由于财产和责任保险在管理家庭财产风险中的特殊地位和作用，其已经成为最受重视的处理方式之一。适合个人和家庭购买的财产保险产品，主要包括家庭财产保险、个人责任保险以及信用保证保险。家庭财产保险作为财产保险的一个险种，遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。......
2023-08-11
个人家庭风险管理方法要点
【摘要】：人身风险管理的目标是以较小成本获得尽可能大的安全保障。因此，个人和家庭应当对人身风险的处理方式进行成本收益权衡。例如，个体不乘坐飞机，以避免飞机坠毁造成人身伤害的风险。例如，个体通过向保险公司购买人寿保险，以转嫁因英年早逝给家庭带来财务损失的风险。由于人身保险在管理人身风险中的特殊地位和作用，其已经成为最受重视的处理方式之一。
人身风险管理的目标是以较小成本获得尽可能大的安全保障。因此，个人和家庭应当对人身风险的处理方式进行成本收益权衡。人身风险管理主要有四种方法：一是风险回避，即不把个体和家庭暴露于人身风险面前的有意识的决定。例如，个体不乘坐飞机，以避免飞机坠毁造成人身伤害的风险。二是风险自留。自留意味着个体和家庭保留部分或全部人身风险所带来的损失，通过个体和家庭的储蓄、投资、建立准备金等方式累积资金，或利用家庭及亲朋好友之间的互助来降低人身风险所造成的经济损失，对人身风险损失进行内部融资弥补。例如，个体利用自身的储蓄来弥补丧失工作能力持续3个月内的收入损失。三是风险控制，即通过控制风险因素、预防及损后弥补等方法达到减少损失发生频率或损失程度的目的。例如，个体通过平时控制饮食、进行体育锻炼、及时就医等方法减少或控制患心脏病的风险，并在患病后将损失降到最小。四是风险转移，即将损失的财务结果转嫁给他人。例如，个体通过向保险公司购买人寿保险，以转嫁因英年早逝给家庭带来财务损失的风险。[6]
一般而言，各种风险管理方式都可以用于个人和家庭人身风险的处理过程。由于人身保险在管理人身风险中的特殊地位和作用，其已经成为最受重视的处理方式之一。人们通过选择投保适当的人身保险险种，可以将其面临的生存、疾病、死亡或残疾等人身风险转移出去。我国《保险法》第十二条规定：“人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险”。
按保险责任分类，人身保险可分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险；按投保方式分类，人身保险可分为个人保险和团体保险。
【阅读材料6-2】家庭人身风险管理实例[7]
天津客户G先生自2009年开始陆续为自己投保了年金保险和两全保险等保险保障。2016年2月8日，G先生突发脑梗昏迷，生命垂危，急需巨额费用救治，但其名下银行存款却因家人不知道密码而无法取出，治疗费用一度面临中断。G先生投保的保险公司接到报案后，第一时间安排保单服务人员协助客户家属准备各项理赔资料，并前往医院看望伤者、核实情况，于G先生昏迷4日后即支付了首笔赔款10.6万元，缓解了家属筹款治疗的压力。不幸的是，G先生终因病情危重去世。保险公司为其家属开通各环节VIP客户绿色通道服务，2016年3月29日全部赔付工作完成，第二笔400万元身故理赔款顺利送达客户家人手中。
当普通家庭遭遇急病急需救治时，大额治疗费用短期内难以周转，保险公司的及时赔付能够缓解被保险人的筹款压力，充分体现了保险的保障功能。该大额赔付案件集中体现了人身保险在家庭资产配置中的重要作用。
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