如何用好压岁钱：研究结果及银行调查资料

(一)问题的提出

每年春节，大家都会收到压岁钱，据调查：同学们对压岁钱的用途各不相同，有的捐给希望工程，有的买玩具，有的买学习用品，有的交学费，有的去旅游，还有的同学把这些钱存到银行……那么，如何用好压岁钱呢?联想到在数学课上，老师提到一个有趣的问题：能否对生活中的数学问题进行研究呢?通过讨论，我们确立“如何用好压岁钱”作为研究的题目。于是，我们就展开了一次小小的调查。

(二)展开调查

1.研究时间

2003年9月～2004年3月。

2.资料来源

我们先进行了实地调查：分别前往广州市天河北路的工商银行、建设银行、光大银行、商业银行、中国银行、农村信用合作社进行调查。在调查过程中，我们认真听取了工作人员的介绍，还查阅了有关的网上资料、书籍等。

3.研究的基本思路

4.问卷调查中的资料

我们随机对全校1～6年级的275名同学进行了“如何用好压岁钱?”的问卷调查，并对资料进行分析整理，制作成图，如图7-1所示。从图中我们看出：大部分同学都把压岁钱存到银行。那么，怎样存款才划算呢?我们到银行进行了存款利率问题的实地调查。

图7-1　华师附小“如何用好压岁钱”问卷调查统计图

5.从银行调查到的资料

银行存款利率调查表如表7-2所示。

表7-2　银行存款利率调查表

(三)资料的整理

在整理问卷资料时，我们发现：（压岁钱的用途可以多项选择）把压岁钱用于存款的同学占85.5%；把压岁钱用于交学费的同学占77.5%；把压岁钱用于买学习用品的同学占59.3%；把压岁钱用于捐款的同学占14.2%；把压岁钱用于买零食的同学占5.5%；把压岁钱用于买玩具的同学占3.6%；把压岁钱用于打游戏机的同学占3.6%。不难发现，大部分同学把压岁钱用于存款。

在调查过程中，我们还发现，虽然银行不同，但年利率都一样。我们知道：存款有活期、定期、协议存款、教育储蓄、基金、保险、国债和非活定期之分，那么，我们要怎样存钱，才能在我们需要用钱的时候方便取出来，同时又能获得较高的利息呢?

例如：梦梦同学今年收到1 500元的压岁钱，按她的计划，先留下400元用于这学期的学费，剩下的钱暂时存进银行，到今年9月份的时候，她还要取出400元钱来交下个学期的学费。

那么，她该如何存钱，才能让这笔钱在三年以后增值呢?让我们来帮梦梦同学设计合理的存款方案吧!

(四)讨论与分析

经过我们的讨论，得出以下六种方案：

方案一：先留下400元用于这学期的学费，剩下的1 100元存入活期，到九月份时取出400元。

计算方法如下：

1 100×180+700×900=828 000

828 000×0.72%÷360=16.56

16.56×80%+700=713.248

按照这个方案，3年后梦梦同学存折上就有713.248元。

方案二：先留下400元用于这学期的学费，剩下的1 100元先存定期6个月，到期后取出400元，再将剩下的700元和利息一起存定期2年，到期后取出钱与利息并再次存入银行（定期半年）。

计算方法如下：

1 100×1.89%÷2×80%=8.316

1 100+8.316=1 108.316

1 108.316-400=708.316

708.316×2.25%×2×80%≈25.499

708.316+25.499=733.815

733.815×1.89%÷2×80%≈5.548

733.815+5.548=739.363

按照这个方案，3年后梦梦同学存折上就有739.363元。

方案三：先留下400元用于这学期的学费，把剩下的1 100元分成两部分：一部分是400元（存定期六个月，用于交下学期的学费）；另一部分700元（存定期3年）。

计算方法如下：

400×1.89%÷2×80%=3.024

700×2.52%×80%×3=42.336

700+3.024+42.336=745.36

按照这个方案，3年后梦梦同学存折上有745.36元。

方案四：先留下400元用于这学期的学费，把剩下的1 100元分成两部分：一部分是400元，另一部分700元。先将400元定期6个月，然后把700元连同原来400元的利息存入教育储蓄（3年）。

计算方法如下：

400×1.89%÷2×80%=3.024

700×2.52%×3≈52.92

700+52.92+3.024=755.944

按照这个方案，3年后梦梦同学的存折上有755.944元（不用打税）。

方案五：先留下400元用于这学期的学费，把剩下的1 100元分成两部分：一部分是400元（存定期六个月，用于交下学期的学费）；另一部分700元，连同第一部分的利息买国债券（3年）。

计算方法如下：

400×1.89%÷2×80%=3.024

700×2.52%×3≈52.92

700+52.92+3.024=755.944

按照这个方案，3年后梦梦同学的存折上有755.944元（不用打税）。

方案六：先留下400元用于这学期的学费，把剩下的1 100元分成两部分：一部分是400元（存定期六个月，用于交下学期的学费）；剩下的700元再分成两部分，第一部分360元存教育储蓄3年；第二部分340元买国债券（3年）。

