风险应有发生较大损失的可能性

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：保险人承保的风险应当有可能导致重大的或比较大的损失。当小组人数达到一定数量时，Bought By Many公司会充当经纪人的角色，代表这个群体和保险公司谈判。Bought By Many公司将群体的保险需求告诉保险公司，保险公司会根据公司内部的精算定价，或者出台相应的新保险产品，或者提供比个体投保更低廉的保费。当然，尽管技术变革不断促使新的风险成为可保风险，但是必须肯定的是，“可保风险”始终是保险业确定经营范围的重要约束条件。

保险人承保的风险应当有可能导致重大的或比较大的损失。只有这样的风险，投保人才会有购买保险的需求。如果风险可能的损失程度是轻微的，出于成本收益的考虑，往往就不需要通过保险来获取经济保障。因为这样在经济上是不合算的，同时也与保险的本质相悖。

【阅读材料3-2】金融科技突破传统可保风险[4]

大数据、可穿戴设备、驾驶行为数据读取分析、智能计算和认知分析等互联网科技的兴起，使得互联网科技的影响开始渗透到保险产品设计、保费计算、理赔服务甚至保险公司模式中。

2011年成立于英国伦敦的保险经纪公司Bought By Many尝试通过社交媒体以团购的模式来帮助有相同保险需求的保险客户与保险公司达成交易。如图3-1所示，保险客户通过社交网站认识有相同保险需求的人，再通过Bought By Many公司网站参加已经存在的共保小组或新开一个共保小组。当小组人数达到一定数量时，Bought By Many公司会充当经纪人的角色，代表这个群体和保险公司谈判。Bought By Many公司将群体的保险需求告诉保险公司，保险公司会根据公司内部的精算定价，或者出台相应的新保险产品，或者提供比个体投保更低廉的保费。然后，小组成员只需要通过正常程序购买保险即可。Bought By Many公司作为经纪人，在帮助保险客户和保险人达成了交易后，就退出他们之间的交易，事后再与保险公司结算佣金。

图3-1　Bought By Many平台运营模式

Bought By Many 平台最初以巴哥犬宠物保险和糖尿病人旅游险为主打产品，其目标客户是有特殊保险需求的客户。大数定律是保险业的基石，在社交软件兴起之前，基于特殊风险的保险需求是分散而不成规模的，保险定价必须基于历史损失数据估算未来损失率。对于传统保险公司，设计此类保险产品既缺少数据支持，又缺少市场前景，因此传统保险公司倾向于忽略此类保险需求。社交软件的发展普及促使Bought By Many平台能够汇聚起具有特殊保险需求的保险客户，为保险公司提供了数据，有利于保险公司建立合理的精算模型，从而使得此类保险产品的整体风险在可控范围内。例如，Bought By Many公司提供的旅游保险中包括糖尿病人群旅游险、慢性阻塞性肺病人群旅游险、心脏病人群旅游险等。此类人群一般情况下在传统保险公司很难买到合适的保险产品。

金融科技正在改变保险市场，保险公司能够分析以前无法掌握的海量数据，使得一些原本不可保的风险转化为可保风险。当然，尽管技术变革不断促使新的风险成为可保风险，但是必须肯定的是，“可保风险”始终是保险业确定经营范围的重要约束条件。

风险应有发生较大损失的可能性

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