保险合同的主体资格及权益

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：签订保险合同是一种民事法律行为，其成立要件之一是合格的主体资格。保险合同是一种有偿合同，投保人取得对保险标的的经济保障的代价就是定期、足额缴纳保费。被保险人的财产、身体、寿命等是保险事故发生的主体，当保险事故发生时，被保险人是利益受损的人，因此，被保险人也是享有保险金请求权的人，当特定风险事故发生导致保险标的受损或者保险期间届满时，被保险人有权要求保险人承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险合同的主体就是保险合同的相关者，如保险人、投保人、被保险人、受益人等。其中，投保人和保险人是合同当事人，双方参与保险合同的订立，约定权利义务关系；被保险人和受益人的利益受到保险合同的影响，属于合同关系人；此外，保险代理人、保险经纪人和保险公估人等为保险合同的缔结、履行等提供帮助，辅助保险业务顺利完成，是保险中介，也就是保险辅助人。

（一）保险合同的当事人

1.保险人

保险人是指经营保险业务，按照合同约定向投保人收取保费，并在保险事故发生或者保险期限届满时，向被保险人履行赔偿或给付保险金义务的保险合同当事人。保险人利用大数定律估计损失发生率、厘定保险费率，用收取的保费建立保险基金，从而在面临同质风险的投保人之间分散风险。各国对保险人的从业资格都有明确的法律规定。一般来说，保险人须为取得经营资格的法人，且其经营活动必须在规定的范围内进行。如果保险人不是法人，其订立的保险合同无效。但是也有例外情况，如英国的劳合社，其承保人可以是具有完全民事行为能力、信誉和财产符合规定的自然人。

我国《保险法》第六条明确规定：“保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。”同时，还对保险公司的组织形式、成立条件、变更、整顿、接管、破产等做了详细规定，并且明确规定保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

2.投保人

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人既可以是自然人，也可以是法人或其他组织。投保人与被保险人、受益人可以是同一主体，也可以不同。作为保险合同当事人，投保人须满足以下三个条件：

第一，投保人应具有相应的民事行为能力。签订保险合同是一种民事法律行为，其成立要件之一是合格的主体资格。根据我国民法相关规定，无民事行为能力人是指不满8周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人；限制民事行为能力人是指年满8周岁不满18周岁的未成年人及不能完全辨认自己行为的精神病人；16周岁以上不满18周岁、以自己的劳动收入为主要生活来源的自然人被视为完全民事行为能力人。投保人为自然人时，一般应具有完全民事行为能力，无民事行为能力或限制行为能力的自然人不能签订保险合同，已签订保险合同的，合同无效。投保人为法人时，必须是具有民事行为能力的法人。法人的民事行为能力是指其参与民事活动、享有民事权利、承担民事义务的能力，是法人能够以自己的意思进行民事活动的资格。

第二，人身保险的投保人对保险标的必须具有保险利益。我国《保险法》第十二条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”

第三，投保人必须按合同约定缴纳保费。保险合同是一种有偿合同，投保人取得对保险标的的经济保障的代价就是定期、足额缴纳保费。无论是为自己的利益投保，还是为他人的利益投保，投保人均有支付保险费的义务。

（二）保险合同的关系人

1.被保险人

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人和被保险人可以是同一人，也可以是不同的人。被保险人的财产、身体、寿命等是保险事故发生的主体，当保险事故发生时，被保险人是利益受损的人，因此，被保险人也是享有保险金请求权的人，当特定风险事故发生导致保险标的受损或者保险期间届满时，被保险人有权要求保险人承担赔偿或者给付保险金的责任。

（1）人身保险与财产保险的被保险人

在人身保险中，被保险人是依据保险合同对其生命、身体、健康等获得保障的人。显然，人身保险的被保险人必须是自然人。我国《保险法》规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此规定限制，但是死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

在财产保险中，被保险人是财产及相关利益因特定风险事故发生致损而有权向保险人求偿的法人或自然人。例如，在责任保险中，被保险人是由于自己的过失造成他人财产损失或人身伤亡，有权要求保险人代自己承担经济赔偿责任的法人或自然人。

（2）被保险人的权利。在财产保险和人身保险中，被保险人均具有保险金请求权。在人身保险中，如果被保险人死亡，受益人有权行使保险金请求权。如未指定受益人或指定受益人不明确的，保险金作为被保险人的遗产由其法定继承人领取。此外，人身保险的被保险人还拥有同意权，即在以死亡为给付保险金条件的人身保险中，必须由被保险人同意且认可保险金额，否则合同无效。

（3）被保险人的义务。被保险人获得经济保障的前提是要承担保险合同规定的义务。例如，保险标的风险增加时要及时通知保险人；保险事故发生时采取必要施救措施；保险事故发生后及时通知保险人并提供相关证明资料等。

（4）被保险人的确定。如为自己的利益投保，投保人即为被保险人；如为他人利益投保，投保人和被保险人不属同一人。后一种情况中，投保人确定被保险人的方式可分为三种：一是在保险合同中列举出所有被保险人；二是约定当满足保险合同中相关规定时，有关对象自动成为被保险人；三是采用扩展的方式确定被保险人。例如团体保险一般采取后两种方式。