计算方法如下：

400×1.89%÷2×80%=3.024

360×2.52%×3=27.216

340×2.52%×3=25.704

340+360+27.216+25.704+3.024=755.944

按照这个方案，3年后梦梦同学的存折上有755.944元（不用打税）。

这六种方案，各有千秋，让我们逐一分析：

可以看出，第一种方案以存活期为主，通过计算，它的利息很少：

16.56×80%=13.248（元）

与其他方案比较起来，第一种方案明显是不划算的。第二种方案，以存定期为主，但是运算比较复杂、烦琐，而且存款后得到的利息较少，因此该方案并不是首选。第三种方案，同样以存定期为主，却比第二个方案用得更巧妙：把钱存在年利率较高的存款时间（种类）上，这样可以获得更高的利息。唯一不好之处就是要扣利息税。第四个方案则弥补了这个缺陷：它主要是教育储蓄拥有以零存整取的方式享受整存整取的年利率并且不扣税的优势，这样，方案四就比方案三多了：

755.944-745.36=10.584（元）

再看方案五，它的总额是与方案四一样，只是存款的种类、意义不同而已。买国债券可以支持国家的发展建设，而教育储蓄则是用来筹备未来的教育经费，减轻父母的负担。一般来说，大人会比较喜欢买国债券，但是，对于我们少年儿童来说，教育储蓄会更好。最后一个方案，则是将前两种不扣税的存款方案综合运用的一个例子，因为两种情况的年利率相同，存入教育储蓄和买国债券的本金虽然不同，但总利息是一样的。通过对比发现，方案四、方案五和方案六到期后的总金额是一样多的。

(五)结论

通过调查，我们认为：如果把压岁钱用于存款，方案四、方案五与方案六在这六个方案中是最划算的。

其实，到银行存钱的方法很多，每一种方式都可以使原有的钱增值，但如果有计划，根据需要选择恰当的存钱方式，就可以让同等数量的钱增加得更多。

上述计算不同方案的总额时，方案四、方案五、方案六与方案三从数目上只差10.584元，好像作用不大，但是，如果我们全广州市乃至全国的每一个小学生都这样做，这可是一笔可观的数目呀!假如每年将这些利息捐给贫困山区的小朋友，就能使他们有更好的条件和机会学习。知识的积累不也是这样积少成多的吗?

当然，对压岁钱进行合理存款仅仅是一种方式，我们通过网上搜索，也了解到许多同龄人合理利用压岁钱的有趣故事，其中一些做法也值得我们借鉴。

故事1：石梦莹：送给表姐当学费。

今年，梦莹只拿了400元的压岁钱，虽然不多，但她做了一件挺有意义的事。事情是这样的，她有一个生活在农村的远房表姐今年考上了大学，一学年的学费要几千块，而她的妹妹正在读初中，一个月也要花好几十块的生活费，对于只靠几亩薄田为生的父母来说，他们根本无法支付。可是面对两个好学的女儿，她们的父母又怎么能忍心让她们停学?当她无意中听见爸爸妈妈在悄悄商量这件事的时候，她毫不犹豫地把400元钱送给了她们。400元虽然很微薄，却给了表姐她们上学的希望。因此，尽管现在她已身无分文，但是她感到非常快乐。

故事2：余路漫：给姥姥当手术费。

“一百、两百、三百……这么多的压岁钱路漫怎么花?为妈妈买件衣服还是为爸爸买条领带?”她打起了小算盘。一个小主意在她的眼前一闪而过，她高兴地叫起来：“给姥姥做手术用!”听妈妈说，姥姥腿不好，要换关节需要很多钱。眼前的这些钱，加上这几年积攒下来的总共有9 000元呢，也算是孙女的一点心意吧。当她把这个小主意告诉妈妈时，妈妈高兴地笑了：“路漫长大了!”

故事3：何婷：用好每一分钱。

何婷从十一岁起，就有一个坏毛病——一直乱花钱。今年也不例外，大人们时常苦口婆心地劝何婷，何婷却无动于衷。年初五那天，何婷拿着压岁钱，来到街上，不到半天，就把钱用掉好多。在回家的路上，何婷盘算着如何应付到家后的一番追查。找什么借口呢?买学习用品吧，不行，前天才“买”了；给讨饭的人了吧，也不至于给那么多吧。想来想去，她灵机一动——“借给同学”了。不知不觉，到了家门口，何婷有恃无恐地进了家门，何婷妈妈问她，今天是不是把钱用完了?顿时，何婷赶紧埋下头，一种强烈的自责和愧疚驱使着她迎上去，喉咙里吐出一个“我”字。何婷妈妈好像看出了她的心思，便给何婷讲了一个故事：一个小女孩，在她出生不久，父亲就去世了，是她妈妈把她拉扯大的。家里穷，没钱上学，她羡慕那些上学的孩子。一天，她想到外面去挣钱，就把想法告诉妈妈，妈妈同意了。于是，她就帮别人洗衣服，擦皮鞋……小女孩把挣到的钱都存在一个盒子里，日积月累，她存了很多钱，终于可以上学了。何婷想：故事里的小女孩多乖巧呀!她把挣的钱攒起来，等有用时就可以遂心应手了，而我却一直乱花钱，浪费了许许多多的钱……从此，何婷再也不乱花一分钱了。

