旱灾保险费率研究-旱灾保险制度研究

2023-07-29 理论教育版权反馈

【摘要】：经验费率法基本上不考虑农作物产量的分布问题，是保险人根据单个农户或地区的历史损失情况和自身经验，对当期农业保险费率进行估计的一种方法。由于当前我国单产历史数据质量不高、连续性不够，目前国内进行农业保险费率厘定时较少使用该方法。单产分布模型推导法理论严谨，数学推理性强，适用于缺乏优良历史数据情况下的保险费率厘定。非参数法厘定农业保险纯费率以核密度估计法的应用较多。

（1）经验费率法。经验费率法基本上不考虑农作物产量的分布问题，是保险人根据单个农户或地区的历史损失情况和自身经验，对当期农业保险费率进行估计的一种方法。该法具有很大的主观性，科学性不够，仅适用于有完整和长期历史数据的情况。由于当前我国单产历史数据质量不高、连续性不够，目前国内进行农业保险费率厘定时较少使用该方法。经验费率法的计算过程如下：

以历年农作物产量时间序列的趋势值作为相应年度农作物产量的理论值，进而得到相应年度的农作物产量保险的保障产量为Yc，若该年实际产量为Yt，则相应年份农作物产量的赔付率为

最后得到第T年内该种农作物产量的平均赔付率为

多年平均赔偿率L即为相应保险费率的近似值。

该计算方法的关键在于农作物生产理论产量的确定。一般情况下，理论产量是通过历年农作物产量时间序列的趋势值确定。

（2）单产分布模型推导法。单产分布模型推导法是利用统计学和概率论知识，估算某地区或个人作物单产波动的概率密度函数，然后利用概率论知识进行费率厘定的方法。单产分布模型推导法理论严谨，数学推理性强，适用于缺乏优良历史数据情况下的保险费率厘定。目前国内外关于费率厘定的研究大都采用该方法。其计算方法如下：

对某一特定面积，设该区域农作物粮食单产保险的纯费率为P，农作物平均单产量的分布为F（x），相应的密度函数为f（x），农民以粮食单产投保，保障程度为λ，趋势单产为Yit（i指省份，t指年份），则投保年份粮食单产保险合同的保障水平Yc为

相应的期望损失E（Loss）为

因此，相应的纯费率在理论上为

可见，纯费率的确定主要在于确定农作物产量的期望损失。而计算农作物产量的期望损失必须确定两个关键因素：一个是农作物单产风险的概率分布f（x），另一个是农作物粮食单产保险合同的保障水平Yc。其中Yc是在保险合同设计时预先设定，参保农民可以根据自己的风险偏好和承受能力自主选择不同免赔率的保险合同；而f（x）则是客观存在的，在绝对免赔率一定的情况下，单产风险的概率分布就成为决定农业保险费率水平的主要因素，其拟合的合理性直接决定费率厘定结果的准确性。

目前，拟合单产波动、确定单产分布模型的方法主要有两种：参数法和非参数法。参数法是传统的方法。首先假定单产波动服从某种分布，然后用单产波动数据估算出该分布函数的参数值，进而求得农作物产量的期望损失E（Loss）。国外研究中提出了多种参数分布模型，如正态分布、对数正态分布、Beta分布、Gamma分布、Logistic分布、Weibull分布、Burr分布、双曲线反正弦分布和Johnsonfamily分布等。国内大部分研究中采用的是正态分布模型。非参数法是目前国际上较为新颖的一种方法，该方法不需要事先假定作物单产分布模型，而是直接根据样本数据对所寻找的分布通过直方图进行描述，或者利用某种方法对所求的单产分布进行密度估计。非参数法厘定农业保险纯费率以核密度估计法的应用较多。

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