[1]现代保险市场强调最大诚信原则的原因有三点：第一，由于信息不对称，投保人或被保险人对保险标的的真实情况最为了解，即使保险人积极地对被保险人进行体检、对保险标的进行现场查勘等，仍然无法完全掌握诸如被保险人生活习惯、对车辆等保险标的使用习惯等私人信息。最大诚信原则作为保障保险当事人权益的基本原则，主要通过保险合同双方所承担的诚信义务体现，其主要内容包括告知、保证、弃权和禁止反言。......
2025-09-29
风险管理与保险: 损失补偿原则的特例
【摘要】：绝大部分的人身保险不适用于损失补偿原则，定值保险和重置价值保险是损失补偿原则在财产保险中的特例。绝大部分的人身保险属于给付性合同，当满足保险合同约定的期限或约定事件发生时，保险人按合同约定给付保险金，因而不适用损失补偿原则。定值保险有可能使得被保险人获得的赔偿超过其实际损失。在实践中，定值保险往往用于那些价值波动较大、在损失时实际价值容易引起纠纷的情况，例如古董、艺术品等。
损失补偿原则主要适用于财产保险等补偿性保险合同。绝大部分的人身保险不适用于损失补偿原则，定值保险和重置价值保险是损失补偿原则在财产保险中的特例。
（一）人身保险
人的寿命和身体机能是无法估计出实际现金价值的，也很难估计出实际损失。人身保险的保险金额是根据被保险人的保障需求和支付保险金的能力来确定的。绝大部分的人身保险属于给付性合同，当满足保险合同约定的期限或约定事件发生时，保险人按合同约定给付保险金，因而不适用损失补偿原则。只有费用补偿型的医疗保险（即报销型的医疗保险，详见后文）是补偿性合同，适用于损失补偿原则。
（二）定值保险
定值保险是指保险合同当事人在订立合同时，约定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。当保险标的发生保险事故受损时，不论保险标的的市价是多少，保险人都必须按照合同约定的保险标的价值计算赔偿金额。如果是部分损失，需要依据损失比例与约定保险价值的乘积，计算保险人应当支付的赔偿金额。(https://www.chuimin.cn)
定值保险有可能使得被保险人获得的赔偿超过其实际损失。例如，A向保险公司投保珍贵古董钟表，双方约定该钟表的保险价值为1万元，足额投保，即保险金额1万元。钟表在一次火灾中完全烧毁，事故发生时该古董钟表的市场价只有0.8万元。保险人依照定值保险合同向A赔付1万元。此时，A的实际损失是0.8万元，但是得到了1万元的赔偿，不满足损失补偿原则。
在实践中，定值保险往往用于那些价值波动较大、在损失时实际价值容易引起纠纷的情况，例如古董、艺术品等。此外，海上货物运输有可能经过很多国家，海上货物运输保险可以选择定值保险，提前约定保险标的价值，以避免因汇率和时差造成的保险标的实际价值波动。
（三）重置价值保险
重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。在保险事故发生后，在确定损失金额时不扣除实际折旧，而使得被保险人获得的赔付有可能超过实际损失。例如，已经使用五年的木质地板因为保险事故全损，原保险标的价值3万元，折旧1.5万元。被保险人投保了重置价值保险，获得赔付3万元，高于其实际损失。
相关文章
- 详细阅读
-
风险管理概念与目标-风险管理与保险详细阅读
虽然不同的风险管理主体进行风险管理的侧重点可能有所不同，但其遵循的风险管理基本理念、核心目标和一般程序是相同的。因此，现代风险管理理论强调以经济单位可能面临的全部风险作为其管理对象。当然，由于风险管理的侧重点、风险态度和生产经营理念的不同，不同的经济单位制定的具体的风险管理目标必然有所差异，后文将予以进一步的讨论。......
2025-09-29
-
风险管理目标及分类-风险管理与保险详细阅读
确立风险管理目标是实现有效的风险管理的第一步。综上所述，以最低的成本获得最大的安全保障是风险管理的一般目标，而个人、家庭、企业、组织等不同的风险管理主体还要基于自身的实际情况，制定具体的风险管理目标，主要包括损前目标和损后目标两大类。损后目标就是风险事故发生后，风险管理应达到的目标。......
2025-09-29
-
风险管理与保险：近因原则的含义及重要性详细阅读
近因原则的含义是，保险人只对造成损失的近因属于承保范围的保险事故承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。利兰船运公司向保险公司提出索赔却遭到拒绝，因此向法院起诉。近因原则是保险理赔中调查事件发生近因、确定事故责任归属时必须遵循的重要原则，有利于维护保险交易双方的合法权益。......
2025-09-29
-
保险利益转移和时效-风险管理与保险详细阅读
人身保险和财产保险对保险利益时效的规定有所不同。大多数国家的保险法规规定，财产保险中被保险人破产，保险标的被破产清算的，保险利益随保险标的转移给破产财产管理人或债权人。第三种情形，保险利益因保险标的转让而转移。......
2025-09-29
-
风险因素对于风险管理与保险的重要影响详细阅读
显然，风险因素的存在是引发风险事故的潜在原因，是造成最终的人身伤亡或财产损失的间接因素，但并不必然会导致损失的发生。这些都是可能导致他人财产或生命遭受损害的道德风险因素。道德风险因素和心理风险因素都是与人密切相关的风险因素，理论上，前者强调的是主观的故意或恶意行为，后者则是无意或疏忽状态。......
2025-09-29
-
《风险管理与保险》中的保险基本职能详细阅读
保险的基本职能是保险机制所固有的职能，是不会随社会形态和社会变迁而改变的最初始的职能。对于单个被保险人来说，保险机制通过分散风险职能实现了对其在保险事故发生后的损失补偿，即经济补偿职能。二者是保险本质的最基本反映。在保险产生和发展的过程中，风险分散职能一直存在。经济补偿职能是引发保险需求的根本原因。......
2025-09-29
-
风险管理与保险-再保险的定义与特点详细阅读
按承保方式不同，保险可以分为原保险与再保险。因这种办理保险业务的方法有再一次进行保险的性质，故称再保险。在再保险交易中，分出业务的公司称为原保险人或分出公司，接受业务的公司称为再保险人，或称分保接受人或分入公司。同时，原保险承担的风险与责任也要依赖再保险才能进一步分散。再保险人的责任、再保险金额和有效期限均以原保险合同的责任、保险金额和有效期限为限。......
2025-09-29
相关推荐