个人与家庭面临的主要财产风险

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：（一）房屋损毁和财产损失风险导致个人、家庭房屋及财产损失的风险很多，从风险因素来看，主要包括自然风险和社会风险。庭审中，王某要求赵某赔偿财产损失12万元，并出示损失鉴定。此外，个人或家庭生产的一些产品也可能对他人造成损害而引发责任风险。阿秀被送往医院治疗39天出院后，经某司法鉴定中心鉴定构成十级伤残。双方因赔偿问题协商未果，阿秀将雇主曾先生告上法庭。

（一）房屋损毁和财产损失风险

导致个人、家庭房屋及财产损失的风险很多，从风险因素来看，主要包括自然风险和社会风险。[2]

1.自然风险

自然风险是指由于自然现象或物理现象导致人身伤亡、财产损失的风险，通常具有不可抗性，一旦发生往往波及范围较广。洪水、干旱、暴雨、雷电、地震、海啸、台风等均属于典型的自然风险。这些灾害一旦发生，将给家庭带来十分惨重的损失。

2.社会风险

社会风险是指由于个人或团体的反常行为给个人、家庭、企业甚至国家造成损失的风险，包括故意行为、过失行为和不当行为。盗窃、抢劫、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动等是日常生活中较为常见的社会风险。这些风险给个人和家庭造成的损失往往不可预见、很难控制。例如，某小区某业主家发生入室盗窃，家中丢失一台相机、一台笔记本电脑和三万元现金，给家庭造成不小的损失。此外，由于人们的疏忽或违反操作规程所致的突发事故，如火灾、爆炸和空中物体坠落等，也会给个人和家庭造成经济损失。

（二）个人、家庭责任风险

在日常生活中，个人和家庭不仅会因其所进行的各种活动而对公众负有责任，而且还会因其所拥有的个人财产而对公众负责。即个人或家庭由于其可能承担的民事赔偿责任，时时刻刻都面临风险，这些风险会对个人或家庭的财务稳定和生活安定带来较大影响。

1.源于家居的责任风险

人们都希望家庭幸福美满。可住所也是一个具有潜在风险和损失的地方。作为家庭主人，房主必须要对发生在房屋的事件负责。例如，家中客人在室内受伤、饲养的宠物咬伤人、窗台花盆或空调外挂机掉落砸伤人或车、家中水管爆裂使邻居家遭到水浸损失等风险。这些风险一旦发生，不仅可能会影响邻里关系，也会给家庭带来相当大的经济损失。2016年1月10日，乌鲁木齐某小区3楼业主王某回家发现楼上漏水，将他家木制装修浸泡变形，王某立刻拍照取证，并将楼上业主赵某告上法庭。庭审中，王某要求赵某赔偿财产损失12万元，并出示损失鉴定。最终，法院判决被告赔偿11.7万元。

2.源于机动车的责任风险

现在的生活离不开汽车等交通工具，随着交通条件越来越便利，交通事故也不断发生。不论是两辆汽车互相碰撞还是撞到路边的行人或住宅，都会产生责任风险。据统计，全世界60亿人口每年死亡5 200万人，其中死于交通事故的有50万人，占总死亡人数的1％，排在人类死亡原因的第10位。中国年交通事故死亡9万人，占总死亡人数的百分比为1.5％。[3]

3.源于家政服务人员的责任风险

现代家庭越来越多地雇佣保姆、钟点工等家政服务人员来承担家务杂事。家庭在得到服务的同时，也会面临一定的责任风险：一种风险是对于雇佣的家政服务人员在受雇期间受到的人身伤害，要由雇佣家庭承担责任；另一类风险是雇佣家庭对家政服务人员伤害他人的行为承担连带责任。

4.源于职业的责任风险

个人作为社会的一员，往往会担任一定的社会角色。而一些专业人员所从事的职业客观上要求他们比其他人对社会负有更多的责任。该类人员在从事职业技术工作时因为疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失的要承担经济赔偿责任，例如医生、律师、会计师等。

5.源于其他个人活动的责任风险

在日常生活中，我们可以列举出很多可能引起责任风险的个人活动，例如邻里之间、同事之间因为个人恩怨而故意侵害其权利，如诽谤等。此外，个人或家庭生产的一些产品也可能对他人造成损害而引发责任风险。[4]

【阅读材料7-1】家政人员责任风险赔偿案例[5]

案例简介：

47岁的阿秀经熟人介绍，到曾老先生家中从事保姆工作。2013年11月初的一个下午，阿秀清理完厨房后，在更换雇主房间内上下铺床单时不慎摔伤致左腿骨折。阿秀被送往医院治疗39天出院后，经某司法鉴定中心鉴定构成十级伤残。双方因赔偿问题协商未果，阿秀将雇主曾先生告上法庭。尽管曾老先生一再强调是阿秀自己不注意造成伤害，雇主不应承担责任，但法院以曾老先生作为雇主提供安全保护、完善保障义务方，便存在一定过错，应按50％的过错责任承担责任，共赔偿阿秀损失费3万余元。

案例分析：

阿秀在曾老先生家中从事保姆工作，双方形成雇佣关系。人过中年的阿秀到上铺更换床单是存在一定危险性的，而作为雇主的曾先生既未告知其注意事项，也未采取任何安全保障措施，未对保姆从事工作提供安全工作环境，存在一定过错。阿秀作为长期专门从事家政服务的人员，应当预见到更换上下铺床单具有一定的危险性，应尽到必要的审慎注意义务，造成伤害，其本人也具有一定的过错，应当承担部分责任。依据我国《侵权责任法》第三十五条规定：“个人之间形成劳务关系，提供劳务一方因劳务造成他人损害的，由接受劳务一方承担侵权责任。提供劳务一方因劳务自己受到伤害的，根据双方各自的过错承担相应的责任。”人民法院的判决是公平合理的。

（三）个人、家庭信用风险

根据信用的接受主体不同，信用可以分为个人信用、商业信用、银行信用和政府信用。个人信用是指个人通过信用方式，向工商企业、银行等金融机构获得自己当前不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为。它使得个人不再仅仅依靠个人资本积累进行生产投资或消费支出，而是可以通过信用方式向工商企业、银行等金融机构获得预期资本或消费支付能力。个人信用的表现形式多种多样，工商企业可以直接以赊销的方式，特别是分期付款的赊销方式，对个人提供信用；银行以及其他金融机构也可直接贷款给个人用以购买耐用消费品、住房以及支付旅游等费用，以及对个人提供信用卡，持卡人便可以在接受该种信用卡的商店购买商品，定期与银行结账，等等。

信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。从信用风险的角度看：一方面，个人借贷所带来的是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，不能按期或无力偿还银行贷款，从而给银行利益带来损失的违约风险；另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。一般对待信用风险的处理方式有抵押、质押、保证以及相应的保险方式，如信用和保证保险。

个人与家庭面临的主要财产风险

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