风险因素对于风险管理与保险的重要影响

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：显然，风险因素的存在是引发风险事故的潜在原因，是造成最终的人身伤亡或财产损失的间接因素，但并不必然会导致损失的发生。这些都是可能导致他人财产或生命遭受损害的道德风险因素。道德风险因素和心理风险因素都是与人密切相关的风险因素，理论上，前者强调的是主观的故意或恶意行为，后者则是无意或疏忽状态。

风险因素是指可能引起风险事故发生、增加损失概率和损失程度的原因或条件。例如，房屋的建筑材料、建筑结构、地理位置等是房屋可能发生倒塌的风险因素；天气条件、道路状况、驾驶员技能等是可能引发交通事故的风险因素；个人的年龄、性别、生活习惯、遗传基因等是影响疾病发生的风险因素。显然，风险因素的存在是引发风险事故的潜在原因，是造成最终的人身伤亡或财产损失的间接因素，但并不必然会导致损失的发生。

影响特定风险形成的因素往往很多，根据其性质的不同，可以划分为以下三类：

（一）物质风险因素

物质风险因素也称实质风险因素，是指有形的、能够直接影响标的物的物理功能，从而增加损失发生的概率和损失程度的客观条件。例如，位于地震多发区域是可能引起建筑物倒塌事故的物质风险因素；飞机设计缺陷是可能引发航空事故的物质风险因素；环境污染是增加人类疾病发生概率的物质风险因素；基因技术滥用是增加食品安全事故发生概率的物质风险因素；互联网的普及是增加个人信息泄露事故发生概率的物质风险因素等。

（二）道德风险因素

道德风险因素是指由于个体的故意行为促使风险事故发生、增加损失概率和损失程度的原因或条件，是与个体的品德修养有关的无形因素，往往表现为个体的不诚实、不正直或不良企图所引发的恶意行为。例如，因负债无力偿还而实施偷盗；因生活不顺而报复社会；因图谋利益而泄露公司机密；为节约建筑成本而偷工减料；为骗取保险赔款而杀害被保险人。这些都是可能导致他人财产或生命遭受损害的道德风险因素。

（三）心理风险因素

心理风险因素是指由于个体主观上的疏忽或过失致使风险事故发生的概率和损失程度增加的原因或条件，是与个体的心理状态有关的另一类无形因素，往往表现为个体的不注意、漠不关心或侥幸心理所引发的过失行为。例如，乱扔烟蒂是可能引发火灾事故的心理风险因素；长期作息不规律是增加疾病发生率的心理风险因素；饮酒后心存侥幸开车上路是增加交通事故发生概率的心理风险因素；由于缺乏常识将液化气罐搁置室外暴晒是增加爆炸事故发生概率的心理风险因素等。

道德风险因素和心理风险因素都是与人密切相关的风险因素，理论上，前者强调的是主观的故意或恶意行为，后者则是无意或疏忽状态。但在实践中，有时候二者的区分并不容易，因此，也有人将道德风险因素和心理风险因素统称为人为风险因素。

风险因素对于风险管理与保险的重要影响

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