风险的定义及核心概念—《风险管理与保险》摘要

2023-08-11 理论教育版权反馈

【摘要】：（二）风险是结果的不确定性从广义上讲，只要某一行为带来的结果有两种或两种以上的可能性，那么就认为该行为存在风险。可见，尽管对于风险的描述和阐释多种多样，“不确定性”是几乎所有风险概念的核心。

到目前为止，关于什么是风险，并未形成一个统一的定义。社会学家、经济学家、行为学家、统计学家都有着各自的研究视角和理解，学术上常见的定义包括以下几种。

（一）风险是损失的不确定性

追溯“风险”一词的起源，人类在对自然的认识过程中，意识到各种自然灾害可能给生产生活带来损害，且无法事先预测和确定，因此，用“风险”来描述财产受损和人身伤亡等不利结果发生的可能性，也就是损失的不确定性。依据该定义，只有存在不确定的有害后果（即损害）的行为才会承担风险。这种损失的不确定性包括了损失是否会发生不确定，发生的时间和地点不确定，损失的严重程度不确定。如果某种行为的后果不确定，但没有损失的可能性，依据该定义，这种行为就不存在风险。

（二）风险是结果的不确定性

从广义上讲，只要某一行为带来的结果有两种或两种以上的可能性，那么就认为该行为存在风险。从经济的角度来看，这些可能的结果包括了损失、没有损失或获利。基于这一定义，即使某一行为不会带来损失，但存在其他两种或两种以上（不同获利水平）可能结果，同样称之为风险，可能影响行为者的决策。反之，如果某一行为带来的结果只有一种，即使是不利的结果，由于损失是必然的，可以事先确定，则不构成风险。

（三）风险是实际结果与预期结果之间的偏离程度

从风险管理的角度，风险经常被界定为实际结果与预期结果的偏离程度。例如，按照过去的经验数据估计，30岁人群罹患某种重大疾病的概率是3‰，也就是说每10万（30岁）人中平均有300人预期会罹患该重大疾病。如果保险公司新承保了10万个投保人，其未来的实际结果未必与预期结果恰好相同，每10万人中患病的人数可能在285人到315人之间变动，偏离程度为±5％，对于保险公司来说，这就是风险。利用统计学中的标准差、方差等指标，可以量化描述不同的可能结果相对于期望值的变动范围。这些指标值越大，意味着实际结果与预期结果之间的偏差就越大，不确定的程度就越高，风险也就越大。这一定义为风险的衡量和评估奠定了基础，突出了风险可测度的特征。

（四）风险是损失发生的概率与损失程度的组合

部分学者在总结各种风险描述的基础上，将风险定义为某一特定危险事件发生的可能性与其产生的后果的组合。该定义考虑在一定条件和一定时期内，从损失发生的概率和损失的严重程度两个方面来衡量风险。保险市场中，就经常采用不同损失程度和相应损失后果发生的概率的乘积之和作为保险标的的期望损失[2]。期望损失越大，意味着保险标的的风险程度越高，在其他条件相同的情况下，保险公司收取的纯保费也会越高。

实践领域，不同国家和组织也给出过风险的不同定义。作为世界上第一个国家风险管理标准，澳大利亚-新西兰风险管理标准（AS/NZS 4360）将风险定义为“对目标有所影响的某个事件发生的可能性”，指出“它根据后果和可能性来度量”；国际风险分析协会（SRA）将风险定义为“对人类生命、健康、财产或者环境安全产生的不利后果的可能”；国际标准化组织（ISO）发布的《风险管理——原则与指南》（ISO 31000：2018）将风险定义为“不确定性对目标的影响”。

可见，尽管对于风险的描述和阐释多种多样，“不确定性”是几乎所有风险概念的核心。只有当特定事件的发展有不止一种可能结果，并且最终将出现何种结果无法百分之百准确地提前预测时，才会产生风险问题。而从风险管理和保险的角度出发，人们更多关注的是风险可能带来的不利后果，因此，本书采用“风险是损失的不确定性”这一定义，能够简单明确地反映出风险的本质。当然，在对风险进行管理的过程中（如风险衡量），应该借鉴不同的风险内涵，从多个角度尽可能全面地认识、分析风险，以选择合适的方法保障风险管理目标的实现。

风险的定义及核心概念—《风险管理与保险》摘要

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