数字技术改革：重塑业务流程和产品体系

2023-08-01 理论教育版权反馈

【摘要】：可以认为，互联网、大数据甚至区块链只是传统金融机构改良农村普惠金融模式的一种技术尝试，需要进一步转变为以数字技术为驱动力、以客户为中心，去重构其业务流程和产品体系。随着农村数字技术基础建设的发展、农村收入水平提高及农村人口流动，数据积累的一些瓶颈问题会得到解决，农村数字普惠金融也会迎来蓬勃发展。以农村供应链为基础的数字普惠金融模式有助于实现多方共赢，更有助于推动现代农业经济发展。

从农业银行、邮储银行的案例可以看出，传统金融机构开展农村数字普惠金融往往走的是从线下到线上的发展路径。对于传统金融机构而言，由于缺乏线上流量入口，其仍依靠原有的线下网络获取客户资源，电商和互联网金融平台的搭建更多是为存量客户提供增值服务，这也是其持续不断对线下服务点进行升级改造的原因。相比互联网公司，传统金融机构的获客渠道有限、获客成本较高，并且客户体验往往不佳，这些劣势并没有因为其采用数字技术而发生显著改变。可以认为，互联网、大数据甚至区块链只是传统金融机构改良农村普惠金融模式的一种技术尝试，需要进一步转变为以数字技术为驱动力、以客户为中心，去重构其业务流程和产品体系。这也为传统金融机构与金融科技公司开展数字普惠金融提供了合作空间。

与城市比较，农村开展数字普惠金融业务有更大难度，因为该地区人群文化水平和收入水平不高、基础设施不完善，使得基于数字通信设备及互联网交易信息的数字普惠金融模式在农村有巨大的推广难度。再加上农村地区人口缺乏信用记录，农民（养殖、种植）缺乏抵押担保能力，以及农业经营中的各类风险，使得传统数字普惠金融在农村地区推广都有一定难度。但在目前各方市场主体的创新推动下，已经形成许多有价值的农村数字普惠金融模式创新。总结以上各方主体的实践探索，可以发现以下特点：

第一，随着农村互联网化程度加深，基于大数据风控的在线普惠金融平台模式将迎来春天。农村数字普惠金融基于大数据平台的技术基础，从贷款申请、审核、发放直至收回的全部流程中，不断实践数据收集、清洗、筛选、建模、决策，进行少人工干预的自动化操作。同时，在大数据基础上实现对借贷者的全程风险脸谱画像。这个做法与非农村地区无本质差异。但是其推进速度受制于互联网交易等沉淀数据，不可能像城市那样快速推进。随着农村数字技术基础建设的发展、农村收入水平提高及农村人口流动，数据积累的一些瓶颈问题会得到解决，农村数字普惠金融也会迎来蓬勃发展。

第二，随着新零售等产业互联网化程度的加深，围绕农业产业链的生态金融模式将是未来农村金融的另一类重要模式。在此方面，蚂蚁金服农村金融模式已实现从田园到餐桌的全产业链金融服务渗透，无论多小的角色主体，都可以在价值链中获取金融服务。通过建立农村（农业）供应链，将数字普惠金融服务融入由核心企业、保险机构、政府、农户（生产合作社）、电商参与的合作平台中，在这个合作联盟中，核心企业帮助数字金融机构筛选客户；保险机构帮助降低信贷风险；政府为农户提供必要的政策保障；电商帮助供应链生产原材料和产出品与市场对接，形成有保证的销售；数字金融服务在提供必要的支付结算、信贷服务的同时，降低了识别和控制风险的成本。以农村供应链为基础的数字普惠金融模式有助于实现多方共赢，更有助于推动现代农业经济发展。

第三，数字普惠金融深度渗透农业经营，金融助力农业实体经济发展。数字普惠金融的信贷环节开始前后纵向发展，触达借款方的经营管理，通过精准监控经营过程，帮助采集经营风险数据，甚至帮助改善经营管理。试图从借款人还款能力的根本原因上提供数字分析和力所能及的帮助。这种渗透式的数据沉淀和分析的另一个效果，是实现资金精准投放，帮助农户有效降低借贷利息成本。在数字金融服务向生产经营的前后纵向环节渗透时，充分发挥生态资源整合优势，引入更多的专业服务机构为农户提供专业技术、管理帮助。这是大数据产生的衍生服务，可发展空间极其广阔。数字普惠金融对农业实体经济的反哺拉动，是我国农村数字普惠金融的一个重要创新。

数字技术改革：重塑业务流程和产品体系

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