传统型人寿保险：功能与风险管理

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：传统型人寿保险是出现最早的寿险形态，指仅仅具有保障功能和储蓄功能的人寿保险，主要包括定期寿险、终身寿险、生存保险[9]和两全保险。保额递增型定期寿险则规定一个初始的死亡保险金，然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增。倘若定期寿险没有规定这项选择权，被保险人可能在保险期满时因健康状况不佳或其他原因不能再取得人寿保险，或被收取较高的保费。

传统型人寿保险是出现最早的寿险形态，指仅仅具有保障功能和储蓄功能的人寿保险，主要包括定期寿险、终身寿险、生存保险[9]和两全保险。

（一）定期寿险

1.定期寿险的含义

定期寿险是指保险人对被保险人在保险期间内死亡负责给付保险金的人寿保险。定期寿险是人寿保险业务中产生最早，也最简单的一个险种，其保险期限固定，在性质上更接近财产保险，其费率也低于其他寿险。

大多数定期寿险属于定额定期寿险，即死亡保险金在整个保险期间内保持不变，而少数定期寿险为保额递减型定期寿险和保额递增型定期寿险。抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险都是较为典型的保额递减型定期寿险，这类型的保单通常会给出一个初始的死亡保险金，然后根据保单规定的方法逐年减少。例如，王某购买了一份抵押贷款偿还保险，该保单第一年的死亡保险金为5万元，以后每个保单周年日减少1万元，以此类推。保额递增型定期寿险则规定一个初始的死亡保险金，然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增。例如，初始的死亡保险金为10万元，死亡保险金在整个保险期间于每个保单周年日递增5％。保额递增型定期寿险的保费一般随保额的增加而增加，但保单所有人通常有权在任何时候固定保险金额。

2.定期寿险的特点

定期寿险的特点主要体现在：

（1）保费低廉。这是由于定期寿险的保险期限一般较短，且不是每份保单都必然发生给付，所以保险责任相对较小。因此，定期寿险适合低收入而急需较高保险金额的人群购买。

（2）可续保性保护了被保险人的可保性。许多1年、5年和10年的定期寿险规定，保单所有人具有可以更新或者展期的选择权，即在保险期满时可以延长保险期限，不必提供可保性证据，也就是被保险人不必进行体检，不论健康状况如何都可以把保险单展期。倘若定期寿险没有规定这项选择权，被保险人可能在保险期满时因健康状况不佳或其他原因不能再取得人寿保险，或被收取较高的保费。因此，该项选择权保护了被保险人的利益。例如，高先生今年40岁，在2014年购买了一款包含可续保条款的5年期定期寿险，2019年该产品即将到期，高先生可以选择直接到保险公司办理续保手续，继续持有该款产品。为了避免逆选择，这种续保的选择权一般限制续保的次数或限制被保险人的年龄。

（3）可转换性增加了保单的灵活性。可转换性指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。为了避免逆选择，这种变换的选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使，例如，允许在60岁以前转换。同时，在金额上也有限定，例如，一份10年期定期寿险若在最初5年内转换成长期寿险保单，可按保额100％转换，若在以后年份转换，只能按原保单面额的一定比例转换。定期寿险的可转换性不仅保障了被保险人的可保性，而且增加了保单的灵活性，有助于投保人在需要或经济能力发生变化之后，对保险产品做出更为灵活的选择。

【阅读材料6-3】太平洋“爱相守”定期寿险[10]

太平洋“爱相守”定期寿险是2017年由北京悟空保科技集团有限公司（简称“悟空保”）联合中国太平洋人寿保险股份有限公司（简称“太平洋寿险”）、慕尼黑再保险公司定制的一款寿险产品，又称“至尊房贷保”。该产品保障计划详情如表6-1所示：[11]张先生今年33岁，家庭幸福，有两个孩子，年收入80万元，是家庭主要收入来源。去年贷款买了房，还需还贷将近300万元，张先生认为一份300万元以上保额的寿险才是对家庭较为妥当的保障。所以选择购买该太平洋“爱相守”定期寿险，每年保费3 600元，就能保障500万元，既锁定了身价，也给家庭带来了足够的保障。

表6-1　太平洋“爱相守”定期寿险产品说明

（二）终身寿险

1.终身寿险的含义

终身寿险也称终身死亡保险，是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期死亡保险，保险期限是从投保开始到被保险人生命结束为止，只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，保险人对被保险人承担终身责任，即无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金的义务，如果被保险人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称“退保金”）。例如，李先生42岁时购买了一份终身寿险产品，保额为500万元，身故受益人为妻子李太太，如果李先生在58岁时不幸去世，保险公司将按合同约定给付李太太500万元。

按照缴费方式不同，终身寿险可分为：普通终身寿险保单，即保险费分期终身缴付；限期缴清保险费的终身寿险保单，指投保人按照保险合同约定的缴费期间缴纳保险费；趸交保费的终身寿险保单，指投保人在投保时一次性交清全部保费。

2.终身寿险的特点

终身寿险保险费一般比较高，因为终身寿险的保险期限一般较长，且具有给付的必然性。因此，终身寿险比较适合中等收入者购买，能以适量的保费支出获得终身保障。

终身寿险通常采用均衡保费的缴费方式，保单具有现金价值。保单所有人享受保单现金价值，既可以选择中途退保领取退保金，也可以选择在保单现金价值范围内申请贷款。

（三）两全保险

1.两全保险的含义

两全保险是由定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种人寿保险，无论被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，还是在保险期间届满仍生存，保险人均应按合同约定履行给付义务。当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金给付给受益人，保险合同终止；若被保险人生存到保险期间届满，保险人将生存保险金给付给被保险人。

2.两全保险的特点

两全保险的特点主要体现在：

（1）保障全面。两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，它既可以保障被保险人晚年生活需要，也可以保障由于被保险人死亡给其家庭生活带来的经济困难。

（2）保险费率较高。这是由于承保责任全面且具有给付的特性决定的。

（3）储蓄性较强。两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成。危险保险费用于当年死亡给付；储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。

传统型人寿保险：功能与风险管理

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