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A公司玉米区域产量保险费率案例分析

【摘要】:在保险期间内,由于自然灾害直接造成玉米产量损失,保险公司负责赔偿差额部分的产量损失。A公司玉米区域产量保险费率测算过程。利用正态分布拟合区域波动产量的概率密度函数,即损失概率分布,见图7.3。表7.2风险分散系数和年费率A公司玉米区域产量保险试点情况。2013年,陕西省在杨凌区开展玉米区域产量保险试

(1)A公司玉米产量保险简介。A公司的玉米产量保险是2013年开始试点的一种地方政策性保险,是相对于现行的玉米成本保险而言保障程度更高的一种保险方式。玉米产量的保险金额为试点县(市、区)前5年平均产量的70%乘以约定玉米收购价格。在保险期间内,由于自然灾害直接造成玉米产量损失,保险公司负责赔偿差额部分的产量损失。

1)保险责任。在保险期间内,由于暴雨洪水(政府行洪、蓄洪除外)、内涝、雹灾、风灾、冻灾、旱灾病虫害等原因直接造成玉米产量损失,保险人按照保险合同的约定负责赔偿。

2)保险期间。保险责任期间自玉米定苗时起,至玉米生长成熟收获结束时止,具体保险期间以保险单载明的起讫时间为准。若被保险人在保险期限内收获或改种其他作物,则该部分保险作物的保险责任自行终止。

3)保险金额与保险费率。保险金额指玉米产量保险试点县(市、区)前5年平均产量的70%(以下简称保险产量)乘以约定玉米收购价格。保险产量和约定玉米收购价格由投保人与保险人协商确定,并在保险单中载明,即保险金额=保险产量×约定玉米收购价格×保险面积。在试点地区确定保险产量为420kg/亩,玉米收购价格为2元/kg,保险金额840元/亩,保险费率为5%,保险费42元/亩。

4)赔偿计算。分两种情况,全部损失和部分损失。

a.全部损失。全部损失时按不同生长期绝产赔偿比例确定赔偿金额,见表7.1。

免赔率是指因旱灾责任造成的产量损失,每次事故的绝对免赔率为30%。

表7.1 保险玉米不同生长期绝产赔偿比例

b.部分损失。发生部分损失时,保险人对受损作物进行现场查勘后进行初步定损登记;作物连续受损,保险人可连续查勘定损。对于部分受损,由保险人设定恢复生长观察期,待作物收获前进行最终定损。

(2)A公司玉米区域产量保险费率测算过程。根据陕西省杨凌区农林局提供的1983—2012年的杨凌地区平均产量数据和实地调研数据,通过收集该区域的玉米单产数据、丰收产量、极小产量、灌溉条件和地块差异等基础信息,利用数据建立相关损失分布模型,结合杨凌地区农业管理水平,研究其参数规律;针对玉米生长规律,特别是气象变量因子对产量的影响情况,选择并校准最优损失分布模型,明确保险责任,依据责任范围设计费率及产品要点,保障水平由成本保险的每亩280元提高到840元,保险费率由成本保险的7%降至5%。

1)数据来源。A公司玉米区域产量保险费率测算的数据来源主要有两方面:一是陕西省杨凌区农林局提供的1983—2012年的杨凌地区平均产量数据;二是调研获得的玉米区域单产数据、丰收产量、极小产量、灌溉条件和地块差异等数据。

2)定价假设。A公司玉米区域产量保险费率测算的定价假设有:预计资本成本率6%,预计费用率20%,保障产量为420kg/亩,玉米收购价格为2元/kg。

3)费率计算公式。A公司玉米区域产量保险费率计算的主要公式有

4)费率计算过程。

a.研究区域玉米年平均产量。对陕西杨凌区的玉米产量原始数据进行整理,得到了1983-2012年间的玉米区域平均产量,见图7.1。后续计算中,选定427.33kg/亩(2003-2012年趋势产量均值)作为历年均值。

b.研究区域的玉米波动产量。对年平均产量进行消除趋势后得到杨凌区玉米波动产量,见图7.2。

c.拟合区域产量的损失密度函数。利用正态分布拟合区域波动产量的概率密度函数,即损失概率分布,见图7.3。概率分布函数f1(x)的参数为u=0,σ1=43.0651。

