个人、家庭财产风险的管理方法—《风险管理与保险》成果分享

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：由于财产和责任保险在管理家庭财产风险中的特殊地位和作用，其已经成为最受重视的处理方式之一。适合个人和家庭购买的财产保险产品，主要包括家庭财产保险、个人责任保险以及信用保证保险。家庭财产保险作为财产保险的一个险种，遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。

个人、家庭财产风险的管理可以采取风险回避、风险自留、风险控制以及非保险转移等方式，也可以选择保险作为一种有效的风险管理工具。

（一）非保险方式

1.风险回避

如果相对于收益来说，个人或家庭拥有某项财产所涉及的风险很大，那么个人或家庭放弃某些活动或某些财产的所有权可能是明智的。

2.风险自留

风险自留是个人或家庭独自承担风险损失的一种风险管理方式。一般情况下，主动或计划自留是处理许多潜在风险的非常有用的方式。有些损失则属于无法避免、预防或以任何代价转移的，必须自留，如战争损失。当潜在损失很小，家庭可以相对轻松地处理时，自留就是风险管理很好的工具。

3.风险控制

在经济条件允许的情况下，应当尽量减少损失发生的机会或减少损失的严重程度。如安全的驾驶习惯、良好的家庭安全管理以及小区消防设施的改善都有利于控制风险的发生。保险公司经常采取各种损失控制措施，以降低费率，如司机教育课程或火灾和防盗报警器。此外，如果同一等级的不同家庭有更强的安全意识，那么费率等级会降低。

4.非保险转移

家庭可以将财产或活动转移给他人。例如，通过出售汽车将第三者责任风险转让给家庭以外的人。有些风险的转移不必通过财产或活动的转移。例如，房东在将房子出租给房客时，财产的所有权并没有发生变化，房客对财产损失负直接责任。在某些特定情况下，房客要对财产的任何损失负责，如果财产变得无法租赁出去，可以停止支付租金。

（二）保险

虽然非保险方式对于风险管理来说很重要，但一般来说，人们还是喜欢利用保险来转嫁风险。保险转移就是投保人向保险公司投保，以缴纳保费为代价，通过签订保险合同将风险转移给保险公司。保险公司一般会针对家庭财产面临的潜在风险开展保险，以平安家庭财产保险为例，房屋主体损失保额最高为500万元，房屋装修损失保额最高为20万元，室内财产损失保额最高20万元，盗抢损失保额最高10万元，水暖管爆裂损失保额最高10万元，家用电器安全损失保额最高30万元，居家责任保额最高10万元。

一般而言，各种风险管理方式都可以用于个人和家庭财产风险的处理过程。由于财产和责任保险在管理家庭财产风险中的特殊地位和作用，其已经成为最受重视的处理方式之一。人们通过选择投保适当的财产保险险种，可以将其个人和家庭面临的财产损失、责任和信用风险转移出去。适合个人和家庭购买的财产保险产品，主要包括家庭财产保险、个人责任保险以及信用保证保险。

【阅读材料7-2】家庭财产保险投保误区[7]

误区一：投保家财险没有限制。家庭财产保险的保障范围包括房屋、房屋配件、房屋装饰及服装、家具、家电、文化娱乐用品等，而金银珠宝及古画等贵重物品，保险公司一般不提供保险。一些保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险，但由于风险较高，保险是公开的，补偿金额不会太高。

误区二：超额投保可以得到更多赔偿。家庭财产保险作为财产保险的一个险种，遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是原值投保。

误区三：财产变更不联系保险公司。如果家庭里的大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更，保费按天计算，多退少补；如果发生意外事故或自然灾害，造成损失的，特别是在自己不能确认保险责任的情况下应第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损。

误区四：投保后可以“高枕无忧”。财产保险合同通常规定，投保人有维护财产安全的义务。如果发生自然灾害或意外事故，投保人应采取有效施救措施将财产损失降到最低限度，保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。

个人、家庭财产风险的管理方法—《风险管理与保险》成果分享

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