中国农业银行：数字普惠金融助力脱贫攻坚

2023-08-01 理论教育版权反馈

【摘要】：中国农业银行，前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，是中华人民共和国成立初期的第一家专业银行，也是中华人民共和国成立的第一家国有商业银行。其中，“四融”平台是农业银行在甘肃省探索推出的互联网金融服务“三农”新模式。

中国农业银行（简称“农行”），前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，是中华人民共和国成立初期的第一家专业银行，也是中华人民共和国成立的第一家国有商业银行。自1979年以来，农业银行长期坚持“面向三农”的市场定位，在支持国家农业生产、农村经济体制改革、农村经济繁荣和农民生活富裕等方面做出了重要贡献。自1993年起，把发放政策性贷款任务剥离给中国农业发展银行，以及把农村信用合作社的管理权移交给中国人民银行之后，农行推行商业化管理，各项业务发展相对稳健，特别是股改上市后，“服务三农”工作取得了良好成效。

（1）数字化创新

近年来，农行加快普惠金融服务模式转变，围绕普惠金融数字化转型，加快线上普惠金融产品服务创新，提高普惠金融服务的自动化水平，打造数字化产品体系，不断提升客户体验。按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”总体思路，制定了普惠金融数字化转型方案，以“构建一套产品品牌体系”“建设一个经营管理系统”“打造一个客户服务平台”和“搭建一个智能化风控体系”为目标，构建服务有效、成本可控、商业可持续的数字化普惠金融体系。为顺应农业农村移动互联时代发展新趋势，2017年7月农业银行把互联网金融服务“三农”作为全行的“一号工程”，创新推出线上线下一体化“三农”金融服务新模式，着力打造“惠农e通”互联网金融服务“三农”统一平台，构建“惠农e贷”“惠农e付”“惠农e商”三大模块，创新拓展网络融资、网络支付结算和电商金融三大核心功能。

农行积极创新推进“三农”网络融资服务。不断推进“互联网+”行动，将互联网新思维、新技术与服务“三农”有机结合，通过构建涵盖农村电商、移动金融、电子机具的“三农”互联网金融服务体系，有力推进农村普惠金融发展。其中，“四融”平台是农业银行在甘肃省探索推出的互联网金融服务“三农”新模式。通过借助“金穗融商通”触摸式自助服务终端，为“三农”客户搭建集融资、融通、融智、融商于一体的“四融”平台；“e农管家”是农业银行推出的全功能“三农”电子商务平台，融合惠农通服务与电子商务，实现“三农”电商线上线下便捷支付多元化，支持电脑、手机、平板等多场景应用客户端，广泛连接农户、农家店、县域商家，构建了集电商、金融、缴费、消费于一体的“三农”互联网金融生态圈。2016年，“e农管家”在湖北省首推运用，已进驻省内县域大型批发商800余户，实现了省内69个县域全覆盖，推广下游农家店2万余户，已有5 000多个“金穗惠农通”服务点应用“e农管家”进行互联网化升级；为改善农村地区金融服务环境，在四川省试点推出了“手机APP（应用软件）+移动支付盒子（支付机具）”的新型农村移动金融解决方案——银讯通。通过将手机与线下服务点相结合，打造升级版的村级社区银行，使农户足不出村即可享受到小额存取现、转账结算、代缴费等服务，业务范围涵盖新农保（合）、财政资金、财政直补资金及各类涉农补贴等代理，具有设备投入低、应用加载灵活、可持续运营等特点；为了更好地开展涉农贷款服务，农业银行创新推出“数据网贷”。“数据网贷”首先在农行山东、深圳等分行试点，产品着力突出客户“自金融”体验，实现了全程网上操作，业务操作简便、期限灵活、随借随还，客户足不出户即可在农行借款和还款。“数据网贷”的推出为破解涉农企业（农户）融资难题提供了一条新路。