图7.1 1983-2012年间的玉米区域平均产量

图7.2 1983—2012年间的玉米波动产量

d.个体农户的损失分布。除了气象变化会带来玉米产量的变动,不同农户的技术水平和投入精力也会对具体农田的产量产生影响。假定:①在不同的天气状况下,不同农户技术水平和投入精力的差异水平是一致的,而农户的技术水平和投入精力的程度与天气状况相独立;②在每个生产年里,不同农户的技术水平和投入精力影响单位农田的产量波动的概率分布服从正态分布;③杨凌地区的农田质量是均质的。由以上假设,令不同农户的技术水平和投入精力影响单位农田的产量波动的概率分布为f2(x),f2(x)服从正态分布,其参数为μ2、σ2,μ2=0。根据调研得到的历史平均产量数据和专家给出的丰收产量与极小产量的经验值(其中极小产量为正常年景种玉米会出现的概率极低的亩产量,也可以理解为在正常年景中99%以上的农田亩产都处于极小产量与丰收产量之间),确定丰收产量为550kg/亩,极小产量为350kg/亩。又因为当所有农田的产量波动值X服从正态分布时,P(μ-3σ≤X<μ+3σ),故可估算σ2=33.33,相应的概率密度函数见图7.4。

图7.3 区域产量波动的损失密度函数

图7.4 各年所有农田的产量波动概率密度图

e.考虑了两种波动影响的概率密度函数。由于天气灾害和农户的技术水平、投入精力等因素都将对具体地块的产量造成影响,计算中需要考虑在这两种因素影响下未来一年所有农田的产量分布。假设天气灾害的发生和农户的技术水平、投入精力的大小是完全独立的,天气灾害对单位农田的产量波动为X,农户的技术水平、投入精力对单位农田的产量波动为Y,则这两种因素对单位农田的产量波动为Z=X+Y。因此Z服从正态分布,参数为μ3、σ3,μ3=0,,相应的概率密度函数见图7.5。

图7.5 综合两种风险下的损失概率分布图

f.净损失成本计算。用上述分布信息模拟产量在20000期中的变化,从而得出净损失成本,由此,可进一步计算毛费率。

5)计算结果。再保险的介入和政策因素将会减少风险敞口,考虑了风险分散系数为0、10%、30%、50%、70%、90%等多种情形。风险分散系数与再保险和政策支持相关,由承保部门(农业保险部)和精算部在承保环节根据承保条件谨慎确定。年费率计算结果见表7.2。

表7.2 风险分散系数和年费率

(3)A公司玉米区域产量保险试点情况。

1)试点规模。中国保险监督管理委员会陕西监管局、地方政府及杨凌区农林局等有关单位对玉米区域产量保险给予了大力支持和肯定。2013年,陕西省在杨凌区开展玉米区域产量保险试点。试点规模约3万亩,保险产量为420kg/亩,玉米收购价格为2元/kg,保险金额定为840元/亩,保险费率为5%,保险费为42元/亩,总保险费规模约为126万元,提供的总风险保障为2520万元。

2)开办区域。陕西省杨凌农业高新技术产业示范区地处关中平原腹地,区内塬、坡、滩地交错,土壤肥沃,适宜多种农作物生长。多年平均年降水量为635~664mm,年均气温12.9℃,属暖温带季风半湿润气候区。杨凌农业高新技术产业示范区,是中国唯一的农业高新技术产业示范区,享受国家级高新技术产业开发区的各项优惠政策、国家对农业的倾斜扶持政策以及西部大开发的各项优惠政策。区内标准化生产、技术服务、质量安全、市场营销等体系基本建立,园区经济社会效益逐步显现,成为带动农民增收致富和现代农业示范推广的重要平台。全区农业总产值由2006年的2.8亿元增长到6.8亿元,农民人均纯收入增速连续5年位居陕西全省前列。

3)运作形式。玉米区域产量保险试点工作由杨凌区农林局牵头,A公司杨凌支公司承办,各乡镇街道办及气象、水利部门配合实施。A公司杨凌支公司负责农业保险业务培训和指导,加强对保险费收取、查勘定损、赔款发放等重要环节的督查,扎实有效地做好农业保险工作。区农林局、各乡镇街道办根据各自职能,负责提供农业生产基础数据,核实参保品种的基数,协调有关部门和保险机构,确保在规定时间内完成各项试点工作。区气象、水利部门负责监测、预报、预警农业气象灾害,以便及早防范,减少损失。

4)保险费分担。保险费收取在成本保险保费补贴的基础之上,农户自缴保费金额4.9元/亩(见表7.3),中央财政、省财政补贴12.74元/亩不变;其余部分24.36元/亩由杨凌示范区承担。

表7.3 成本保险和产量保险保费对比表