研究结果：旱灾保险制度

2023-07-29 理论教育版权反馈

【摘要】：分类法主要有纯保费法和损失率法两种计算方法，被业内人士称为两种最基本的财产保险费率厘定方法。表定法是指保险人对每一具有相似风险的类别规定若干客观标准，然后依据标准情况下的风险程度制定费率，并以表格形式列示一系列费率的方法。

财产保险费率厘定的基本方法是以保额损失概率为基础的，保险费率厘定的核心是收支相等的精算原则，根据过去的经营数据或者经验，预测未来损失发生的概率，即预测保额损失率，再根据保额损失率来厘定保险费率。在财产保险实务中，确定保险费率的方法主要有观察法、分类法和增减法。

（1）观察法。观察法又称个别法或判断法，是在具体的承保过程中，由核保人根据每笔业务保险标的和以往的经验，直接判断风险频率和损失率，从而确定适合特定情况的个别费率的方法。对于海上保险、航空保险，在航程不定、气候变化或运输工具的不同而遭遇无法分类的风险时，就常用观察法。

（2）分类法。分类法建立在大量集合样本信息的基础上，是现代保险经营中经常使用的厘定保险费率的方法。它是根据若干重要而明显的风险标志，将性质相同的风险分别归类，对同一类风险单位，根据它们共同的损失概率，制定出相同的保险费率。在分类时应注意每类中所有单位的风险性质是否相同，以及在适当的时间中，其损失经验是否一致，以保证费率的精确度。火灾保险以及大多数意外伤害保险通常使用分类法。分类法主要有纯保费法和损失率法两种计算方法，被业内人士称为两种最基本的财产保险费率厘定方法。

1）纯保费法。纯保费法是在纯费率的基础上附加各种必要的费用和利润得到毛费率。采用纯保费法计算的毛费率可以满足预期的赔款和费用支出，还可为经营保险业务的公司提供预期收益。其计算公式如下：

式中：R表示每个风险单位的毛费率；P表示每个风险单位的纯费率；F表示每个风险单位的固定费用；V表示变动费用附加系数，即单位毛费率中的变动费用；Q表示单位毛费率中的利润附加系数。

通过对式（7.4）进行变形，可以得到

从式（7.5）可以看出，毛费率等于纯费率P加上费用附加（F+RV）和利润附加（RQ）。

2）损失率法。损失率法是根据损失率计算费率的调整幅度（即费率调整因子），并对当前的费率进行调整得到指示费率。用公式可以表示为

式中：R表示新厘定的毛费率；R0表示当前的毛费率；A表示费率调整因子。

费率调整因子是经验赔付率W和目标赔付率T的比值，因此，毛费率的计算公式还可以表示为

式（7.7）中，经验赔付率可以通过经验期的最终赔款与已赚保费之比得到，已赚保费是在当前费率水平上计算出来的，用公式可以表示为

式（7.8）中，分子为经验期的最终赔款，分母为经验期的已赚保费。

类似地，目标赔付率可以表示为

通过对式（7.9）变形，可以得到

得到经验赔付率和目标赔付率的估计值后，即可以得到费率的调整因子，用调整因子乘以当前的毛费率就可以得到新厘定的毛费率。

（3）增减法。增减法又称修正法。该法是在基本费率的基础上，对具体承保的个别风险根据损失经验加以衡量进行增减变动而确定费率的方法。其变动的依据是保险期间的实际损失经验，或预想的损失经验，或同时以两者为基础。增减法又分为表定法、经验法和追溯法等方法。

表定法是指保险人对每一具有相似风险的类别规定若干客观标准，然后依据标准情况下的风险程度制定费率，并以表格形式列示一系列费率的方法。

经验法是根据被保险人过去的损失记录，对按分类法计算的费率加以增减，但当年的保险费率并不受当年经验的影响，而是以过去一段时期（通常是3年）的平均损失来修订未来年份的保险费率。

追溯法是以保险期内保险标的实际损失为基础，并以此计算被保险人当期应缴的保险费的方法。

研究结果：旱灾保险制度

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