车险理赔查勘与定损中的风险成本

2023-08-10 理论教育版权反馈

【摘要】：风险成本包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本和预防与控制风险损失的成本。②风险造成的额外费用增加损失。其责任风险的成本大小要以法院判决作为依据。风险损失的实际成本是直接的、明显的，而风险损失的无形成本在一定程度上则更基于实际成本。

风险成本是指由于风险的存在和风险事故的发生，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本和预防与控制风险损失的成本。

1.风险损失的实际成本

风险损失的实际成本是由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成的。

1）风险直接损失成本是指风险造成的财产及人身实际损失成本。我们知道，风险是客观存在的，它的产生、形成与发展是不以人的主观意志为转移的。风险一旦成为现实，会直接造成不同程度的有形和无形经济损失。从时间上讲，全球交通事故时刻都在发生；从空间上讲，总有一些地方在发生交通事故。现代商品经济社会的发展是依赖于现代科技进步的，现代科技可以给人类带来巨大的财富，但与此同时，也给人类生活带来不少新的风险因素。

2）风险间接损失成本是指某一风险损失的发生而导致的该财产本身以外的损失成本以及与之相关的他物和责任等的损失成本，它包括：

①营运收入损失的成本。它包括营业中断损失、连带营业中断损失、成品利润损失、应收账款减少的损失和租金收入损失。

②风险造成的额外费用增加损失。它包括租赁价值损失的成本、额外费用损失成本和租权利益损失的成本。

③责任风险的成本。它是指因侵权、违约等行为而导致他人或财产损失所应负的法律赔偿责任。其责任风险的成本大小要以法院判决作为依据。

2.风险损失的无形成本

风险损失的无形成本是指风险的存在对个人以及社会构成的一种潜在的不利影响。风险损失的实际成本是直接的、明显的，而风险损失的无形成本在一定程度上则更基于实际成本。因为我们每天面对更多的是损失发生的可能性和损失发生的不确定性，所以从一定意义上讲，风险的存在本身就是一种潜在的可怕的不利影响。

1）风险的存在导致人们的忧虑和恐惧，这种忧虑与恐惧的大小取决于不确定性和程度、潜在的损失后果、人们处置损失后果的经济力量以及社会中个人与群体对风险的态度等诸多因素。就地震风险而言，地震发生的一瞬间将导致惨重的财产损失和人员伤亡，而目前对地震灾害的预测能力有限，使人们对地震风险的存在具有非常严重的忧虑与恐惧感。在某些情况下，因人们的忧虑和恐惧造成的间接损失甚至可能超过地震本身造成的直接经济损失。

2）风险的存在影响社会资源的最佳配置。从宏观上考察，风险的存在，在某种程度上限制和阻碍着社会资源（土地、自然资源、劳动力资源、资金、技术和知识等）的最优配置。因为风险的存在，以及风险发生可能产生损失后果，使得人们愿意将许多社会资源投入到风险较低的部门和行业，而不愿投向风险较大且集中的部门和行业，从而引起社会资源分配上的不平衡。一些部门供过于求，而另一些部门供不应求，使社会资源不能合理分配和充分利用，造成社会资源使用中的浪费和损失。在某些经济活动领域，由于风险的高度集中，投资者望而生畏，这些经济活动对社会的作用又非常大，如汽车运输业，由于中华人民共和国《道路交通安全法》以及最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的出台，汽车运输业的第三者责任风险大幅提高，而相应配套的汽车保险条款与费率还未落实，人们不愿意将资金投向汽车运输业，汽车运输无法健康发展。这一事例说明了风险的存在有碍于社会资源的合理分配和使用。

从微观上讲，风险与不确定性的存在，可能使企业或家庭放弃有关计划和限制某些活动。首先，由于潜在洪水灾害的存在，企业可能放弃在某些地方建厂的决策；由于汽车第三者责任风险加大，人们可能放弃购买汽车的愿望。其次，由于对潜在风险的忧虑，企业和家庭可能会缩短某些计划的期限，如按揭购房，将还款期从20年缩短为10年等。相对而言，人们对短期计划比长期计划更有把握或具有更多一些的确定性。第三，因为潜在风险存在，企业和家庭往往会提留较多的风险资金和备用资金以备不测事件。

3）风险的存在影响新资本的形成，从而影响社会再生产活动。资金的运用同再生产活动一样，也是一个不断追加扩大的过程。资金只有在不断的运用中，才能充分实现其增值性。对于投资者而言，风险与收益是一对孪生兄弟。一般来说，风险越大，投资收益也越大；风险越小，投资收益也就越小。若再生产活动中的风险较小，则资金的运用渠道便能很通畅，这样有利于资金的积累，为发展下一个再生产活动提供资金保障。相反，如果再生产活动中风险因素多且影响面广，那么资金的积累会受阻，导致生产建设资金不足，从而影响整个社会的再生产活动。

3.预防和控制风险损失的成本

为预防和控制风险损失，必须采取各种措施，从而造成费用支出。各项费用的支出构成了预防和控制风险损失的成本，这种成本既包含了预防和控制风险的直接成本和个体成本，又包含了间接成本和总体成本。预防和控制风险的费用包括：购置用于预防和减损的设备及其维护费、咨询费、安全及管理人员费、训练计划费、施救费、试验费、宣传费及研究费等。

车险理赔查勘与定损中的风险成本

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