车险理赔查勘与定损-了解各种风险

2023-08-10 理论教育版权反馈

【摘要】：比如房屋所有者面临的火灾风险，汽车所有者面临的碰撞风险等，当火灾或碰撞事故发生时，他们便会遭受经济利益上的损失。盗窃抢劫是机动车辆保险主要承保的风险之一。责任风险是指个人或团体的行为违背了法律、契约的规定，对他人的身体伤害或财产损毁负法律赔偿责任或契约责任的风险。可保风险是指可用商业保险方式加以管理的风险。静态风险、财产风险、人身风险、责任风险、信用风险等都是可保风险。

1.静态风险和动态风险

依据风险产生的环境，风险可分为静态风险与动态风险。

1）静态风险。静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所导致的风险。静态风险可以在任何社会经济条件下发生。雷电、霜冻、地震、暴风、暴雨、瘟疫等这些由于自然原因发生的风险，火灾、破产、伤害、夭折、经营不善等这些由于疏忽发生的风险，都属于静态风险。静态风险较动态风险而言，其变化比较规则，可以通过大数法则加以测算，对风险发生的频率作统计估算。静态风险多为可保风险。机动车辆保险的所保风险多属于此。

2）动态风险。动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动而产生的风险。如人口的增长、资本增加、生产技术的改造、消费者选择的变化等引起的风险。动态风险的变化往往不规则，难以用大数法则进行测算。动态风险一般为不可保风险。机动车辆保险也不保此类风险。

2.纯粹风险与投机风险

依据风险的性质，风险可分为纯粹风险与投机风险。

1）纯粹风险。纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险，汽车所有者面临的碰撞风险等，当火灾或碰撞事故发生时，他们便会遭受经济利益上的损失。静态风险一般为纯粹风险，商业保险公司目前仍以承保纯粹风险为主要业务，机动车辆保险也不例外。

2）投机风险。投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险，如股票、赌博等。投机风险的后果有三种：一是“有盈利”；二是“有损失”；三是“无盈利无损失”。保险不保投机风险。

3.自然风险、社会风险、政治风险和经济风险

依据风险产生的原因，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。

1）自然风险。自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象而导致对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生的威胁。地震、水灾、火灾、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、虫灾以及各种瘟疫等自然现象是经常大量产生的。自然风险是机动车辆保险主要承保的风险之一。

2）社会风险。社会风险是指由于个人或团体的行业，包括过失行为、不当行为对社会生产及人们生活造成损失的可能性，如盗窃抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为对他人的财产或人身造成损失的可能性。盗窃抢劫是机动车辆保险主要承保的风险之一。

3）政治风险。政治风险又称国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，债权人可能遭受损失的风险。例如，因输入国发生战争、革命、内乱而终止货物进口；因输入国实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入；因本国变更外贸法令，输出货物无法送达输入国等，造成合同无法履行而形成的损失风险。在机动车辆保险中基本不存在政治风险。

4）经济风险。经济风险是指在生产和销售等经营活动中，由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营决策失误，对前景预期出现偏差等，从而导致经济上遭受损失的风险，比如生产的增减、价格的涨跌、经营的盈亏等方面的风险。机动车辆保险中的停驶损失险属于经济风险。

4.财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

依据风险标的，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

1）财产风险。财产风险是指法人或自然人自有或代管的一切有形财产，因发生风险事故、意外事件而遭受的损毁、灭失或贬值的风险。它包括：

①财产遭受的直接损失风险，机动车辆损失保险属于此。

②因财产遭受的直接损失而导致的间接损失风险，机动车辆保险通常不保此风险。

2）人身风险。人身风险是指由于人的生、老、病、死的生理规律所引起的风险，以及由于自然、政治、军事和社会等方面的原因所引起的人身伤亡风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力的损失；另一种是额外费用损失。机动车辆保险不属于此范畴。

3）信用风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使另一方遭受经济损失的风险，如进出口贸易中，出口方（或进口方）会因进口方（或出口方）不履约而受损。机动车辆按揭保险属于此类风险。

4）责任风险。责任风险是指个人或团体的行为违背了法律、契约的规定，对他人的身体伤害或财产损毁负法律赔偿责任或契约责任的风险。责任风险中所说的“责任”通常是指法律上应负的责任，只有少数情况属于契约责任。

通常汽车风险按风险标的来划分，由汽车的损失风险和责任风险两部分组成，汽车的损失风险是指汽车在存在和使用的过程中，因自然灾害以及意外事故（包括过失事故和无过失事故）所造成的汽车财产本身的毁损和灭失风险。汽车的责任风险是指汽车在存在和使用的过程中，因意外事故（包括过失事故和无过失事故）致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，依法（现在专指《中华人民共和国侵权责任法》）应当由汽车的所有者或使用者承担的经济赔偿责任。

除此之外，还存在其他的风险分类方法。

风险依其是否可以加以有效地管理可以分为可管理风险和不可管理风险两类。可管理风险是以人类的智慧、知识及科技的有效方法予以管理的风险；不可管理风险是以人类目前的智慧、知识及科技水平均无法以有效措施予以管理的风险。不过，风险是否可以管理是相对的，随着科技的进步，人们认识水平的提高，不可管理的风险也会转变为可管理的风险。

风险依其是否可以被商业保险公司承保常分为可保风险和不可保风险两大类。可保风险是指可用商业保险方式加以管理的风险。静态风险、财产风险、人身风险、责任风险、信用风险等都是可保风险。汽车的常见风险属于可保风险。动态风险、投机风险等都是不可保风险。一般而言，可保风险都是可管理风险，但是不可保风险却不一定是不可管理的风险。不可保风险仅仅是指商业保险无法处理的风险，某些不可保风险确实可以通过其他方式加以处理。

车险理赔查勘与定损-了解各种风险

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