（以上故事来源于网上资料）。

在我们的调查中还发现，很多同学不仅把压岁钱存入银行，还把压岁钱用在了很多方面：买学习用品、捐给希望工程、买基金和保险（少年儿童终身幸福保险、医疗保险）、订购书刊、学习资料等。有的同学表示，把压岁钱存入银行，既可以支持国家的各项建设，又可以使压岁钱增值，长大后可以用来开公司或设立教育基金，等等，这都不失为用好压岁钱的好方法。更有意思的是，有一位同学非常喜欢踢足球，他想储存压岁钱，将来加入皇家马德里队，多有志气啊!同学们：压岁钱的用法是多种多样的，关键就在于大家有没有开动脑筋想办法，有时，也可以根据自己的需要去合理分配，可千万别忘了：不能乱花钱哦!

(六)收获

一开始，我们不明白利率中“%”的意思，但联想起冬天穿的羽绒服商标中有这个符号，就会明白：“%”就是指把一个数平均分成100份，其中所占份数的代表符号。例如：活期年利率为“0.72%”，就是指在银行存100元，一年可以拿0.72元的利息，也就是存100元到银行，一年后就能拿到100.72元了（未扣税）。如果将100元存定期3个月的话，到期时应得利息是1.71÷4=0.427 5元。

我们还知道银行存钱分活期和定期、协议户、教育储蓄、基金、保险、国债和非活定期，其中活期是方便人们需要，任何时候都能拿到钱；而定期则是根据个人的需要，让不急用的钱通过银行以一定的方式增值；保险是与保险公司合作，不扣利息税，有十年制；协议户和结算户能跟银行约定什么时候来取钱；教育储蓄以零存整取能享受整存整取的同等年利率，不扣利息税。

在不扣利息税的情况下，我们原来以为把钱的数目与利率相乘所得的数就一定是这笔钱的所得利息，如将100元存定期3个月时，我们以为3个月后就能得到1.71元，那么我们将钱分4次这样定期的话，就能得1.71×4=6.48元，而实际上银行定期一年的利率才1.98%，即100元定存一年的利息才1.98元。为什么定期一年的利息和定期3个月相差无几?后来我们才明白定期3个月的年利率，应该是指钱在银行存够一年后的利率，而不是3个月，即100元到期时应得利息是1.71÷4=0.427 5元（未扣税）。

通过这次调查研究，我们觉得最大的收获就是为我校二（2）班的唐纵同学解决了一部分医疗费，尽管这些钱微不足道。八岁的唐纵同学平时学习很用功，是个懂事的乖女孩，爸爸妈妈离婚后，她一直和爸爸生活在一起，不幸的是她得了恶性淋巴瘤，只有60‰的机会治好，得知这一情况后，我马上起草了一份倡议书，得到学校大队部的同意后，就在全校的升旗仪式上向全体同学发出倡议，献出自己的爱心，同学们纷纷响应号召，一共筹款88 765.76元。

另外，我们还学习到了许多科学研究的方法，例如：问卷调查法、实地调查法、数学统计法、对比法等，并且领会了以前没有学过的知识，同时把它们运用到研究中去，例如：百分比和利息计算的方法等。

(七)建议与体会

（1）不要轻视生活中的数学问题，像如何用好压岁钱等问题在生活中随处可见，是我们学习数学的活教材。

（2）做事情一定要有计划，学一学数学中的逻辑推理，理清自己的思路，同时还需要我们动脑、动手，需要广博的知识、细心、耐心、实事求是的态度以及宽广的胸怀，这样才能达到预期的目的。

（3）这次调查使我们走进社会，走进生活，学会了如何与他人交往，还增强了我们动手、动脑、进行计算机操作等能力。

（4）在这次调查中，我们的胆量和合作精神都得到了提高，还运用了数学知识来解决生活中的问题。同时，这次活动也使我们对生活中与数学密切相关的存款问题有了更深刻的认识。

（5）这份研究报告是我们共同努力的见证，在研究过程中，我们学到了不少知识。这次调查，不仅使我们学会了一些关于银行年利率的知识及利息计算方法，还使我们认识到应如何科学地使用压岁钱，使之既能帮助同学们更好地学习和生活，又能产生良好的社会效果。

（6）我们建议所有的青少年，正确对待压岁钱，合理使用压岁钱，为长大以后独立理财和开创一番事业打下良好的基础，同时也培养了自己的财商，何乐而不为呢?

注：本研究论文获第19届广州市科技创新大赛一等奖；第19届广东省科技创新大赛二等奖（本文参考了《十万个为什么》《小学数学第十一册》、网上资料等）。

（2005届　黄铭　夏奕婷　王宇翔　指导老师：孔珍）