般的财产保险，责任保险的赔付要复杂得多。

个人责任保险具有其他责任保险的共同特征，但作为独立的保险业务还具有如下特点：第一，投保人仅限于自然人及其家属；第二，个人责任保险属于综合性业务，包括了个人职业责任保险，个人雇工或个人生产所带来的雇主责任风险与产品责任风险也被列入个人责任保险范畴；第三，个人责任保险的承保区域范围比其他公众责任保险广，它包括被保险人的住宅内、住宅外活动和各种个人娱乐、职业活动等，即凡是个人的活动范围均可以通过个人责任保险获得保障；第四，个人责任保险承保的一般是被保险人在工作时间之外的活动引起的损害赔偿责任，经过特别约定，也可以承保其他在工作中的损害赔偿责任。[14]

个人责任保险概述与风险管理保险的区别

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