个人与家庭主要人身风险的风险管理与保险

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：每一个人，在不同的人生阶段，都会遇到不同程度、不同种类的人身风险，并由此给个人与家庭造成不同的影响。失业潜在的损失风险威胁着个体及家庭的经济状况，但是由于失业可通过再教育和职业培训手段实现重新就业，使得失业风险对个人及家庭的影响低于死亡风险及健康风险的影响。

随着科学技术的进步与社会的发展，人类面临的风险越来越多，风险发生的频率越来越高，风险事故所造成的损失也越来越大。

人身风险是指客观存在的若干风险中直接作用于人的身体，影响人的生命、健康或生活质量的一种风险，即由于人的生、老、病、死生理规律所引起的人身风险以及在物质生产过程或日常生活中因遭遇各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险。[1]人身风险的发生不但使个人及其家庭生活水平下降，严重时还会使个人和家庭的生活陷于困境，甚至导致经济上的破产。此外，人身风险也会给当事人带来精神上的痛苦。

每一个人，在不同的人生阶段，都会遇到不同程度、不同种类的人身风险，并由此给个人与家庭造成不同的影响。按照人身保险公司风险管理的对象，可以把人身风险划分为英年早逝风险、退休后收入不足的风险、健康风险以及失业损失风险。

（一）英年早逝风险

英年早逝风险是指家庭主要经济来源者过早死亡的风险。所谓过早死亡，是指死亡发生在自然的、预期的生命结束阶段之前的情形。虽然就个人而言，死亡最终一定会发生，但这一风险究竟何时发生却是未知的。如果这种风险过早地降临在家庭主要经济来源者身上，那么这对家庭的影响可能是灾难性的。导致个体英年早逝的原因很多，例如，自然灾害、意外事故、疾病、战争、自杀等。[2]美国生命统计表的数据显示，20岁至40岁的家庭主力大约有20％会于65岁前死亡，这会导致家庭收入锐减甚至丧失，给家庭带来沉重的打击。

家庭主要经济来源者的英年早逝风险产生的主要损失包括：①丧葬费用；②未成年子女的抚养教育费用；③配偶、需要由其赡养的父母和其他在经济上对其有经济依赖关系的人需要的生活费用；④偿还贷款的经济损失，如住房抵押贷款、汽车消费贷款和信用卡债务等偿还来源的丧失。此外，一个人的早亡还可能给其雇佣企业造成经济影响，该企业不仅要承受早亡者原来的工作无法完成产生的损失，而且要花费一定的费用去寻找或培训替代人员。

（二）退休后收入不足的风险

过早死亡是一种风险，活得太久也是一种风险。目前，我国一般职工的退休年龄为男性60岁、女性55岁。[3]然而，随着医疗科技水平的进步和国民生活水平的提高，人类的寿命不断提高，老年人所需要的社会服务成本也在不断增大。如果实际寿命高于预期寿命，很可能会因工作期间积累的退休资金不足而无法满足退休后个人和家庭生活需要，导致退休后生活水平的降低。这就要求人们在退休前做出适当的财务安排，以保证退休后有足够的收入来源。

我国已经进入老龄社会，2018年，我国60岁及以上老年人口规模为2.49亿人，占总人口比重达到17.9％；65岁及以上老年人口规模为1.67亿人，占比达到11.9％。调查显示，近七成受访者想过退休规划但还未具体实施，高达22％的受访者表示从未想要做过退休规划，仅有不到一成的受访者表示已经有了规划。退休规划的核心是财务上的准备，即为保证将来有一个自立、舒适的退休生活，从现在起就要开始实施的财务方案。调查结果表明，约38％的受访者认为自己的财务准备很不充足，仅有约13％的受访者认为自己的财务准备很充足或较为充足。70％的未退休受访者表示自己已经有了社会基本养老保险，社会基本养老保险是人们选择比例最高的，在所有养老准备方式中“一枝独秀”。此外，房产、储蓄、商业健康保险和个人理财这四种产品被选择到的比例相似，均在25％至30％之间。[4]

（三）健康风险

健康风险包括疾病风险和残疾风险两种。每个人在一生中都可能遭遇各种疾病风险，有些小病可能吃几片药就好了，而有些疾病则需要人们住院治疗。治疗过程中需要花费各种费用，既包括治疗疾病的直接费用，如药费、住院费、治疗费和检查费等；也包括治疗疾病的间接费用，如收入损失、陪护费用和交通费用等。国家统计局2017年一季度数据显示，我国人均医疗保健消费支出为352元，增长率为15.8％，而同期居民人均可支配收入增长率仅为7％左右，医疗费用增长速度超过了居民收入的增长速度，人们越来越难以承受日益高涨的医疗费用。

意外事故和疾病都可能致人残疾。大多数残疾是暂时性的，人们在痊愈后可以重返工作岗位；然而，也有相当一部分意外事故或疾病会造成永久性残疾。残疾风险发生的概率大大高于死亡风险发生的概率，而且年龄越低，这一规律越显著。据报道，在汽车问世一百多年以来，全世界因车祸而终身残疾的人数已超过5 000万，经济损失达数万亿元。此外，男性和女性发生残疾的原因存在差异，男性更容易因为意外事故而受伤，而女性的残疾则大多数是因疾病造成的。