深入改善农村支付结算体系。农行立足县域农村的“惠农通”服务点，区分不同类别、层次、区域，不断做精、做细、做优基础金融服务，提升普惠金融的广度和深度，让农民真真切切地感受到金融科技的便捷、高效、安全。推动由传统终端向“App+惠农终端”转型，实现线下带动线上的服务方式升级。利用惠农终端支持银行卡和各类公共事业类IC卡的特性，开展助农存取款、日常缴费，打造惠农随身银行，并通过“惠农e商”APP的支付功能逐步引导农民从刷卡支付向移动支付升级。同时，将“惠农e商”APP的订单功能与惠农终端相结合，满足“惠农通”服务点的订货及代销代购需求。通过线下带动线上，逐步改善农村地区基础支付环境，培养农民现代支付习惯，牢牢把握住“最后一千米”的入口，使农行成为更懂农户、更专业、更细致、更周到的“三农”金融服务商。同时，以服务点批量带动农户服务提升，实现由单点支撑向区域辐射的营销方式升级。实施“以点带面”的市场开拓策略，通过对“惠农通”服务点的互联网化升级，提升对周边农户的辐射服务能力。利用“惠农通”服务点逐步引导农户使用新型移动支付，提供生产、消费相关商品及信息服务，分享推荐理财保险产品，协助农户申请生产经营贷款，实现建成一个服务点，辐射一片区域，带动一批农户，大幅提升农业银行“三农”获客能力和服务能力。当前，农业银行打造了集各种支付场景、支付渠道和支付方式于一体的“综合收银台”，突出解决“三农”生产经营和生活服务场景下的支付难题。目前，已实现了包含快e付、终端支付、网银支付、银联跨行支付、微信/支付宝支付等在内的近20种支付方式，全面覆盖手机、电脑、终端等线上线下渠道，满足商户赊销、合并支付、授权支付、货到付款等多种供应链上下游企业支付结算服务需要。

（2）扶贫措施与成效

第一，精准投放扶贫小额贷款。产业兴旺可以有效帮助贫困群众增收致富。农行立足贫困地区资源禀赋，将产业扶贫与精准扶贫对接，支持龙头企业、家庭农场和产业园区发挥辐射带动作用，通过龙头企业辐射一批、专业合作社带动一批、家庭农场扶持一批、产业园区受益一批，实现协同脱贫。2017年8月，作为唯一的金融机构参与由商务部开展的“电商扶贫频道”建设，农行倾力打造扶贫商城，积极对接贫困县政府，促进当地企业经营转型和可持续发展，动员社会各界“以购代捐”消费扶贫，走出了一条电商扶贫的特色之路。当前，扶贫商城已经成为农行落实自身定点扶贫工作的有力抓手。2019年6月29日，个人掌银扶贫商城正式上线，帮助广大个人消费者积极参与消费扶贫，助力脱贫攻坚；2019年10月16日，扶贫商城发布会在京举行，标志着农行与中央、地方扶贫单位深化合作共建进入新阶段；2019年12月26日，外交部扶贫合作专区在农业银行扶贫商城正式营业，这是扶贫商城为中央和地方扶贫单位搭建的第100个扶贫合作专区；2019年11月14日，企业网银扶贫商城正式上线，既为企业客户集体采购扶贫商品开辟新渠道，提升扶贫商城的扶贫能力，也助力企业事业单位阳光采购，为完成国家脱贫攻坚任务做出贡献。

截至2019年年底，农行涉农贷款余额3.75万亿元，农业产业化龙头企业贷款余额1 433亿元，农户贷款余额达3 219.7亿元，助推农业转型升级，助建农村富庶繁荣，助力农民增收致富。在精准扶贫领域，农行聚焦贫困地区特色优势产业，着力加大扶贫贷款投放力度，打造精准扶贫新产品、新模式，并通过东西部协作扶贫、消费扶贫等多种举措，助力贫困地区加快发展。在832个国家扶贫重点县，贷款余额突破1万亿元，精准扶贫贷款余额3 941.9亿元。在“三区三州”深度贫困地区，贷款余额1 127.7亿元。累计服务带动了近500万贫困群众^[8]。

第二，在贫困区增设自助银行。贫困地区群众同样需要便捷的金融服务。农行加快“金穗惠农通”工程在贫困地区县域的布局和实施进度，优化物理网点布局，增设自助银行，提升机具效能，深化普惠金融服务能力建设。依托惠农金融服务点，大力推广“e农管家”“银讯通”“四融”等电商平台，加强银行渠道与涉农企业电商平台的对接，实现信息资金互联互通，帮助贫困农户搭上“互联网+扶贫”的快车。目前农行“金穗惠农通”对具备固话通信条件的行政村已基本覆盖。

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