加快金融体制改革，解决小微融资问题

2023-08-06 理论教育版权反馈

【摘要】：但小微企业融资难、融资贵毕竟是一个世界性、世纪性难题，要从根本上解决必须多管齐下、协同发力，在进一步完善有关政策的同时，着力在金融体系和体制机制方面有所突破。改革完善金融机构体系。实践证明，普惠金融是解决小微企业等薄弱环节金融服务难题的有效途径，发展普惠金融是全面建成小康社会的必然要求。管理部门要采取有效措施，鼓励各类商业银行积极拓展普惠金融业务。

过去五年，我国金融改革发展取得新的显著成绩，金融业综合实力明显增强，金融服务实体经济能力稳步提升，有力促进了经济社会发展、改革开放大业和现代化建设进程。针对小微企业等薄弱环节融资难、融资贵这一短板和弱项，先后出台了“两个不低于”和“三个不低于”政策，要求大中型商业银行设立普惠金融事业部，推动民营银行常态化设立，发展地方性中小金融机构，促使小微企业等信贷保持了较快增长速度。但小微企业融资难、融资贵毕竟是一个世界性、世纪性难题，要从根本上解决必须多管齐下、协同发力，在进一步完善有关政策的同时，着力在金融体系和体制机制方面有所突破。

改革完善金融机构体系。金融机构是金融服务的主体，合理的金融机构结构与布局，是金融服务实体经济的必然要求，也是金融体系稳健运行的重要保障。从性质看，要统筹发展商业性、开发性、政策性、合作性金融，构建多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系。当前要稳步发展商业性金融、适度发展合作性金融，坚持开发性政策性金融职能定位，以更好地满足实体经济多元化服务需求。从类型看，我国当前仍然是以银行为主的金融体系，发展非银行金融机构，提高直接融资比重，既有利于优化融资结构，也有利于降低杠杆率。要在进一步提高银行竞争力的同时，积极培育现代投资银行、基金和期货公司，支持发展保险机构，规范发展信托公司，稳步发展消费金融公司等。要加快设立国家和地方融资担保基金，完善政府性融资担保和再担保体系。同时，规范发展会计、审计、评级、咨询等中介机构。从规模看，金融机构的服务对象有大有小，所处领域、机构类型及发展阶段等也各不相同，为了实现金融服务供给与金融服务需求的有效衔接，既需要大型金融机构，也需要中小型金融机构，形成大中小共生并存金融机构体系和功能互补的金融服务主体。从布局看，东部沿海地区金融机构发展快、数量多，金融服务比较好，中西部地区特别是农村和边远地区金融机构及网点相对较少，金融服务仍较薄弱，要加强对中西部特别是农村和边远地区的金融服务。

支持金融机构扩展普惠金融业务。实践证明，普惠金融是解决小微企业等薄弱环节金融服务难题的有效途径，发展普惠金融是全面建成小康社会的必然要求。要按照第五次全国金融工作会议精神和《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》要求，抓紧建设广覆盖、可持续、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区等金融服务。普惠金融既非小型金融机构的专利，更非小型金融机构的独家义务，大中型金融机构同样责无旁贷，国有银行要做发展普惠金融的排头兵。目前，大型银行总行和一级分行层面均已设立了普惠金融事业部，7家股份制银行也已设立或正在推进相关工作。要引导有条件的股份制商业银行设立普惠金融事业部，拓展普惠金融业务。普惠金融不能停留在挂牌子、设机构上，要“一竿子插到底”，大中型商业银行要把普惠金融业务放到最接近小微企业、“三农”等的基层行，把普惠金融服务有效延伸到县域特别是村镇基层。城市商业银行、农村商业银行要利用地利人和等优势，积极发展普惠金融业务。管理部门要采取有效措施，鼓励各类商业银行积极拓展普惠金融业务。要健全资金当地运用激励约束机制，鼓励银行将吸存资金一定比例用于县域。普惠金融重点要放在乡村，要鼓励金融机构向社区、村镇延伸服务，合理扩大基层金融机构信贷审批权限。确保小微企业金融服务增速、户数、申贷获得率维持在合理区间。

规范发展地方性中小金融机构。国内外经验证明，地方性中小金融机构与小微企业、“三农”领域等门当户对，可以较好地解决金融服务供给与需求不对称问题，为小微企业、“三农”等提供有效的金融服务。农村信用社是农村金融的主力军，要深化农村信用社省联社改革，强化其服务功能，保持农村信用社和农村商业银行县域法人地位和数量总体稳定。城市商业银行和农村商业银行要着力优化股权结构，限定经营地域范围，始终扎根基层、精耕细作。要完善村镇银行准入条件，推动村镇银行“多县一行”和“投资管理行”试点，推动集约化专业化，实现村镇银行规范有序发展。要稳步推进民营银行常态化设立，成熟一家、批设一家，不设限额。当前民营银行风险时有发生，但并不是民营银行发展多了，而是内部治理和外部监管不到位，真正的问题并不是要不要民营银行发展，而是引导其规范发展。监管部门要加强政策指引，严格限制地方性金融机构跨辖区设立分支机构。各类地方性中小金融机构都要坚持正确的绩效目标导向，把握好发展方向和经营重点，突出优势、做精专业、苦练内功、增强素质，切实下沉服务重心，扎根当地、服务基层，提供更多特色化金融产品和服务。

完善金融机构公司治理。健全的公司治理是金融机构自身健康性的重要保障，核心是建立现代金融企业制度。近年来，我国金融机构快速发展，实力不断增强，主要金融机构陆续跻身系统重要性金融机构，多家金融机构进入世界500强，金融服务实体经济能力逐步增强。但也要看到，不少金融机构粗放式发展痕迹比较明显，重扩大规模、轻提高素质，法人治理结构不健全，内部授权不合理、风险控制不完善。同时，金融机构股权多元化趋势越来越明显，一些非金融企业参股甚至控股金融机构，股东行为不规范、董事会职责不清晰等问题日益凸现，对金融机构良性治理和规范运作产生了一定影响，一方面制约金融服务实体经济的质量和水平，引发“脱实向虚”倾向；另一方面存在一定风险隐患，“家贼”、“内鬼”现象时有发生。完善现代金融企业制度，健全金融机构公司治理势在必行。一要优化金融机构股权结构，抓紧出台相关法规规章，严格股东资质和准入管理，规范股东行为，防范股东特别是主要股东和控股股东对金融机构的不当干预。二要规范股东大会、董事会、监事会与管理层关系，完善经营授权制度。加强董事会在重大决策、选人用人和激励机制等方面的重要职责，建立董事履职问责制度，明确监事会监督职责，加强对企业财务及高管履职行为合法性监督。三要完善经营约束机制，优化管理层考评，规范高管人员行为，开展建立职业经理人制度试点，推动管理层履行好日常经营管理职责。建立董事会与管理层制衡机制，防止内部人控制。四要加强风险内控制度建设。要严守会计规则和审慎监管要求，强化自身资本管理和偿付能力管理。做实内部风险管控的“三道防线”，打造风险防火墙。优化董事会、监事会、管理层及员工在内控管理中的定位和职责，层层压实责任。

加快金融体制改革，解决小微融资问题

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