健康风险对家庭产生的经济影响主要表现在医疗费用增加和收入损失两个方面。由于人口寿命的延长、医疗技术水平的提高，医疗卫生费用正逐年大幅度提高，个人与家庭花费在处理疾病方面的费用也在不断提高，现代社会的健康风险越来越大。

（四）失业损失风险

失业主要指由于经济因素引起的非自愿性失业，是对人们通过劳动获得收入能力的威胁。根据国家统计局公布的数据，2018年我国城镇登记失业率为3.8％，城镇登记失业人数为974万人，全国失业保险基金支出达915.3亿元，失业保险基金面临较大压力。在经济不景气的时期，企业往往通过裁员缩减成本支出。例如，在2018年中国互联网行业大裁员中，先后有京东、知乎、锤子、美团、摩拜等至少11家大型互联网企业传出裁员消息。失业潜在的损失风险威胁着个体及家庭的经济状况，但是由于失业可通过再教育和职业培训手段实现重新就业，使得失业风险对个人及家庭的影响低于死亡风险及健康风险的影响。

综上所述，个人会因各种人身风险导致生命损失、健康损失及失业损失，继而导致个体或家庭收入来源的丧失、巨额医疗费用的支出以及全社会财富的减少。因此需要采取各种风险管理对策以降低风险损失。

【阅读材料6-1】2017年度中国最具代表性十大风险管理案例（人身险部分）[5]

2018年3月14日，中国保险行业协会在京发布“2017年度中国最具代表性十大风险管理案例”。这些案例聚焦“代表性”和“风险管理”两大关键词，展示了保险业在服务实体经济、脱贫攻坚、民生保障等方面有温度有责任的行业形象。据统计，2017年全行业赔付支出11 180.79亿元，同比增长6.35％；为全社会提供风险保障4 154万亿元，同比增长75％；人身险累计支付赔款6 093亿元，最高赔付金额为1.18亿元。

1.意外无情保险暖心，亿元保障让爱得到延续

人身险超亿元高额理赔案例，赔付1.18亿元。刘女士在保险公司为自己投保了着重保障功能的保险产品计划，包括终身寿险、提前给付重疾与轻症、长期意外、保费豁免等多个险种，累计保额超亿元。2017年3月，刘女士意外身故，保险公司核实责任后赔付保险金1.18亿元。

2.客户利益最大化，保险一诺千金

积极理赔石材厂员工重疾案例，赔付30万元。2016年6月，黄先生在保险公司购买了重大疾病保险。2017年3月，黄先生确诊为先天性心脏病、白细胞增多症等。保险公司核实先天性心脏病不符合条款约定的保险责任，但是仔细审核资料发现黄先生还患有慢性白血病，随即赔付30万元重疾保险金。

3.海外援建人员突遇意外，理赔无忧

保险跨境快速理赔案例，赔付16.9万元。2017年5月，在非洲参加援建工作的管先生因生产事故不幸遇难。保险公司主动向大使馆等相关部门及人员核实事实，并协助管先生家属准备材料，在提出申请96小时内赔付保险金16.9万元。

4.重大突发事件：特事特办，快速理赔

“8.10”京昆高速重大交通事故案例，赔付超过2 249万元。2017年8月10日，一辆客车途经京昆高速秦岭一号隧道口时发生重大事故，造成36人死亡，13人受伤。各保险公司积极应对，协助政府开展救援工作并主动慰问客户及遇难者家属。信泰人寿等保险公司简化手续，快速理赔，累计给付保险金超过2 249万元。

5.创新服务模式，助力精准扶贫

政企合作开启“扶贫保”一站式直付理赔案例，赔付67 574.84元。2016年，宁夏政府为贫困户S先生投保了保险公司的扶贫保险。2017年7月，S先生多次住院后，“扶贫保”为他赔付合计67 574.84元并实时冲抵医疗费。“扶贫保”是为宁夏全区58万建档立卡贫困人口量身打造的创新保险扶贫项目，目前已为近2 000余人次贫苦户赔付近千万元。

6.民生保障项目，助力构建和谐社会

上海嘉定区老年人意外身故理赔案例，赔付20万元。2017年7月9日，上海嘉定区79岁高龄的何先生意外摔倒不治身故。保险公司快速赔付何老先生家属20万元意外身故保险金。保险公司与上海市嘉定区政府合作开展“民生保障项目”，为嘉定区户籍特殊群体提供意外保障，已累计承保73.5万人次，赔付5 400多人次，赔付金额600余万元。

保险真的能给人雪中送炭。一笔笔高额的赔付，无论是对客户本身还是家人而言，都是极大的抚慰；对于我们大众来讲，则是一次又一次的提醒。风险面前人人平等，经济能力宽裕的客户更该购买匹配自身情况的充足保障，提高个人和家庭的风险管理能力，在风险来临时才能最大限度发挥保险的保障功能。

个人与家庭主要人身风险的风险管理与保险

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