2.受益人

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。受益人通常是存在于人身保险中的概念，尤其是以被保险人死亡为给付条件的人身保险，其初衷就是为那些被保险人的利益相关者提供经济保障。而财产保险受保障的大多是被保险人自身的经济利益，发生保险事故时由被保险人自己领取保险金，因此通常没有受益人。

（1）受益人的资格。与被保险人不同，受益人资格不受特别限制。从合同身份角度，受益人可以是投保人、被保险人；从法律身份角度，受益人可以是自然人、法人等一切合法组织。但是，无论是何种身份，受益人应当由投保人或者被保险人指定；投保人指定受益人时必须经过被保险人同意。当被保险人为无民事行为能力人或限制行为能力人，可以由其监护人依法行使指定权。此外，我国《保险法》第三十九条第二款规定：“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”

（2）受益人的数量。受益人可以是一人，也可以是多个人。当受益人为多人时，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额。如果没有确定受益份额，所有受益人将按照相等份额享有受益权。

（3）受益人的变更。在保险合同存续期间，投保人或者被保险人可以变更受益人，不需要事前征得保险人同意，但必须通知保险人进行相应的变更。并且，投保人变更受益人必须经过被保险人同意。

（4）受益人与继承人的区别。如前所述，受益人是由投保人或者被保险人指定产生的，享有的是受益权；而继承人是由于与被继承人的法律关系或者被继承人的遗嘱而产生的，享有的是继承权。受益人依照合同约定获得的保险金不参与被保险人的遗产分配，且不用于清偿被保险人生前债务；继承人承担在所继承遗产范围内偿还被保险人债务的义务。在征收遗产税的国家和地区，继承人还要依法缴纳遗产税，而受益人获得的保险金是原始所得，无须缴纳遗产税。

（5）受益人丧失保险金请求权的情况。当出现以下情况时，受益人丧失受益权：一是受益人有谋害被保险人的行为，无论后果如何，均不可获得保险金；二是受益人先于被保险人死亡；三是受益人自主放弃受益权或依法丧失受益权；四是受益人与被保险人在同一事故中死亡，且无法判断死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。被保险人死亡后，如果受益人丧失受益权，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照与财产继承相关的法律规定履行给付保险金义务。此时保险金因成为遗产，继承人应当依法担负被保险人生前债务和缴纳遗产税。

（三）保险合同的辅助人

保险合同的辅助人又称保险中介，是指在保险合同的签订、履行以及保险事故发生后的理赔等事项中以收取佣金为条件，向保险合同当事人、关系人提供中介服务的机构和个人，主要包括代理人、经纪人和公估人。

1.保险代理人

保险代理人是接受保险人委托，向保险人收取佣金，在保险人授权范围内代为办理保险业务的机构和个人。保险人向代理人支付一定的劳动报酬，换取代理人在其授权范围内代为招揽客户、提供咨询、收取保费、处理理赔等服务。代理人是保险公司拓展业务、提高经营效率的重要渠道之一。

（1）保险代理人的分类。在我国，保险代理人可分为专业代理机构、兼业代理机构和个人保险代理人。专业代理机构是指专门从事保险代理业务的机构，可以代理多家保险公司的产品，业务范围较广泛；兼业代理机构是指在经营自己主业的同时，为赚取佣金，指定专人负责保险公司委托代理事项的机构，业务范围较窄，一般只负责销售保单和收取保费；个人保险代理人是指向保险人收取佣金，在授权范围内代理保险业务的个人，个人保险代理人只能接受一家保险公司的委托代理开展保险业务。

（2）保险代理人与保险人的关系。一方面，保险人对代理人的行为负责。保险人委托保险代理人代为办理保险业务，双方签订委托代理协议。保险代理人依据授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。因此，在授权范围内的保险服务，投保人向保险代理人如实告知的事项，即认可为保险人知晓。例如，保险代理人知晓投保人的财产存在明显安全隐患还与其签订保险合同，日后发生保险事故时，保险公司不能以此拒绝履行赔偿义务。另一方面，为了保障保险人的合法利益，保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效，但保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。

2.保险经纪人

保险经纪人是指基于投保人利益，在投保人签订、履行保险合同过程中提供中介服务，并依法收取佣金的机构。与保险代理人不同的是，我国《保险法》中规定了保险经纪人不能是个人，只能是依法成立的机构。保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人依法承担赔偿责任。

3.保险公估人

保险公估人是指接受保险当事人或关系人的委托，以第三方的身份，为其提供保险合同签订和履行过程中保险标的鉴定、估价和保险事故发生后的估损、理赔、核算等服务的个人和机构。在我国，相关法规规定保险公估人只能是依法成立的机构，不能是个人。保险公估人应当独立开展业务，不得代表任一方（特别是支付佣金一方）的利益，确保评估结果专业、客观、公正，并对其出具的公估证明承担法律责任。需要指出的是，公估证明不同于保险合同和法律文书，没有法律上的约束力，只是确定保险费率和理赔金额的参考依据，保险人和投保人可接受可不接受，不得强加于另一方。

保险合同的主体资格及权益

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